Дело № 2-1901/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В.,

при секретаре Самойловой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании ничтожными условий заявления на страхование, возложении обязанности исключить дополнительную услугу, пересчитать сумму кредита, составить новый график платежей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – ООО «Русфинанс Банк», Банк), обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») в котором просит:

признать ничтожными условия заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие участие ФИО1 в договоре страхования, заключенном между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»;

возложить на ООО «Русфинанс Банк» обязанность исключить из п. 11 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № дополнительную услугу № «страхование жизни и здоровья в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на сумму 

<

данные изъяты>, пересчитать сумму кредита и сумму процентов по кредитному договору, составить новый график ежемесячных платежей без учета платы за страхование жизни и здоровья на сумму 

<

данные изъяты>;

взыскать с ООО «Русфинанс Банк» 8 868 рублей 26 копеек, в том числе: 3 799 рублей 59 копеек – сумма страховой премии, 68 рублей 67 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 5 000 рублей – компенсация морального вреда; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами по дату исполнения требований, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 

<

данные изъяты>. В общую сумму кредита была включена стоимость страховой премии за страхование жизни и здоровья в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 

<

данные изъяты> Указанная сумма списана с лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ. Сотрудник банка не сообщил ей о возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о возможности повышения процентной ставки вместо страхования. При страховании не был заключен какой-либо договор, не выдан страховой полис. Она была введена в заблуждение в отношении основных свойств данного вида страхования, ей не сообщили о разнице между обычным (индивидуальным) страхованием и коллективным страхованием. Была увеличена не только общая сумма долга, но и размер процентов, ежемесячный платеж по кредитному договору. Полагает, что при заключении кредитного договора ей были навязаны дополнительные платные услуги страхования. Условия об оформлении страховки включены в бланк договора потребительского кредита как обязательные, чем нарушены ее права. Считает, что условия договора в части взимания платы за страховку являются ничтожными, навязанная услуга напрямую не связана с предоставлением кредита. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк с претензией об отказе от участия в договоре страхования и просьбой пересчитать общую сумму кредита и сумму процентов по кредитному договору, составить новый график платежей, в удовлетворении данного заявления было необоснованно отказано. Полагает, что сумма страхования в размере 

<

данные изъяты> подлежит возврату в полном объеме, на указанную сумму подлежат начислению проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Кроме того, нарушены ее права, как потребителя услуг, что является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 68, 72).

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 31-32, 70-71). 

Представитель ответчика «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в письменном отзыве в удовлетворении исковых требований просил отказать, сославшись на то, что основания для возвращения страховой премии отсутствуют. Указание ЦБ № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает требования к условиям и порядку страхования в отношении страхователей- физических лиц, тогда как договор страхования заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Истец и ответчик договорными отношениями не связаны. В соответствии с действующим законодательством при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. Истец добровольно присоединилась к договору страхования, что следует из содержания заявления на страхование. Договор страхования заключен между юридическими лицами, в связи с чем ссылка истца на Закон «О защите прав потребителей» необоснованна (л.д. 33-38).

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении участников процесса, суд определил рассматривать дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ № 4-П от 23.02.1999 гражданин - потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> на 24 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой 27,45 % годовых в первый период, 5, 928 % годовых в последующий период (л.д. 9-15). 

Пунктом 11 индивидуальных условий договора сторонами согласованы цели использования потребительского кредита: сумма кредита на товар – 

<

данные изъяты>, дополнительная услуга 1 – СМС-информирование, стоимость услуги 

<

данные изъяты>, дополнительная услуга 2 – страхование жизни и здоровья Страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страхования премия 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением на страхование – для расширенной программы страхования (л.д. 65).

Указанным заявлением ФИО1 дала согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору выступать в качестве застрахованного лица по коллективному договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования), заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В заявлении истец выразила согласие с Правилами личного страхования, утвержденными ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Согласно заявлению, страховая сумма по Договору страхования на момент его заключения составляет 

<

данные изъяты>, страховая премия – 

<

данные изъяты>, срок действия Договора страхования равен сроку действия Кредитного договора.

Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента досрочного погашения кредита является Банк, после досрочного погашения – застрахованное лицо.

В заявлении истец подтверждает, что ознакомлена с тем, что страхование ее жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк», обязалась компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования.

Из содержания кредитного договора следует, что истец уполномочила ООО «Русфинанс Банк» на списание со Счета соответствующей части суммы кредита, равной сумме уплаченной Кредитором страховой премии по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заемщика (п. 21.3). 

В соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку в течении всего срока действия Договора страхования с периодичностью, указанной в Договоре страхования, наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится Страхователем в день подписания Договора страхования, если иное не определено Договором страхования (п. 6.3, л.д. 52-58).

Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору ООО «Русфинанс Банк» исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ выдана сумма кредита в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> списаны в качестве компенсации страховой премии (л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлена претензия, содержащая требования принять ее отказ от договора страхования, исключить из п. 11 индивидуальных условий кредитного договора дополнительную услугу № Страхование жизни и здоровья в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на сумму 

<

данные изъяты>, пересчитать общую сумму кредита и составить новый график платежей (л.д. 17-18).

