Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-3847/2024

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

УИД 16RS0036-01-2024-007479-23

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

09 декабря 2024г. г.Альметьевск РТ дело № 2-3847/2024

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Гариповой Э.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО4 

<

данные изъяты> и АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 28.12.2016г. АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО3 заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 320 000 руб. под 15.4% годовых на срок до 28.12.2021г.

20.09.2020г заемщик ФИО1 умерла.

Обязательства по погашению кредита не исполняются. На 20.09.2024г. задолженность по кредиту составляет 136 707,48 руб., в том числе: основной долг- 108 588,88 руб., проценты за пользование кредитом - 28 118,60 руб.

Просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 136 707,48 руб. и расходы по оплате госпошлины – 3 934 руб. 

Определением суда от 20.09.2024г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО4 

<

данные изъяты>.

Протокольным определением суда от 10.10.2024г. к участию в деле в качестве сответчика привлечено АО СК "РСХБ-Страхование".

Представитель истца на рассмотрение дела не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО4 и ее представитель ФИО5 на рассмотрение дела не явились, в отзыве на иск требования не признали, указывая, что жизнь и здоровье заемщика были застрахованы АО СК "РСХБ-Страхование", по договору страхования выгодоприобретателем является банк, долг подлежат погашению за счет страхового возмещения. Кроме того, заявили о пропуске истцом срока исковой давности по спору.

Представитель ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" на рассмотрение дела не явился, в письменном отзыве иск не признал, указал, что заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Исследовав материалы гражданского и наследственного дел, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.(п.1)

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 28.12.2016г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 320 000 руб. под 15.4% годовых на срок до 28.12.2021г.

20.09.2020г. заемщик ФИО1 умерла.

Размер задолженности по кредиту, исчисленный истцом в соответствии с условиями договора, на 02.09.2024г. составляет 136 707,48 руб., из них: основной долг – 108 588,88 руб., проценты за пользование кредитом – 28 118,60 руб.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. (п.1) 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. (п.1)

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследником ФИО1, принявшим наследство путем обращения к нотариусу, является ее дочь ФИО2 (ответчик).

Наследственное имущество состоит из:

- ? 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

На указанное наследственное имущество ответчику ФИО4 выдано свидетельства о праве на наследство по закону.

Таким образом, стоимость перешедшего наследнику ФИО1 – ФИО4, имущества ФИО1 превышает размер задолженности наследодателя по займу.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

28.01.2020г. между АО СК "РСХБ-Страхование"(страховщик) и ФИО1(страхователь) заключен договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) №, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни/заболевания(впервые диагностированного) в течение действия договора; срок действия договора определен с 28.01.2020г. по 27.01.2021г., страховая сумма составляет 165 492,98 руб.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: первой очереди АО «Россельхозбанк», являющийся кредитором по кредитному договору № от 28.12.2016г. в пределах суммы непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты, неустойки, расходы банка по взысканию задолженности; в остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, - наследники застрахованного лица.

Разрешая заявление страховщика о пропуске истцом срока исковой давности по спору, суд исходит из следующего.

Срок исковой давности по делам о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в силу п. 2 ст. 966 ГК РФ составляет три года. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 6.3 договора страхования предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, если это не сделано страхователем или иными заинтересованными лицами, выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, в письменном виде, любым доступным способом в течение 90 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении такого события.

Датой неоплаты очередного кредитного платежа ФИО1, умершей, 20.09.2020г., является 20.09.2020г.

Как видно из представленных в материалы дела доказательств, 31.01.2023г., то есть в пределах трехлетнего срока с момента наступления страхового случая, банк обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования № от 28.01.2020г. (л.д.104)

Письмом от 06.02.2023г. исх.03/00-11/1793 страхователь запросил у банка ряд документов в подтверждение наступления страхового случая. (л.д.31) До настоящего времени страховщиком заявление о выплате страхового возмещения не рассмотрено, доказательства обратного в материалы дела не представлены.

С момента уведомления страховщика о наступлении страхового случая страхователь вправе рассчитывать (при соблюдении прочих условий) на получение страхового возмещения, а также на судебную защиту своих прав и интересов при несоблюдении страховщиком условий договора и положений действующего законодательства. (Правовая позиция по сходному вопросу изложена в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 305-ЭС22-15684)

При таких данных, заявление страховщика о пропуске истцом срока исковой давности по спору несостоятельно.

Согласно справке о смерти, причиной смерти ФИО1 явился 

<

данные изъяты>

Как видно из медицинских документов ФИО1, представленных по запросу суда, заболевание, явившееся причиной смерти ФИО1, было впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Поскольку в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть ФИО1, то у АО СК "РСХБ-Страхование" возникла обязанность произвести страховую выплату в размере 165 492,98 руб.

Размер задолженности по кредитному договору составляет 136 707,48 руб., что меньше размера страховой выплаты, следовательно, со страховщика в пользу выгодоприобретателя АО «Российский сельскохозяйственный банк» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 136 707,48 руб.

Учитывая, что страховая выплата полностью покрывает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, оснований для взыскания с наследника заемщика ФИО4 задолженности по кредитному договору, не имеется.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. (ч.1)

Расходы истца по оплате иска госпошлиной в размере 3 934 руб. подлежат возмещению ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование».

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

В иске АО «Российский сельскохозяйственный банк» (

<

данные изъяты>) к ФИО4 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» к АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (

<

данные изъяты>) в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) страховое возмещение по договору страхования № от 28.01.2020г. в погашение задолженности по кредитному договору № от 28.12.2016г. в размере 136 707 (сто тридцать шесть тысяч семьсот семь) руб. 48 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 3 943 (три тысячи девятьсот тридцать четыре) руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13.12.2024г.

Судья : Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевского горсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2025г.

Судья: