Дело № 2-221/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года п. Ясногорск

Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Н.В. Набережневой, 

при секретаре А.А. Третьяковой,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с требованиями к ответчику ФИО3 о взыскании суммы кредитной задолженности в размере 1236847,53 руб., и судебных расходов в размере 60000 руб.

В обоснование требований истцом указано, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен договор кредитования № от 21.04.2015, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 565782 руб. сроком на 84 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, однако ответчик не исполняет свои кредитные обязательства. По состоянию на 22.02.2019 задолженность по договору составила 1236847,53 руб.

Ответчиком 10.04.2019 представлено возражение на иск, согласно которому он 21.04.2015 заполнил анкету заявителя о заключении договора кредитования в офисе «Восточный экспресс банк» с суммой кредита 561282 руб. на 84 месяца, также было составлено заявление клиента о заключении договора кредитования № с индивидуальными условиями, отраженным в п. 17 на сумму 565782 руб., со сроком погашения 21.04.2022, по ставке 34.5% и ежемесячным аннуитетным платежом 17939 руб. Пунктом 17 индивидуальных условий, просил банк произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть БСС в выбранной валюте, номер БСС-40№; зачислить сумму на который счет БСС; согласен, что банк имеет право отказаться от принятия акцепта о заключении договора кредитования. В течение 30 дней денежные средства не получил. До подачи искового заявления истец не беспокоил, сообщений от банка не получал, полагал, что истец воспользовался правом отказаться от акцепта, соответственно он не оплачивал никаких денежных средств. Консультацию в размере 4500 руб. не получал, 500 руб. в счет погашения долга не платил. С общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета не ознакомлен. Банк денежными средствами распорядился по своему усмотрению. 

Представитель истца представил отзыв на возражение ответчика 11.04.2019, согласно которому ответчик обратился в банк с заявлением о невозможности производить выплаты по кредитному договору в связи с материальными трудностями, банк пошел на встречу и предложил реструктуризировать его кредиты. При реструктуризации происходит переоформление кредитного договора путем закрытия действующего на тот момент кредитных договоров и открытии нового кредитного договора. Данная операция происходит путем внутрибанковского денежного перевода на старые счета заемщика, который на руки денежные средства не получает. Ответчик заполнил заявку на кредит, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой, если банк проверив кредитоспособность заявителя, согласиться выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется, оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него буде зачислена требуемая сумма. Из чего усматривается, что ответчик понимая и осознавая, выразил свою волю подписать заявление на получение кредита, а также принятии банком положительного решения в предоставлении ему кредита. 

В пояснениях представитель ответчика указал, что при реструктуризации было переоформлено два кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 350000 руб. и № от 01.01.2012 на сумму 500000 руб. Также ответчику неоднократно, поступали звонки, направлялись смс-сообщения на указанные номера, с целью урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 участия не принимала, о времени и месте проведения судебного заседания надлежаще извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения надлежаще извещен 20.07.2019 о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, а также извещен СМС – сообщением 16.07.2019.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, просила в иске отказать, по причине пропуска истцом срока исковой давности предъявления требований по взысканию фактической задолженности по двум кредитным договорам № от 23.10.2013 и № от 10.01.2012. Ранее представила пояснения на иск в котором указала, что истец не уведомил ответчика о своих дальнейших действиях после подписания документов, самостоятельно открыл счет, распорядился денежными средствами по своему усмотрению и 3 года и 10 месяцев не тревожил ответчика, не вел переписку, не направлял СМС. Из чего ответчик сделал вывод, что ему кредит не одобрен, ни каких денежных средств в размере 500 руб. он не вносил, подписи в ордере нет, кассовый чек не представлен, согласие на дополнительные условия он подписал в момент заполнения заявки, когда кредит еще одобрен не был. На платежных поручениях от 21.04.2015 на суммы 308856 руб. и 252426 руб. подписи ответчика нет, кассовых чеков с его подписью не представлено. Поскольку из ответа представителя истца следует, что была реструктуризация двух кредитов, при этом истец не может подтвердить размер долга каждого, в виду отсутствия этих кредитов у него.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что 21.04.2015 ФИО3 заполнил анкету заявителя на получение кредита в размере 561282 руб., сроком на 84 месяца.

