Мотивированное 

решение

 изготовлено 07 июля 2021 года

51RS0021-01-2021-000817-93

Дело № 2-934/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2021 года ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Петровой О.С. 

при секретаре Селигеевой В.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование иска указал, что между ним и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор от 02.10.2020 года с лимитом кредитования 1 397 000, 00 рублей. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № 1302655165 срок кредита составляет 84 месяца, процентная ставка - 12,49 %.

Согласно пункту 4.2 указанных Индивидуальных условий, если Заемщик обеспечит личное страхование на условиях Банка (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 8,5 % годовых. 

Таким образом, при выборе дополнительных услуг он был уведомлен о том, что оформление услуг осуществляется по желанию, однако согласие или отказ от услуги Банка по страхованию является условием для получения кредита, а также влияет на условия кредитования, т.е. из содержания кредитного договора следует, что его условия были связаны с заключением им иных договоров, а именно Договора страхования.

02.10.2020 года, при получении кредита, им уплачена ответчику единовременная компенсация страховой премии на сумму 8 298,45 рублей, а Банком из суммы кредита в размере 1 397 000,00 рублей списана комиссия Банку в сумме 193 341,08 рублей за оказанные услуги в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

21.12.2020 года истцом досрочно исполнены обязательства по Договору кредитования, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц и возврате страховой суммы.

Однако ПАО «Промсвязьбанк» отказалось удовлетворять данные требования и возвратило лишь сумму в размере 8 009, 35 рублей, уведомив, что именно эта сумма является страховой премией за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого истец являлся застрахованным лицом по Договору страхования.

Полагая, что указанный отказ является незаконным, приводя довод о том, что комиссионное вознаграждение за оказание услуги страхования не входит в сферу деятельности банковской организации, при этом доказательств заключения ответчиком договора личного страхования истца с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее - ООО «СК Ингосстрах - жизнь») не представлено, истец, ссылаясь на положения ст.ст. 162, 178, 958 ГК РФ, ст. 15, 31, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просил признать п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1302655165-СО1 от 02.10.2020 года недействительным, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу комиссионное вознаграждение в размере 193 341 руб. 08 коп. за оказанные услуги в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что истец при заключении договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» действовал без понуждения и свободно, имея возможность отказаться от услуг банка по присоединению к программе страхования, однако этого не сделал, а согласился с условиями программы добровольного страхования, с которыми был ознакомлен, в том числе проинформирован и осведомлен как о размере комиссии, так и о размере страховой премии. Наличие полиса-оферты САО «ВСК» от 02.10.2020 №20000KRV0680018403 также не свидетельствует, по мнению банка, о нарушении прав истца, поскольку данный полис-оферта оформлен ФИО1 в соответствии с его собственным волеизъявлением и на определенных им условиях. Полис-оферта не направлена на обеспечение интересов банка, поскольку выгодоприобретателем является истец, а не банк. Срок страхования в полисе оферте определен с 17.10.2020 по 16.10.2021, что не соответствует сроку кредитования 84 месяца, а страховая сумма в размере 200 000 руб. не покрывает сумму кредита.

На основании изложенного полагал заявленные требования необоснованными, просил в удовлетворении иска отказать, а в случае удовлетворения заявленных требований - снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер штрафа до разумных пределов в связи с его несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что в соответствии с пунктом 6 Заявления застрахованного лица от 02.10.2020 года ФИО1 был уведомлен о размере страховой премии, подлежащей уплате ПАО «Промсвязьбанк» страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного договора страхования, при этом в пункте 1.6 указанного заявления он добровольно поручил Банку списать со счета без его дополнительного распоряжения (согласия) на дату заключения Кредитного договора сумму денежных средств в размере 193 341 руб. 08 коп. в счет Комиссии. Доказательств навязывания ФИО1 заключения договора страхования не представлено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований полагал необходимым отказать.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

01 июля 2014 года между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ОАО «Промсвязьбанк» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014- 161/9163-07-14-13, согласно п.1.1 которого предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением (далее — Список).

Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со Страхователем Кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям Страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В соответствии с п. 2.1 Соглашения страховыми рисками являются следующие события:инвалидность Застрахованного (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

Страховые суммы по вышеуказанным рискам определяются индивидуально по каждому Застрахованному и установлены в списке Застрахованных лиц.

02.10.2020 г. между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор от 02.10.2020 года с лимитом кредитования 1 397 000, 00 рублей. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № 1302655165 срок кредита составляет 84 месяца, процентная ставка - 12,49 %.

Согласно пункту 4.2 указанных Индивидуальных условий, если Заемщик обеспечит личное страхование на условиях Банка (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 8,5 % годовых. 

На основании заявления истца заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" № 1302655165-СО1 путем присоединения к правилам оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта Банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

В указанном заявлении с целью заключения ПАО "Промсвязьбанк" с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен ФИО1, истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь).

