Дело № 2-2-675/2019 64RS0004-01-2019-000226-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03.04.2019 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Евдокименковой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Лариной Н.В.,

с участием

представителя истца ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8722 ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ФИО2,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 (далее – Банк) обратился в суд с иском, в котором, просил взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитной карте № *** с номером счёта *** по состоянию на 28.05.2018 в размере *** рублей, из которых: просроченный основной долг *** рублей, просроченные проценты *** рублей; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 24.10.2013 года между ОАО «Сбербанк России», с 04.08.2015 переименованным в Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Саратовского отделения № 8622 (далее Банк), и ФИО5 был заключен договор на предоставление кредитного лимита в размере *** рублей под 18,9 % годовых, на срок 12 месяцев с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5 %, выдана кредитная карта № *** с номером счёта ***.

Согласно пункту 1.1Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Условия в совокупности с Памяткой держателя карт и заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом, и иными документами, являются Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, об открытии счета для учета операций с использованием карты и на предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведений операций по карте.

Со всеми составляющими кредитного договора ФИО5 была ознакомлена и обязалась исполнять его условия, о чем свидетельствует её подпись в Заявлении на выпуск кредитной карты.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. 

Согласно пункту 4.1.4 Условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20-ти календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В соответствии с пунктами 5.8, 5.9 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора Банк имеет прав досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязан досрочно её погасить.

Заемщик нарушила существенные условия кредитного договора в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств образовалась задолженность по состоянию на 28.05.2018 года в сумме *** рублей.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о смерти заемщика. В Банк поступило свидетельство о смерти заемщика серия ***, выданное 25.07.2017, в соответствии с которым ФИО5 умерла ***.

В ответ на запрос Банка в адрес Ассоциации нотариусов «Саратовская областная нотариальная палата» о круге наследников после смерти ФИО5., истцом получены сведения об открытии наследства после умершей, наследником является несовершеннолетний внук ФИО4 года рождения, в права наследования ответчик вступил с согласия опекуна ФИО3 Ответчик на дату смерти наследодателя был зарегистрирован и проживал с наследодателем по адресу: ***. То есть наследник ФИО4 фактически вступил в права наследования после смерти ФИО5, следовательно, должен отвечать по долгам наследодателя. 

Банк направил в адрес наследника умершего заемщика уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО4, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 62-63), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Третье лицо ФИО2 просила отказать в удовлетворении иска, квартира, в которой проживали ФИО5 и ФИО4 находится в муниципальной собственности МО г. Балаково, какого-либо движимого и недвижимого имущества после смерти ФИО5 не имеется. Ответчик проживал с наследодателем с рождения. Оплату коммунальных платежей в отношении указанной квартиры осуществляла третье лицо как опекун ответчика. О получении ответчиком каких-либо вкладов после смерти бабушки третьему лицу неизвестно.

Третье лицо ФИО6 пояснила, что являлась опекуном ответчика до мая 2018. После смерти ФИО5 третье лицо с подопечным обращались к нотариусу ФИО7 с заявлением о вступлении в права наследования, было установлено наличие счетов на имя наследодателя, но кто и когда распорядился суммами на счетах, третьему лицу неизвестно. Похороны оплачивались сотрудниками с работы, знакомыми, друзьями. Доходы ФИО5 составляли пенсия, подработки, страховые выплаты по поводу смерти сына.

В соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика.

Заслушав объяснения представителя истца, третьих лиц, исследовав письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, исходя из нижеследующего.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 24.10.2013 между ОАО «Сбербанк России», с 04.08.2015 переименованным в Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Саратовского отделения № 8622 (далее Банк), и ФИО5 был заключен договор на предоставление кредитного лимита в размере *** рублей под 18, 9 % годовых, на срок 12 месяцев с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5 %, выдана кредитная карта № *** с номером счёта *** (л.д. 13, 14, 15-18).

Согласно пункту 1.1Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Условия в совокупности с Памяткой держателя карт и заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом, и иными документами, являются Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, об открытии счета для учета операций с использованием карты и на предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведений операций по карте.

Также в силу п. 1.1. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия), утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций, Условия в совокупности с «Памяткой Держателя банковских карт», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» (далее - Тарифы Банка), и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным Клиентом, являются Договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 № ***, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5).