Согласно заявлению на получение кредита № от 21.04.2015 ПАО «Восточный экспресс банк», ФИО3 представлен кредит в размере 565782 руб., на 84 месяцев, под 34,5% годовых, полной стоимости кредита 34,9%, с ежемесячным взносом 17939 руб., согласно графику гашения кредита, срок окончания 21.04.2022. Цель кредита указана на неотложные нужды. 

Минимальной сумой для частичного досрочного гашения кредита 0% от ежемесячного взноса, но не менее 100 руб., порядок осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности установлен Общими условиями. Со штрафом за нарушение клиентом сроков очередного погашения 590 руб.

Согласно п. 14 ответчик подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать из неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг.

Согласно п. 16 банк направляет сообщения клиенту одним из следующих способов: электронной почтой, почтовое отделение связи, СМС на номер клиента.

Согласно п. 17 ответчик просит банк произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем открытия БСС-40№, зачисления суммы кредита на БСС ( с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Соглашается с тем, что банк имеет право отказаться от принятия акцепта о заключении договора кредитования.

Указан телефон ответчика 

<

***>, для подключения к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.02.2019 задолженность по кредиту за период с 21.04.2015 по 22.02.2019 составила 1236847,53 руб., в том числе: 565782 руб. – задолженность по основному долгу, 671065,53 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Как было установлено в ходе рассмотрения дела спорный кредит на неотложные нужды был оформлен в связи с материальными трудностями ответчика. Реструктуризирован путем оформления спорного кредита, в дальнейшем с закрытием кредитных договоров № от 10.01.2012 на сумму 500000 руб. и № от 23.10.2013 на сумму 350000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета кредитного договора № сумма задолженности на 21.04.2015 составила 252426 руб. Задолженность по данному кредиту погашена 21.04.2015, что также подтверждается платежным поручением № от 21.04.2015.

Согласно выписке из лицевого счета кредитного договора № сумма задолженности на 21.04.2015 составила 308856 руб. Задолженность по данному кредиту погашена 21.04.2015, что также подтверждается платежным поручением № от 21.04.2015.

Суд не принимает довод ответчика о том, что он не знал о том, что банк произвел акцепт оферты, что его не беспокоили на протяжении трех лет об имеющейся задолженности, по следующим основаниям. 

Согласно сведениям истца, в период с 2015 -2017 г. на номера телефонов, указанных ответчиком в анкете и заявлении клиента о заключении договора кредитования, поступали СМС- уведомления и звонки о наличии задолженности, о чем представлен реестр таких оповещений.

Также суд не принимает довод ответчика о том, что он не получал консультацию, поскольку это опровергается согласием на дополнительные услуги от 21.04.2015.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом трехгодичного срока обращения в суд о взыскании задолженности фактически по двух кредитным договорам № от 10.01.2012 на сумму 500000 руб. и № от 23.10.2013 на сумму 350000 руб.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как было указано выше задолженность по кредитным договорам № от 10.01.2012 и № от 23.10.2013 погашена 21.04.2015.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п.1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Данное заявление о пропуске срока, в данном случае правового значения не имеет, поскольку договоры № от 10.01.2012 и № от 23.10.2013 сторонами исполнены в полном объеме, а следовательно прекратили свое действие. 

Проверив сумму кредитной задолженности, взяв за основу расчет, представленный банком суд находит его правильным. Расчет не противоречит условиям кредитного договора, составлен в соответствии с требованиями закона, и не оспаривается ответчиком. 

Установлено, что свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов, предусмотренные ст. 809-810 ГК РФ ответчик не выполняет. 

Таким образом, учитывая вышеизложенное, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет исполнения обязательств по кредитному договору денежная сумма в размере 1236847,53 руб.

В исковом заявлении истец просил взыскать с ответчика расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 60000 руб.

На основании абзаца 5 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ размер государственной пошлины составит при цене иска должен составить 14384,24 руб.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в сумме 14384,24 руб. (л.д.6 платежное поручение № от 01.03.2019), которую просил взыскать с ответчика.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В виду того, что основные требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, то и требование о взыскании судебных расходов тоже подлежат удовлетворению в размере 14384,24 руб., а не заявленной суммы 60000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 21.04.2015 в размере 1 236 847 рублей 53 коп. и судебные расходы в размере 14 384 рубля 24 коп.

В остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Оловяннинский районный суд.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.08.2019.

Судья Н.В. Набережнева 

Копия, верно: