УИД № 56RS0013-01-2023-000460-40

производство № 2-355/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2024 года с.Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Недопекиной Т.Б.

при секретаре Каляминой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в с.Бессоновка гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Домбаровский районный суд Оренбургской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что 24.12.2013 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 343560 рублей (300 000 рублей -сумма к выдаче, 43560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование), количество процентных периодов -60, под 24,9 % годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Однако заемщик ненадлежащим образом исполнения свои обязательства по кредитному договору. В связи с чем 07.09.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.10.2014, однако до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, состоящим из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

По состоянию на 15.11.2023 размер задолженности по кредитному договору № № составляет 552 698 рублей 80 копеек, из них: 327 961 рубль 82 копейки - основной долг, 197 060 рублей 99 копеек - неоплаченные проценты после выставления требования, 27 675 рублей 99 копеек -штраф. 

Просили суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 24.12.2013 в размере 552 698 рублей 80 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 8726 рублей 99 копеек.

Определением Домбаровского районного суда Оренбургской области от 21 декабря 2023 года данное дело передано по подсудности для рассмотрения по существу в Бессоновский районный суд Пензенской области.

Заочным решением Бессоновского районного суда Пензенской области от 13 февраля 2024 года иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворен.

На основании заявления ответчика ФИО1 определением Бессоновского районного суда Пензенской области от 12 апреля 2024 года заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Судом установлено, что 24 декабря 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № №, на сумму 343560 рублей, количество процентных периодов -60, под 24,9 % годовых.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, состоящим из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно пп.1, 1.1 Раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый платежный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредитному договору. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указывается в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Размер ежемесячных платежей по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п.1.5 раздела условий договора (п.1.4).

Согласно пп.1,2 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штраф). 

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленными тарифами. В частности, согласно тарифам Банка, за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту предусмотрен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Согласно п.4 раздела III Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

При подписании кредитного договора ответчик была ознакомлена с графиком погашения по кредиту, Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по кредиту, Памяткой застрахованному лицу, понимала содержание указанных документов, обязалась исполнять условия кредитного договора, выразила согласие на получение дополнительных услуг, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Договор был заключен в письменной форме, как того требуют правила ГК РФ, никем не оспорен, в связи с чем, его условия применяются при разрешении дела по существу.

Согласно графика в соответствии с Условиями договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 10 074, 69 рублей, количество ежемесячных платежей - 60, последний платеж 28.11.2018 - в размере 9565, 17 рублей.

Заемщиком были подключены дополнительная услуга - ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей, оплата стоимости которой должна производиться в составе ежемесячных платежей.

Свои обязательства по указанному кредитному договору истец исполнил перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается материалами дела, копией лицевого счета.

Принятые обязательства ответчиком должным образом не исполнены.

По состоянию на 15.11.2023 задолженность по кредитному договору № № составила 552 698 рублей 80 копеек, из них: 327 961 рубль 82 копейки - основной долг, 197 060 рублей 99 копеек - неоплаченные проценты, 27 675 рублей 99 копеек -штраф. 

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая данное заявление ответчика суд приходит к следующему.

Общий срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ составляет три года.

Согласно п.1 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен истцом с ответчиком 24 декабря 2013 года, количество процентных периодов -60.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в установленном размере по графику, последний платеж должен был быть произведен не позднее 28.11.2018. 

С учетом изложенного, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности по договору у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Последнее внесение денежных средств было произведено ответчиком 16 февраля 2015 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а затем ответчик прекратил исполнение своих обязательств.С заявлением о выдаче судебного приказа истец не обращался, что подтверждается письменными ответами мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области от 04.12.2023, мирового судьи судебного участка № 1 Бессоновского района Пензенской области от 21.05.2024, 

Таким образом, истцу было известно о том, что последний платеж внесен заемщиком 16 февраля 2015 года, иных платежей не поступало, следующий платеж, согласно графика, заемщик должен был произвести не позднее 19 марта 2015 года, последний платеж должен был быть произведен не позднее 28 ноября 2018 года.

Таким образом, истцу должно было быть известно о ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, начиная с 20 марта 2015 года, и далее по следующим платежам - на следующий день после наступления срока очередного платежа, последний платеж должен был быть произведен не позднее 28 ноября 2018 года, исковое заявление подано в суд 16 ноября 2023 года (согласно квитанции об отправки, сформированной ГАС «Правосудие»), то есть с пропуском срока исковой давности.

В исковом заявлении указано, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк 07.09.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 07.10.2014. 

Доказательств направления письменного требования ответчику о досрочном возврате кредитных средств истец, вопреки положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Более того, с учетом даты исполнения требований кредитора - 07.10.2014 и даты обращения в суд с исковым заявлением - 16.11.2023, срок исковой давности также пропущен.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил, каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, из материалов дела не усматривается, уважительных причин пропуска срока исковой давности не установлено. Более того, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом установлено истечение срока исковой давности по главному требованию, то по дополнительным требованиям срок исковой давности считается истекшим.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая приведенные обстоятельства, в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать, ввиду пропуска срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2024 года. 

Судья: Т.Б. Недопекина