Со всеми составляющими кредитного договора ФИО5 была ознакомлена и обязалась исполнять его условия, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на выпуск кредитной карты 

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с пунктами 5.8, 5.9 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора Банк имеет прав досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязан досрочно её погасить.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты № *** с номером счёта ***. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты (л.д. 7-11).

В соответствии со статьей 850 ГК РФ «в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Исходя из пункта 5.6 Общих условий заемщик до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. В этой связи, к данным правоотношениям применяется пункт 2 статьи 811 ГК РФ, согласно которой: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Заемщик ФИО5, *** года рождения, умерла *** (л.д. 19).

В силу статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьями 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", имеются следующие разъяснения.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Единственным лицом, обратившимся с заявлением о вступлении в права наследования по всем основаниям после смерти ФИО5, явился несовершеннолетний ФИО4, *** года рождения, действовавший с согласия попечителя ФИО8, *** года рождения, (л.д. 21). Сведений о выданных свидетельствах о праве на наследования после смерти ФИО5 материалы дела не содержат.

Постановлением администрации Балаковского муниципального района Саратовской области от 28.06.2013 № 2283 за несовершеннолетним ответчиком была закреплена находящаяся в муниципальной собственности 

<

...> (л.д. 47).

Постановлением администрации Балаковского муниципального района Саратовской области от 09.08.2017 № *** в отношении ФИО4 было установлено предварительное попечительство, попечителем назначена ФИО3 (л.д. 22, 35).

Постановлением администрации Балаковского муниципального района Саратовской области от 01.08.2018 № *** в отношении ФИО4 было установлено попечительство, попечителем назначена ФИО2 (л.д. 43).

Из копии выписки материалов наследственного дела после смерти ФИО5 (л.д. 58-62) следует, что в состав наследственного имущества входили денежные средства на счете *** в Подразделении *** Поволжского банка ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти – *** рублей, завещательное распоряжение не оформлялось; денежные средства на счете *** (счет банковской карты) в Подразделении *** Поволжского банка ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти *** рублей, завещательное распоряжение не оформлялось (выплаты, произведенные после смерти – 29.07.2017 – списание на сумму *** рублей, 20.07.2017 – списание на сумму *** рублей, 21.07.2017 – списание на сумму *** рублей); денежные средства на счете *** (счет банковской карты) – остаток на дату смерти – 0.

Кроме того, в состав наследственного имущества входят также денежные средства на лицевом счете *** «до востребования», договор № *** от 05.10.2000, остаток денежных средств по состоянию на 27.07.2018 – *** рублей.

Таким образом, общий размер денежных средств на счетах в банках, входящих в состав наследства после смерти заемщика ФИО5, составляет *** рублей (***+***+***).

Ответчик на дату смерти наследодателя был зарегистрирован и проживал с наследодателем по адресу: ***. То есть наследник ФИО4 фактически вступил в права наследования после смерти ФИО5, следовательно, должен отвечать по долгам наследодателя. 

Заемщик ФИО5 нарушила существенные условия кредитного договора, в частности п. 5.6 Общих условий, не обеспечив наличие ежемесячно до наступления даты платежа денежных средств на счете карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете, - в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств образовалась задолженность по состоянию на 28.05.2018 в размере *** рублей, из которых: просроченный основной долг *** рублей, просроченные проценты *** рублей.

Представленный истцом расчет задолженности, проверен судом, признан неверным, поскольку размеры ответственности наследника ФИО4 по долгам наследодателя ФИО5, как установлено выше, ограничены размером наследственного имущества в сумме *** рублей.

Учитывая, что ответчик принял наследство после смерти заемщика, а значит, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, стоимость которого в данном случае, не превышает размер долга, суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика, как наследника умершего заемщика, задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с удовлетворением исковых требований, на основании статьи 98 ГПК РФ, с ответчика пользу Банка следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копеек (л.д. 4), исходя из размера удовлетворенных требований на сумму *** рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

частично удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования.

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № *** задолженность по кредитной карте № *** с номером счёта *** по состоянию на 28.05.2018 в размере *** рубля *** копейка, определив пределы имущественной ответственности ФИО4 на денежную сумму *** рубля *** копейка; расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Е.Ю. Евдокименкова

Согласовано: