№2-417/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 марта 2017 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Клименко В.Н.,

при секретаре Тимощенко В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к М В.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к М В.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, ссылаясь на то, что на основании заявления М В.Н. на получение кредитной карты, Банк выдал ответчику международную карту MasterCard Credit Momentum с лимитом кредита в размере 150 000 руб. сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. (дата) был произведен перевыпуск карты и ответчику была выдана международная карта MasterCard Standart (№) с лимитом кредита 150 000 руб. Заемщик был ознакомлен с Условиями договора, Тарифами Банка и обязался их выполнять. Обязательства Банка выполнены в полном объеме, однако заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем на (дата) образовалась задолженность: просроченный основной долг в сумме 143 366,16 руб., просроченные проценты в сумме 11 035,75 руб., всего в сумме 154 401,91 руб., которые просит взыскать с ответчика, а также государственную пошлину в сумме 4 288,04 руб.

Представитель истца К Т.Б., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении и пояснила, что на основании письменного заявления М В.Н., была выпущена и выдана заемщику международная карта «Мастер кард». С данным заявлением, а также с основными условиями по использованию карты, правилами безопасности заемщик был ознакомлен. Считает, что между банком и М В.Н. был заключен договор в простой письменной форме, в соответствии со ст.160 ГК РФ. В заявлении на получение кредитной карты четко выражена воля М В.Н. о том, что он просит выпустить и выдать ему карту. При этом с ним был согласован лимит кредитной карты, процентная ставка, срок ее действия, о чем свидетельствует личная подпись заемщика. Также ответчику были вручены условия по использованию карты, он с ними ознакомлен и обязался исполнять. Отчет по кредитной карте может быть выдан держателю карты по его заявлению в любом отделение банка, может предоставляться на электронную почту. При получение кредитной карты подключается услуга «мобильный банк», на номер мобильного телефона заемщика поступает смс-сообщение, в котором содержится информация об остатке задолженности по кредитной карте, и сроки внесения остатка задолженности по кредиту, также указывается размер текущего платежа и процентов. Из отчета следует, что заемщик постоянно пользовался кредитной картой, были совершенны расходные операции, покупки в магазинах, оплачена услуга «мобильный телефон», произведены снятия наличных средств. Кроме того, кредитная карта выдается заемщику кассиром, при обязательном предъявлении паспорта. 

Ответчик М В.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, подержал доводы, изложенные в письменных возражениях и пояснил, что банком не соблюдены требования, предусмотренные ст.820 ГК РФ, согласно которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным. Кроме того, отсутствует извещение об акцепте его оферты со стороны ПАО «Сбербанк». Копии документов, предоставленные банком в обоснование своих требований не могут являться доказательствами по делу и не могут приняты судом. Наличие кредитной карты не означает, выдачу денежных средств. Предоставленный истцом отчет по кредитной карте также не подтверждает того, что денежными средствами пользовался именно он, поскольку совершать данные операции мог другой человек, при этом паспорт он не утрачивал, кредитную карту не получал. Отрицал факт подачи заявления на получение кредитной карты, а также факт получения кредитной карты в ПАО «Сбербанк России» и подписание документов, предоставленных банком в обоснование своих требований. Считает, что Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» РФ не имеет юридической силы, является ничтожным и не подлежит выполнению, поскольку был принят ранее закона о переименовании РСФСР в РФ. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

(дата) между М В.Н. и ОАО «Сбербанк России» на условиях, изложенных в заявлении на получение кредитной карты, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифах банка, заключен договор (№) на предоставление кредитной карты MasterCard Credit Momentum (№) с кредитным лимитом в сумме 150 000 руб. сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. (дата) на основании заявления М В.Н. был осуществлен перевыпуск карта и заемщику была выдана международная карта MasterCard Standart (№) в разрешенным лимитом кредита в сумме 150 000 руб. По условиям заключенного договора минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от размера задолженности, который вносится не позднее 20 дней с даты формирования отчета. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств на (дата) образовалась задолженность, состоящая из: просроченного основного долга в сумме 143 366,16 руб., просроченных процентов в сумме 11 035,75 руб. 

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: копиями заявлений на получение кредитной карты, информаций о полной стоимости кредита, требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, отчетом по кредитной карте, расчетом, показаниями свидетеля.

