Дело №2-2332-2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года г. Белгород

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко Л.Н.,

при секретаре Михайловой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области ФИО3,

в отсутствие истца Рыбачук Л.Л.А., третьего лица ПАО Банк ВТБ 24, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БРОО «Белгородское общество защиты прав потребителей» в защиту интересов ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из участия в программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

В Белгородскую региональную общественную организацию «Белгородское общество защиты прав потребителей» обратилась ФИО4, которая 05 августа 2017 года заключила с ПАО Банк ВТБ 24 кредитный договор №625/0051-0491628 на сумму 353165 рублей сроком на 60 месяцев под 17,49% годовых.

В тот же день ФИО4 подписала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". 

05 августа 2017 года страховая премия в размере 74165 рублей была перечислена со счета потребителя на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

11 августа 2017 года ФИО4 обратилась к Страховщику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии и получила отказ, мотивированный отсутствием правовых основан6мий для возврата страховой премии.

Дело инициировано иском БРОО «Белгородское общество защиты прав потребителей» в защиту интересов ФИО4

Ссылаясь на неудовлетворение данного требования, несоблюдение ООО СК "ВТБ Страхование" Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания ЦБ РФ N 3854-У), навязывание услуги страхования, истец просил обязать ответчика исключить рыбачук Л.А. из участия в программе коллективного страхования, взыскать страховую премию в размере 74165 рублей, неустойку в размере 84548 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя,50% которого перечислить на счет общественной организации.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования.

Представитель ответчика не признал исковые требования, полагая. что законных основан6ий для удовлетворения требований истца не имеется, так как ФИО4 присоединилась к программе страхования добровольно, по своей инициативе, была ознакомлена с условиями страхования. Кроме того, ссылка истца на Указания ЦБ №3854-У несостоятельна, так как, страхователем является юридическое лицо, именно поэтому в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии в течение 5 дней после заключения договора страхования. Не подлежат также требования истца о взыскании неустойки, так как неустойка, предусмотренная законодательством о защите прав потребителей, если расторжение договора вызвано нарушением сроков исполнения работ или оказания услуг. Просил также применить ст. 333 ГК РФ к требованиям истца о взыскании неустойки, полагая. что размер требуемой неустойки несоразмерен нарушенному обязательству.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО4, третьего лица ПАО Банк ВТБ 24.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, оценив их в совокупности, суд признает исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании на основании исследованных письменных доказательств установлено, что ФИО4 05 августа 2017 года заключила с ПАО Банк ВТБ 24 кредитный договор №625/0051-0491628 на сумму 353165 рублей сроком на 60 месяцев под 17,49% годовых.

В тот же день ФИО4 подписала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". 

05 августа 2017 года страховая премия в размере 74165 рублей была перечислена со счета потребителя на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

11 августа 2017 года ФИО4 обратилась к Страховщику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии и получила отказ, мотивированный отсутствием правовых основан6мий для возврата страховой премии.

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что истец считает данный отказ незаконным, нарушающим ее права.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Участниками договора добровольного личного страхования являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей (статья 1 ГК РФ).

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закон об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания ЦБ РФ N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания ЦБ РФ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования также должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания ЦБ РФ N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 2 марта 2016 г., соответственно к 1 июня 2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Как установлено судом, договор коллективного страхования N от 1 февраля 2017 г., заключенный между Банком (Страхователем) и ООО СК "ВТБ Страхование", к которому присоединилась истец, не соответствует Указанию ЦБ РФ N 3854-У, т.к. не предусматривает условие о возврате гражданину уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Ссылка ответчика на то, что Указание ЦБ РФ N 3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, а в данном случае страхователем является ВТБ 24 (ПАО), является неубедительной.

Данное Указание, вопреки ошибочному суждению ответчика, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

По смыслу статьи 5 Закона об организации страхового дела, статей 927, 934, 944, 954 ГК РФ страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, сообщившие страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), уплатившие страховую премию.

В данном случае страхователем является ФИО4, которая сообщила в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 статьи 944 ГК РФ и за ее счет была уплачена страховая премия. Не исполнение Страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ N 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО4 отказалась от договора страхования 11 августа 2017 года, то есть на пятый день после заключения договора.

Учитывая изложенное, Страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить ей страховую премию, вправе был удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

Страховщик не воспользовался правом удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, не рассчитал эту часть.

При таких обстоятельствах, ФИО4 подлежит исключению из участников программы добровольного страхования, и в ее пользу подлежит возврату страховая премия в размере 74165 рублей.

Потребитель отказалась от договора страхования 11.08.2017 года, соответственно договор прекратил свое действие в отношении потребителя с 11.08.2017 года.

Ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления обязан был вернуть ФИО4 денежные средства. то есть не позднее 28.08.2017 года (заявление ФИО4 получено ответчиком 18.08.2017 года). Период просрочки по состоянию на 05.10.2017 года составляет 38 дней.

Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки за нарушение сроков выполнения отдельных требований потребителя в размере трех процентов от цены услуги за каждый день просрочки (ст. 31, п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»).

За указанный период размер неустойки составит 84548 рублей 10 копеек.

Поскольку законодательством о защите прав потребителей предусмотрено, что размер неустойки не может превышать цену договора, суд полагает возможным уменьшить неустойку до 74165 рублей.

Оснований для дальнейшего уменьшения неустойки судом не усматривается.

На основании ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» с учетом всех обстоятельства дела, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей.

Удовлетворяя требования истца, суд в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскивает с ответчика в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, то есть 74 415 рублей.

В силу ст.13 настоящего закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При таких обстоятельствах 50% от суммы штрафа, взысканной в пользу истца, подлежит перечислению в пользу БРОО «Белгородское общество защиты прав потребителей».

Исковые требования в остальной части удовлетворению не подлежат.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального района «Белгородский район» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5442 рубля 45 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования БРОО «Белгородское общество защиты прав потребителей» в защиту интересов ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из участия в программе коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Исключить ФИО4 из участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО ВТБ24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 страховую премию в размере 74165 рублей, неустойку в размере 74165 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 37207 рублей 50 копеек, а всего 187037 рублей 50 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу БРОО «Белгородское общество защиты прав потребителей» штраф в сумме 37207 рублей 50 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части БРОО «Белгородское общество защиты прав потребителей» в защиту интересов ФИО4 отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального района «Белгородский район» государственную пошлину в размере 5442 рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме. 

Судья Л.Н. Шевченко 

Решение принято в окончательной форме 09 января 2018 года.