В соответствии с пунктом 1.2 заявления на заключение договора оказания услуг истец просил ответчика акцептовать оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными приказом от 30.05.2019 г.

Истец в заявлении на заключение договора об оказании услуг (пункт 1.3) согласился с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, договор будет считаться заключенным с момента списания Банком комиссии с его счета, и, что в случае акцепта Банком предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг, составными частями договора будут являться правила и заявление.

При этом в соответствии с пунктом 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления с редакцией правил по договору об оказании услуг, с правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования. 

Также истец подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что он при оформлении заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ему известно о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

На основании пункта 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг истец поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств, в размере 193 341 рублей 08 копеек.

На основании выше указанного договора ответчик произвел единовременное списание комиссии со счета истца за присоединение к программе "Защита заемщика" в размере 193 341 рублей 08 копеек.

Судом также установлено, что согласие истца на заключение ответчиком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк, выражено в его заявлении застрахованного лица.

Из данного заявления истца следует, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (пункт 4 заявления). О размере страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику, уведомлен (пункт 6 заявления).

Кредитный договор также не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что из представленных в материалы дела документов не усматривается, что услуга по подключению истца к программе страхования осуществлялась принудительно, не на добровольной основе, является обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание заемщика воспользоваться данной услугой может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Истец, подписывая кредитный договор и заявление на подключение услуг по страхованию, подтвердил, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью.

В материалы дела не представлено доказательств того, что отказ от участия в программе добровольного страхования мог повлиять на процентную ставку по кредиту и на принятие Банком положительного решения о предоставлении истцу кредита, при этом истец был лишен права самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка.

Собственноручные подписи истца в заявлении застрахованного лица, заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которые включены в сумму кредита.

Пункт 2.5 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» позволяет клиенту до момента исполнения Банком обязательств по нему расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжения. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату.

Из этого следует, что при несогласии с оказываемыми услугами, их стоимостью истец имел полное право до момента исполнения Банком обязательств отказаться от Договора и потребовать назад уплаченное вознаграждение. Данным правом истец не воспользовался, что в числе прочего свидетельствует о его согласии с оказанными услугами и уплаченным вознаграждением.

Ответчик свои обязательства исполнил, перечислил сумму кредита на счет истца, страховую премию – страховщику, договор на оказание услуг был исполнен, договор страхования в отношения истца заключен.

Истец, заключив кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные Банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены, кредит им полностью погашен досрочно. В период действия кредитного договора истец условия кредитного договора не оспаривал, своим правом на его изменение или расторжение не воспользовался, а добровольно и в полном объеме исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено им до момента прекращения правоотношений между сторонами.

Исходя из вышеизложенного, учитывая приведенные правовые нормы, регулирующие спорные правоотношения, поскольку услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на процентную ставку по кредиту, а также на принятие ответчиком положительного решения в предоставлении кредита, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным пункта 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1302655165-СО1 от 02.10.2020 года не имеется.

В соответствии с пунктами 2.2. и 2.3 Правил оказания физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" права и обязанности сторон по договору возникают с даты заключения договора, договор считается заключенным с момента списания комиссии и действует до момента окончания исполнения обязательств сторонами по договору об оказании услуг.

Клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору об оказании услуг расторгнуть его в одностороннем порядке путем предоставления заявления, при этом комиссия подлежит возврату клиенту путем зачисления на его счет (пункт 2.5 Правил).

Пунктом 2.6 тех же Правил предусмотрены иные основания для расторжения договора об оказании услуг с возвратом комиссии, в том числе, если лицо по состоянию здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участие в программе страхования, невозможности заключения договора страхования по не зависящим от Банка причинам, если страховое событие произошло до даты заключения договора страхования. После исполнения Банком обязательств по договору об оказании услуг комиссия возврату не подлежит.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Учитывая изложенное, находя, что весь объем действий, охватываемых предметом договора об оказании услуг, был исполнен обеими сторонами, а обязательства по нему прекращены в связи с исполнением, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании недействительным пункта 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1302655165-СО1 от 02.10.2020 года и взыскании комиссионного вознаграждения в размере 193 341руб. 08 коп.

При этом суд считает, что наличие полиса-оферты САО «ВСК» от 02.10.2020 №20000KRV0680018403 также не свидетельствует о нарушении прав истца, поскольку данный полис-оферта оформлен ФИО1 в соответствии с его собственным волеизъявлением и на определенных им условиях. Полис-оферта не направлена на обеспечение интересов банка, поскольку выгодоприобретателем является истец, а не банк. Срок страхования в полисе оферте определен с 17.10.2020 по 16.10.2021, что не соответствует сроку кредитования 84 месяца, а страховая сумма в размере 200 000 руб. не покрывает сумму кредита.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований судом отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производные от них требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного суд отказывает истцу в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

Председательствующий О.С. Петрова