Свидетель Е.В. пояснила, что она работала в Филиале ПАО «Сбербанк» по адресу: (адрес) в г.Комсомольске-на-Амуре в должности старшего кассира. В ее обязанности входили выдача, прием заявлений на получение кредитной карты, выдача кредитной карты. Форма заявления на получение, выпуска кредитной карты используется, когда клиент обращается в банк для получения кредитной карты. Чтобы заинтересовать клиента, ему предлагается кредитная карта, сообщается об условиях ее получения и пользования. Для получения кредитной карты заемщик должен предоставить паспорт, который проверяется на детекторе по проверке подлинности паспорта. При этом сравнивается внешность клиента с фотографией в паспорте. При наличии каких-либо сомнений в подлинности паспорта, приглашаются руководитель подразделения и специалист контролирующий данную операцию. Кредитная карта выдается двумя сотрудниками, при этом обоими сотрудниками проверяется подлинность паспорта. При выдаче кредитной карты заемщик собственноручно расписывается в мемориальном ордере, при этом повторно сверяются паспортные данные клиента. В случае, если клиент получает заработную плату в ПАО «Сбербанк России», или у него положительная кредитная история, то кредитную карту могут выдать сразу в день подачи заявления. Банк оформляет кредитный ссудный счет. Клиент может в любой момент получить выписку по счету. 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 указанного Кодекса договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 той же статьи, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со статьей 820 того же Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 того же Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, заключение кредитного договора с потребителем посредством акцепта банком оферты заемщика в соответствии с требованиями статей 432, 435, 438, 820 ГК РФ не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", а также Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Учитывая изложенное, довод ответчика М В.Н. о том, что кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме, подписан обеими сторонами основан на неверном толковании норм материального права.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор кредита является реальной, а не консенсуальной сделкой и считается заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы кредита заемщику.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по иску о взыскании суммы долга по договору кредита является не только подписание сторонами договора кредита, но и факт передачи суммы кредита заемщику. При этом под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит (поскольку такое открытие счета может произойти и без участия лица, в пользу которого открывается счет), а фактическое распоряжение лицом, на чье имя данный счет открыт, находящимися на нем денежными средствами.

Таким фактическим распоряжением может являться как выдача банку владельцем счета поручения на перечисление денежных средств на иной счет, так и снятие денежных средств со счета в наличной форме.

Доводы ответчика М В.Н. о том, что денежные средства он не получал, заявление на получение кредитной карты и какие-либо документы в рамках данного кредитного договора не подписывал, судом не принимаются, считая их избранным способом защиты с целью уклонения от исполнения обязательства.

Указанные выше доводы опровергаются материалами дела и представленными стороной истца оригиналами заявления М В.Н. на получение кредитной карты от (дата), информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора от (дата), заверенной надлежащим образом копией мемориального ордера (№) от (дата) о получении карты MasterCard Credit Momentum (№), отчетами по кредитной карте.

Ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы М В.Н. не заявлено, основания для назначения судебной экспертизы по инициативе суда у суда отсутствовали, поскольку представленных стороной истца доказательств, отвечающими требованиями допустимости и относимости (ст. ст. 59 и 60 ГПК РФ), достаточно для определения юридически значимых обстоятельств, подлежащих доказыванию по настоящему делу и для разрешения спора сторон по существу. 

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.3.2, 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету). 

В соответствии с п.3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определяемых Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В соответствии с пунктом 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

В соответствии с Выдержкой из Раздела 3 Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам №2455, процентная ставка за пользование кредитной картой составляет 19% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых.

Согласно представленному расчету сумма долга по кредитной карте MasterCard Standart (№) на (дата) составляет 154 401,91 руб., в том числе: просроченной основной долг в сумме 143 366,16 руб., просроченные проценты в сумме 11 035,75 руб., и подлежит взысканию с ответчика. Расчет проверен судом и признан правильным.

Также судом не принимаются иные доводы М В.Н., как не основанные на нормах материального и процессуального права.

Учитывая, что в соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а достаточных и достоверных доказательств в обоснование возражений против иска ответчиком не представлено, то суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде госпошлины. Данные расходы, в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме 4 288,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к М В.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с М В.Н., родившегося (дата) в (адрес) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной кате MasterCard Standart (№) по состоянию на (дата): просроченный основной долг в сумме 143 366,16 руб., просроченные проценты в сумме 11 035,75 руб., всего в сумме 154 401,91 руб., а также государственную пошлину в сумме 4 288,04 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления мотивировочного текста решения суда.

Судья Е.Г. Клименко