Дело № 2-553/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2020 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Семёновой Т.А.,

при секретаре Мызниковой М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

В обоснование требований указано, что 26.03.2018 года между Банком и ответчиком заключен договор кредитования № 18/1009/00000/400425, согласно которому истец предоставил ФИО1 денежные средства в размере 650 000 рублей, под 26% годовых на срок до востребования с ежемесячным платежом в размере 26 577 рублей, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Одновременно в обеспечение исполнения обязательств по указанному выше договору между Банком и ФИО1 был заключен договор об ипотеке, по условиям которого залогодатель передал в залог Банку принадлежащую ему квартиру, расположенную по адресу: 

<

...> д.***, кв. ***.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 650 000 рублей.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, нарушая сроки и порядок уплаты ежемесячных платежей, ПАО КБ «Восточный» просит суд расторгнуть договор кредитования № 18/1009/00000/400425, заключенный 26.03.2018, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № 18/1009/00000/400425 от 26.03.2018 в сумме 513 812,65 рублей, в том числе 473 760,91 рублей – задолженность по основному долгу, 39 271,14 рублей – задолженность по процентам, 533,26 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 247,24 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты, определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу Банка проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19 % на остаток задолженности по кредиту в размере 473 760,91 рублей с 20.08.2019 по дату вступления в силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: 

<

...> д.***, кв. ***, путем реализации с публичных торгов по начальной продажной цене 1 796 300 рублей и взыскать судебные расходы в размере 20 338 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности, установленные федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. 

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручении адресату. 

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу положений ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. 

Согласно материалам дела, ответчик ФИО1 и третье лицо ФИО2 уведомлялись о месте и времени разбирательства дела, назначенного к слушанию на 04.02.2020, заказным письмом с уведомлением по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция вернулась в Псковский городской суд с отметкой «истечение срока хранения».

Учитывая данные обстоятельства, а также положения ст. 165.1 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 26.03.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № 18/1009/00000/400425, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 650 000 рублей с взиманием 26% годовых, на срок - до востребования, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 26-33).

Выдача кредита была произведена 26.03.2018 путем зачисления суммы на счет ФИО1, открытый в ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-9).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) (фиксированная сумма, подлежащая уплате, включающая проценты за расчетный период и остаток по основному долгу на конец расчетного периода) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Размер ежемесячного платежа определяется по формуле (п. 1.1.3 договора) и составляет - 26 577 рублей (л.д. 27, 57).

Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п.1.1.2). Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита, то есть 26.03.2018. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с текущего банковского счета. Пополнение ТБС производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, в терминалах и банкоматах банка.

Положениями п. 1.1.7 договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, размер которой соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора, которая составила 7,5%.

Из выписки по счету следует, что в нарушение условий договора и принятых на себя обязательств заемщик ФИО1 систематически нарушал сроки по уплате основного долга и процентов, денежные средства вносились с задержкой платежа и в меньших размерах, чем установлены договором (л.д. 50-53). 

16.07.2019 Банк направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение тридцати календарных дней и расторжении кредитного договора (л.д. 53, 54). 

До настоящего времени требование по возвращению суммы займа и процентов ответчиком не исполнены. 

На 20.08.2019 задолженность ФИО1 по договору № 18/1009/00000/400425 от 26.03.2018 составила 513 812,65 рублей, в том числе 473 760,91 рублей – задолженность по основному долгу, 39 271,14 рублей – задолженность по процентам, 533,36 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 247,24 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (п. 3 ст. 451 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя по договору обязательства, нарушая сроки погашения кредита и размер платежа, до настоящего времени задолженность не погашена, указанные обстоятельства являются основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ, а сумма задолженности с процентами и предусмотренной договором неустойкой подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Согласно п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Учитывая положения закона, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 473 760,91 рублей, начиная с 20.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Оценивая вышеуказанные положения закона и требования истца о взыскании 19% процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке годовых на остаток задолженности, а не 26%, как предусмотрено договором, суд считает, что указанный процент не противоречит нормам права и не ухудшает положение заемщика. 

Разрешая требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Положениями ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с абз. 1 ст. 2 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, в части 1 статьи 5 Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в части 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу п. 1 ст. 50 Закона Об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В целях обеспечения исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО1 был заключен договор ипотеки № 18/1009/00000/400425/ZKV1 квартиры по адресу: 

<

...> д.***, кв. *** (л.д 35-40).

Пунктом 1.1 названного договора закреплено, что залогодатель, в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования №18/1009/00000/400425 от 26.03.2018 передал в залог квартиру по адресу: 

<

...> д.***, кв. ***.

Согласно пункту 4.1 договора обращение взыскания на предмет ипотеки осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Обращение залогодержателем взыскания на предмет ипотеки и его реализация являются основанием для прекращения права пользования предметом ипотеки залогодателем.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения платежа или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п.п.4.2., 4.2.1).

Поскольку заемщик нарушает обязательства по своевременному внесению платежей по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости предмета ипотеки, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 2 ст. 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой 9 Закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 54 указанного закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Истцом заявлено требование об установлении стоимости начальной продажной цены в размере 1 796 300 рублей в соответствии с п.1.6 Договора.

Вместе с тем, пунктом 1.6 Договора ипотеки предусмотрено, что стороны пришли к соглашению о залоговой стоимости предмета ипотеки на дату подписания договора в размере 1 727 100 рублей (л.д. 35).

В связи с чем, суд приходит к выводу, что установленная соглашением сторон стоимость предмета ипотеки составляет 1 727 100 рублей, и полагает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры по адресу: 

<

...> д.***, кв. *** в размере 1 727 100 рублей, определив порядок реализации имущества с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцом заявлено два требования неимущественного характера – расторжение кредитного договора и обращение взыскания на заложенное имущество, по которым госпошлина составляет 12 000 рублей (6 000 + 6 000), а также требование имущественного характера, по которому размер госпошлины составляет 8 338 рублей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 20 338 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № 18/1009/00000/400425, заключенный 26.03.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № 18/1009/00000/400425 от 26.03.2018 в размере 513 812 рублей 65 копеек, в том числе: 473 760 рублей 91 копейка – задолженность по основному долгу, 39 271 рубль 14 копеек – задолженность по процентам, 533 рубля 36 копеек - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 247 рублей 24 копейки – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 473 760 рублей 91 копейка, начиная с 20.08.2019 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, – квартиру, расположенную по адресу: 

<

...> д.***, кв. ***, определив начальную продажную стоимость в размере 1 727 100 рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 338 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Псковский городской суд.

Судья Т.А. Семёнова

Мотивированное решение составлено 10 февраля 2020 года.