ООО «Русфинанс Банк» письмом от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии истцу было отказано (л.д. 19-21).

Как следует из искового заявления, истец просит признать ничтожными условия заявления на страхование, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора услуга страхования была ей навязана, получение кредита обусловлено заключением договора страхования. 

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ей Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Как следует из заявления на страхование (л.д. 65), истец имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита, при заключении кредитного договора поручила Банку перечислить страховщику страховую премию только при наличии указанного заявления (л.д. 12).

Вышеуказанные заявление на страхование и кредитный договор подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения стоимости услуг и их состав. 

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагала банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенной банком страховой компании и имела намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объёме проинформирована Банком об условиях кредитного договора и договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных Банком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение, срок страхования, размер страховой суммы доведены до ее сведения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требовании истца о признании сделки незаконной в части присоединения к Договору страхования не имеется. 

Требования истца о возложении на ООО «Русфинанс Банк» обязанности исключить из п. 11 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № дополнительную услугу № «страхование жизни и здоровья в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на сумму 

<

данные изъяты>, пересчитать сумму кредита и сумму процентов по кредитному договору, составить новый график ежемесячных платежей без учета платы за страхование жизни и здоровья на сумму 

<

данные изъяты> производны от требования о признании ничтожными условий договора о присоединении к договору страхования, и в связи с отказом удовлетворении последних также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 – 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец подала заявление на страхование ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяются Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У.

В соответствии со ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном случае, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Договору коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Истцом заявлены требования о взыскании страховой премии с ООО «Русфинанс Банк», что является ее правом, поскольку денежные средства в виде страховой премии уплачены Банку, он же является выгодоприобретателем по договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что приложением к Договору страхования являются Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, которые регулируют условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических и юридических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Согласно Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», застрахованными лицами по настоящему договору могут быть физические лица (п. 1.8, л.д. 39-46).

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда жизни иди здоровью (п. 3.1. Правил).

Таким образом, вследствие присоединения к Договору страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.

Согласно п.п. б п. 7.2 Правил личного страхования, Договор страхования вступает в силу при уплате страховой премии по безналичному расчету с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии или ее первого взноса при уплате в рассрочку на корреспондентский счет банка, в котором открыт расчетный счет Страховщика, либо дата зачисления страховой премии на расчетный счет Страховщика, в случае, если счета Страховщика и Страхователя открыты в одном банке.

Из выписки по лицевому счету истца следует, что страховая премия поступила на счет Банка ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ФИО1 о расторжении договора страхования было направлено почтой ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74-75), т.е. в пределах установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срока. 

Учитывая, что истец направила заявление об отказе от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок, но после начала срока действия страхования, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной страховой премии и вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования подлежат частичному удовлетворению.

По условиям заявления на страхование, срок действия договора страхования равен сроку действия Кредитного договора.

Срок действия кредитного договора 24 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, то есть 732 дня.

С учетом положений пп. 6, 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в сумме 

<

данные изъяты>, исходя из расчета: 

<

данные изъяты> - (

<

данные изъяты> : 732 дня * 4 дня) = 

<

данные изъяты>.

Истец просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения требований ответчиком. 

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер ключевой ставки Банка России с ДД.ММ.ГГГГ составляет 7,25%.

Суд не соглашается с расчетом процентов, представленным истцом (л.д. 8), поскольку ею неправильно определен период исчисления процентов, проценты рассчитаны от суммы страховой премии в полном объеме.

Согласно п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление истца об отказе от услуги страхования поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 75), в связи с чем страховая премия подлежала возврату не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» 48 сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

На основании изложенного размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 

<

данные изъяты> из расчета: 

<

данные изъяты> * 7,25% * 126 дней/365 дней.

Требования истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей суд находит подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 ГК РФ. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

С учетом требований разумности и справедливости, характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей. В удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца взыскана сумма страховой премии в размере 3 778 рублей 83 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 94 рублей 57 копеек, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, а всего 4 873 рубля 40 копеек.

Претензия истца в добровольном порядке ООО «Русфинанс Банк» удовлетворена не была, следовательно, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 2 436 рублей 70 копеек (4 873 рубля 40 копеек * 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

От цены иска подлежала уплате госпошлина в размере 400 рублей, а также госпошлина в размере 300 руб. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда, всего 700 рублей.

Учитывая, что истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета на основании ч. 1 ст. 103, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию госпошлина в размере 700 рублей.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 в возврат страховой премии 3 778 рублей 83 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 2 436 рублей 70 копеек, а всего 7 310 (семь тысяч триста десять) рублей 10 копеек.

Проценты за пользование чужими денежными средствами взыскивать с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 до момента фактического исполнения обязательства.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в размере 700 (семьсот) рублей 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий