№ 2-510/2024

УИД: 56RS0022-01-2024-000818-57

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

19 сентября 2024 года п. Новоорск 

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Квиринг О.Б., 

при секретаре Стройкине В.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит.

Кредитный договор был подписан сторонами, условиями согласованы. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, предоставив денежные средства в указанном размере.

В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ, полное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». 

Ответчик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 271 444,81 руб., из них 32 705,08 руб. – задолженность по процентам, 228 493,85 руб. – задолженность по основному долгу, 2645,88 руб. – неустойка, 7600 руб. - задолженность по комиссиям. 

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 271 444,81 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 914 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление, в котором просила суд, рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что с исковыми требованиями согласна, расчет суммы иска не оспаривает, просит применить срок исковой давности, поскольку кредит был взят ею ДД.ММ.ГГГГ на срок пять лет, а итоговое требование выставлено со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, считает, что срок исковой давности следует считать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с прерыванием срока действия судебного приказа.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

При таких обстоятельствах в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими п. 1 ст. 329 Гражданского способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта банк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по которым ФИО1 предоставлен кредитный лимит в сумме 

<

данные изъяты> руб., из которых сумма кредита 

<

данные изъяты> руб., сумма по договору страхования 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии с п. 2 кредитного договора, срок действия договора кредита 1 – 

<

данные изъяты> платежных периода, кредита 2 – 

<

данные изъяты> платежных периодов, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 

<

данные изъяты> % годовых. 

В соответствии с п. 6 кредитного договора, платежи осуществляются до 17 числа каждого месяца, начинается с ДД.ММ.ГГГГ. 

Порядок определения платежей: 

<

данные изъяты> руб., размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п. 12 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 

<

данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. 14 заемщик своей подписью на индивидуальных условиях подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Индивидуальные условия подписаны и переданы с использованием простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором выразила согласие на заключение кредитного договора. 

Заявление подписано ФИО1 собственноручно. 

Таким образом, между банком и ответчиком заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения.

Согласно пункту 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

В соответствии с п. 6.2 при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности. 

Из п. 6.5 следует, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 

<

данные изъяты> календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. 

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, с даты расторжения договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2.). 

Из представленного в материалы дела расчета следует, что банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, факт получения денежных средств ответчиком по делу не опровергается.

В период пользования кредитом ответчик надлежащим образом не исполняла обязанности, предусмотренные в кредитном договоре, внесение денежных средств осуществлялось в суммах меньших, нежели использованных на оплату товаров, не осуществлялось гашение основного долга и уплата процентов в полном объеме. Возражения относительно порядка зачисления денежных средств ответчиком не заявлялись. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 271 444,81 руб., из них 32 705,08 руб. – задолженность по процентам, 228 493,85 руб. – задолженность по основному долгу, 2645,88 руб. – неустойка, 7600 руб. - задолженность по комиссиям. 

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ входящий остаток 0,00 руб. 

Согласно выписки АО «Почта Банк», ДД.ММ.ГГГГ клиент ФИО1 внесла на счет денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб.

Из выписки по счету № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> руб., из них 

<

данные изъяты> руб. – перевод в страховую компанию по полису, остальную сумму получила наличными.

Из содержания данной выписки следует, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производила операции по переводу, получения наличных денежных средств, после этого операции не производились. 

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту, предоставленному кредитному договору - 

<

данные изъяты> % годовых. 

Таким образом, сумма процентов с учетом полученного ФИО1 кредита составила 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено судом, расчет ответчиком не оспаривается, в связи с чем суд принимает расчет предоставленный стороной истца, проверив его, считает арифметически верным. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ, подробный контррасчет начисленных сумм основного долга и начисленных процентов, суду не представил.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу о том, что поскольку ФИО1, подписав индивидуальные условия от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с условиями кредита и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит в полном объеме, имеет непогашенную задолженность, имеются основания для взыскания с нее в пользу банка задолженности по договору кредитования в размере 271 444,81 руб.

Проверяя довод ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43), по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Однако в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении всей задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, изменив тем самым срок возврата кредита.

Применительно к настоящему спору трехлетний срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В срок до ДД.ММ.ГГГГ после выставления указанного требования задолженность ФИО1 погашена не была и на момент обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не истек. При этом не истекший срок давности составил 1 год 2 месяца и 23 дня.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной зашитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно индивидуальных условий, последний платеж по кредиту должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Новоорского района выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 198,93 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2906 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дней) течение срока исковой давности было приостановлено.

После отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности продолжилось.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 3 лет 4 месяцев и 11 дней со дня отмены судебного приказа, АО «Почта Банк» обратилось в районный суд с иском через Почта России, направив исковое заявление, что свидетельствует о пропуске банком срока исковой давности (со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 год 2 месяца и 23 дня - срок давности, истекший до вынесения приказа; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 года 4 месяца и 11 дней - срок давности, истекший после вынесения определения об отмене судебного приказа).

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу абзаца 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд также не усматривает оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья: О.Б. Квиринг

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2024 года

Судья: О.Б. Квиринг