Дело № 2 – 3814/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Ульяновск 29 ноября 2018 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

федерального судьи Колбиновой Н.А., 

при секретаре Долотцевой Г.Т., 

c участием адвоката Курганова В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 577 396 рублей 65 копеек сроком на 57 месяцев. В связи с заключением выше указанного договора между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора 57 месяцев. Страховая сумма составляла 505 380 рублей. Страховая премия составила 72 016 рублей 65 копеек. Страховая премия истицей была оплачена в полном размере. В июне 2018 года ею было полностью исполнено обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ней и КБ «Ренессанс Кредит». В связи с тем, что кредитный договор ею полностью исполнен, отпала необходимость в договоре страхования жизни и здоровья заключенного между ней и ООО «СК Ренессанс Жизнь». В июне месяце она (истица) обратилась к ответчику с просьбой расторгнуть договор и возвратить ей денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии за вычетом суммы за два месяца пользования программой страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Однако в этом ей было отказано. Считает, что данный отказ является незаконным. Расчет цены иска: срок действия договора 57 месяцев. Страховая премия 72016 рублей 65 копеек. 72016 руб. 65 коп. : 57 месяцев = 1 263 руб. 45 коп. - за 1 месяц. Истец пользовался кредитом 2 месяца. 1263 руб. 45 коп. х 2 месяца = 2 526 руб. 90 коп. 72016 руб. 65 коп. - 2 526 руб. 90 коп. = 69 489 руб. 75 коп. – цена иска. Истец просит суд расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в пользу истца по договору страховую премию в сумме 69 489 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Суд в качестве третьего лица по делу привлек КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещался.

В судебном заседании представитель истца - адвокат Курганов В.В., исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление, дело просили рассмотреть в отсутствие представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца - адвоката Курганова В.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 (истцом) был заключен кредитный договор №. 

Согласно индивидуальным условиям указанного кредитного договора истцу предоставлена общая сумма кредита - 577 396 рублей 65 копеек. Срок действия кредитного договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок кредита: 57 месяцев. Процентная ставка 20, 50 % годовых. Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно графику по указанному кредитному договору сумма ежемесячного платежа составляет 15 938 рублей 27 копеек.

Также судом установлено, что в связи с заключением истцом указанного выше кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора страхования: 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. Страховая сумма 505 380 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком 

платежей, фактический размер которой указан в Приложении № 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия: 72 016 рублей 65 копеек. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно сообщению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по состоянию на 06.09.2018 г. кредитный договор № (сума предоставленного заемщику ФИО1 кредита ДД.ММ.ГГГГ - 577 396 рублей 65 копеек) на срок 1741 дней погашен в полном объеме, задолженность отсутствует. 

Согласно сообщению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 29.11.2018 г. задолженность по указанному кредитному договору погашена ФИО1 в полном объеме, кредит закрыт - 24.07.2018 года.

Судом установлено, что истец обращался к ответчику с просьбой возвратить ему денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии за вычетом суммы за период пользования программой страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Однако в данной просьбе истцу было отказано. 

07 сентября 2018 года истец направил в адрес ответчика претензию, в которой просил расторгнуть заключенный между ним и ответчиком договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ и вернуть ему оплаченную по договору страховую премию за вычетом сумм за период пользования программой страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, однако претензия была оставлена без удовлетворения.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской 

деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно условиям договора страхования страховыми рисками по нему являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При этом сторонами предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

Кроме того, как следует из указанных договоров страхования, они заключены сторонами на основании Полисных условий ответчика. 

В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.3 Полисных условий также прямо предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 настоящих Полисных условий, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. 

Таким образом, установленный пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень обстоятельств, влекущих безусловное досрочное прекращение договора страхования, при которых страхователь имеет право на безусловный возврат части страховой премии, дополнен ООО СК "Ренессанс Жизнь" случаем досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заявленное истцом требование о возврате уплаченной части страховой премии по вышеуказанному договору страхования, за не истекший период подлежит удовлетворению. 

Таким образом, возврату подлежит сумма страховой премии из расчета: сумма страховой премии за вычетом фактического количества дней действия договора страхования.

Срок действия договора страхования (срок, на который был заключен договор страхования) – 57 месяцев (1741 день).

Страховая премия 72 016 рублей 65 копеек. 

Судом установлено, что кредит был закрыт истцом 24.07.2018 года (согласно сообщению Банка).

Таким образом, истец пользовался кредитом с 05.04.2018 г. по 24.07.2018 г. - то есть 111 дней.

Стоимость одного для страхования составляет 41 рубль (из расчета: 72 016 рублей 65 копеек : 1741 дней). Стоимость действия договора страхования с 05.04.2018 г. по 24.07.2018 г. составляет 4 551 рубль (из расчета: 41 рубль х 111 дней = 4 551 рубль).

Размер страховой премии, подлежащий возврату за не истекший период страхования, составляет 67 466 рублей (из расчета: 72 016 рублей 65 копеек - 4 551 рубль = 67 466 рублей)). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере = 67 466 рублей. 

Суд считает возможным удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку судом установлено наличие нарушения прав истца как потребителя услуги по договору страхования и взыскать с ответчика в пользу истца с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, степени вины ответчика, исходя из принципа разумности и справедливости компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Факт обращения истца к ответчику с претензией об удовлетворении его требований о возврате части страховой премии претензией, направленной в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ ценным письмом с описью вложения документов - претензии. Данное обстоятельство суд расценивает как несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, что влечет взыскание с него в пользу истца штрафа.

Расчет штрафа производится судом: 67 466 рублей (сумма страховой премии за не истекший период действия договора страхования + 2 000 рублей (компенсация морального вреда) = 69 466 рубля - 50 % от указанной суммы будет составлять в размере 34 733 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным уменьшить размер штрафа до 8 000 рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 233 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 67 466 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 8 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 233 рубля.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Колбинова