Дело №2-1670/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2018 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре Снегирёвой И.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАОКБ«Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом.

В обоснование указало, что по кредитному договору 

<

***> от 27.12.2012 истец предоставил ответчику кредит в размере 700000 рублей на срок 60 месяцев. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на 31.01.2018 составляет 478313 рублей 93 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 345755 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 70558 рублей 37 копеек, неустойка за образование просроченной задолженности 62000 рублей. Просил взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы на оплату государственной пошлины в размере 7983 рублей 14 копеек, а также проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, начисляемые на сумму остатка задолженности по кредиту за период с 31.01.2018 по дату вступления решения суда в законную силу (л.д. 3 – 5).

Истец ПАОКБ«Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Ее представитель ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился.

В соответствии со ст. 167 ГПКРФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 27.12.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 700000 на срок 60 месяцев, под 18,5 % годовых. Сумма кредита в размере 700000 рублей была перечислена истцом на счет ответчика 27.12.2012 (л.д. 8 – 22, 28 – 32, 36 – 37).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных аннуитентных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета – л.д.36) в размере 20769 рублей (последний платеж 20722 рубля 62 копейки), в соответствии с графиком погашения (л.д.32). Для этих целей ответчик обязался ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности вносить на счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре ежемесячного взноса (п. 4.4.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). 

За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности (п. 4.6 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Согласно заявлению ответчика на получение кредита 

<

***> штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 рублей (л.д.28).

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными доказательствами, сторонами не оспариваются, в связи с чем, суд признает их установленными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что обязательства по возврату истцу заемных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом ФИО1 не исполняются надлежащим образом. Согласно выписке из лицевого счета последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору произведен ответчиком 07.06.2016 (л.д.8 – 22).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 31.01.2018 составляет 478313 рублей 93 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 345755 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 70558 рублей 37 копеек, неустойка за образование просроченной задолженности 62000 рублей.

Возражая против удовлетворения иска, представитель ответчика не соглашается с определенным истцом размером задолженности в части процентов за пользование кредитом и неустойки, просит применить в настоящем деле положения ст.333 ГКРФ (л.д.67 – 70).

Оценивая доводы представителя ответчика, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьями 1, 421 ГКРФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиком, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому истец предоставил ответчику кредит с условием уплаты процентов за пользование кредитом из расчета 18,5% годовых.

Из положений ст.809 ГКРФ следует возмездный характер кредитного договора, что обуславливает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму займа размерах и в порядке, определенных договором.

Указанные проценты являются платой заемщика за предоставленные ему банком кредитные средства и не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по их возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГКРФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение (ненадлежащее исполнение) обязательства.

Пунктом 1 ст. 333 ГКРФ предусмотрено право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, данная правовая норма не предоставляет суду право уменьшения процентов, предусмотренных кредитным договором в качестве платы за пользование заемными денежными средствами.

Согласно представленному истцом расчету, сумма взыскиваемых процентов (70558 рублей 37 копеек) определена в соответствии с условиями договора. Начисление процентов произведено по предусмотренной кредитным договором ставке 18,5% годовых на остаток задолженности по основному долгу за период пользования.

Условие кредитного договора о процентах за пользование кредитом в установленном порядке истцом не оспорено, кредитный договор в указанной части недействительным не признан. Размер процентов чрезмерным не является. Оснований полагать, что установление ставки процентов в размере 18,5 % годовых явилось следствием недобросовестности кредитора, злоупотребления им своими правами у суда не имеется.

Вместе с тем, суд находит заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о несогласии с размером начисленной истцом неустойки.

Истцом расчет неустойки за период с апреля 2013 года по май 2014 года (9 просроченных платежей) выполнен из расчета 590 рублей за каждый просроченный платеж, за период с июня 2014 года по декабрь 2017 года (43 просроченных платежа) – из расчета 2000 рублей за каждый просроченный платеж.

Вместе с тем, пунктом 4.6 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрена уплата заемщиком за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности штрафа за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

В заявлении ответчика на получение кредита 

<

***> в разделе «Данные о кредите» содержатся сведения о мерах ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в форме уплаты неустойки (штрафа) за в размере 590 рублей.

Каких-либо иных конкретных данных о размере штрафа за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности ни в заявлении на получение кредита, ни в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета не содержится. Доказательств правомерности начисления штрафа, исходя из суммы 2000 рублей за каждый факт нарушения клиентом срока внесения ежемесячного платежа, истцом в суд не представлено. 

При данных обстоятельствах, исходя из условий заключенного сторонами кредитного договора, общего количества допущенных заемщиком просрочек внесения ежемесячного платежа в счет погашения кредитной задолженности, неустойка за нарушение сроков погашения кредита составляет 30680 рублей (590 руб. х 52).

При этом из представленного истцом расчета следует, что ответчиком истцу в период с апреля 2013 года по март 2015 года уплачена неустойка в сумме 25310 рублей.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, истец вправе требовать от ответчика уплаты неустойки (штрафа) в сумме 5370 рублей (30680 – 25310).

Данная сумма штрафа подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. оснований для применения к данной неустойке положений ст.333 ГКРФ, учитывая соотношение размера неустойки с размером кредитной задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, суд не находит.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 18,5 % годовых на сумму остатка задолженности по кредитному договору в размере 478313 рублей 93 копеек, начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Статьей 809 ГКРФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов за пользование суммой займа за весь период пользования займом до дня его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГКРФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Поскольку ответчиком обязательства по возврату кредита до настоящего времени не исполнены, исходя из приведенных норм гражданского законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование кредитом, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном договором.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета 18,5 % процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту, который по состоянию на 31.01.2018 составил 345755 рублей 56 копеек, начиная с 01.02.2018 по день вступления решения суда в законную силу.

Оснований для взыскания указанных процентов, начиная с 31.01.2018, не имеется, поскольку взысканная судом задолженность определена по состоянию на 31.01.2018, следовательно, этот день включен в расчет взысканной суммы.

Оснований для начисления процентов на сумму задолженности 478313 рублей 93 копейки не имеется, поскольку она включает начисленные проценты за пользование кредитом и неустойку, в то время как предусмотренные договором проценты подлежат начислению только на остаток основного долга.

На основании изложенного суд принимает решение о частичном удовлетворении иска.

В соответствии со ст.98 ГПКРФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца 7037 рублей 94 копейки в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям (7983,14 х 88,16%).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 27.12.2012 по состоянию на 31.01.2018 в размере 421683 рубля 93 копеек, включая задолженность по основному долгу в размере 345755 рублей 56 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 70558 рублей 37 копеек, неустойку в размере 5370 рублей, а также 7037 рублей 94 копейки в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, всего взыскать 428721 (четыреста двадцать восемь тысяч семьсот двадцать один) рубль 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом из расчета 18,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту, который по состоянию на 31.01.2018 составил 345755 рублей 56 копеек, начиная с 01.02.2018 по день вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 18,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка задолженности по кредиту в размере 478313 рублей 83 копеек, начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения суда в законную силу, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО3

Мотивированное решение составлено 20.06.2018.