Дело № 2-1133/2024

УИД 51RS0009-01-2024-001633-75

Мотивированное 

решение

 изготовлено 21 октября 2024 года 

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2024 года город Кандалакша 

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Каторовой И.В.,

при секретаре Шальневой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (ранее – Акционерное общество «Тинькофф Банк», далее по тексту АО «ТБанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 31 мая 2023 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

номер> на сумму 250 750 руб. на 120 месяцев под 19,9 % годовых под залог жилого помещения по адресу 183040, 

<

адрес>. 

В тот же день в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, улица 

<

адрес> (далее – договор залога (ипотеки)).

Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен индивидуальными условиями кредитного договора, условиями договора об ипотеке. Истец передал ответчику денежные средства в полном объёме, ответчик обязательства по возврату суммы исполнял ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности ее размер составляет 273 220 руб. 13 коп., из которой 250 750 руб. 00 коп. – сумма основного долга, 22 153 руб. 65 коп. – сумма просроченных процентов, 316 руб. 48 коп. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 273 220 руб. 13 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 250 750 руб., начиная с 16.03.2024 до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 272 903 руб. 65 коп., начиная с 16.03.2024 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 42,3 кв.м по адресу 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

номер>), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 456 304 руб. 80 коп., судебные расходы в размере 11 932 руб. 20 коп., расходы по оплате отчета об оценке 

<

номер> от 26.03.2024 в размере 5000 руб. 

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась телефонограммой, об отложении судебного заседания не просила. О причинах неявки суду не сообщила.

Таким образом, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства, в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 31 мая 2023 г. между банком и ФИО1 на основании личного заявления последней заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 250 750 руб. на 120 месяцев под 19,9 % годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по данному договору между сторонами заключен договор залога от 31 мая 2023 года 

<

номер> на принадлежащее на праве собственности ФИО1 недвижимое имущество, жилое помещение площадью 42,3 кв.м по адресу 

<

адрес> кадастровый номер 

<

номер>.

Заявление, поданное ФИО1 в банк, следует считать офертой, предоставление банком денежных средств по указанному счету следует считать акцептом и заключением договора в письменной форме.

С учётом изложенного, положений пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признаёт, что между сторонами сложились фактические договорные отношения по предоставлению суммы денег (займа).

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик возвращает кредит путем ежемесячных регулярных платежей в размере 5670 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Пунктом 2.4.4 Договора залога предусмотрено право залогодержателя потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 16 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. 

ФИО1 ненадлежащим образом, с нарушением условий кредитного договора исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

09 января 2024 г. банком в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором установлен срок для добровольного удовлетворения требований банка, в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Однако в указанный срок ответчиком мер для погашения имеющейся задолженности не предпринято.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 27 апреля 2023 года на 26 марта 2024 года ФИО1 систематически нарушала условия кредитного договора, что привело к образованию просроченной задолженности.

09 января 2024 года Банком ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов сроком исполнения тридцать календарных дней, которое последним оставлено без внимания.

Согласно расчету истца, по кредитному договору 

<

номер> от 31 мая 2023 года размер задолженности на 15 марта 2024 года составил 273 220 руб. 13 коп., из которой 250 750 руб. 00 коп. – сумма основного долга, 22 153 руб. 65 коп. – сумма просроченных процентов, 316 руб. 48 коп. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Иной расчет размера задолженности ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также документы, свидетельствующие о полном или частичном исполнении обязательств по кредитному договору суду не представлены, вследствие чего суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по кредитному договору.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов до дня фактического исполнения обязательств, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств в соответствии со статьей 330 ГК РФ и заявлением на получение кредита.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать также взыскания в судебном порядке сумм недополученных им доходов в виде причитающихся процентов, которые банк мог бы иметь на момент окончания срока гашения кредита при нормальном обороте событий, если бы ответчик надлежащим образом исполнял бы взятые на себя обязательства по кредиту.

Аналогичные положения закреплены в пункте 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с подпунктами 48 и 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Таким образом, если условия заключенного договора не исполняются, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, по дату фактического исполнения обязательств. 

Поскольку указанный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами по дату фактического исполнения обязательств. 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом- исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Требования истца заявлены о взыскании неустойки по договору с 16 марта 2024 года по дату фактического исполнения денежного обязательства. С учетом вышеприведенных норм права суд определяет период исчисления пени с 16 марта 2024 года по 10 октября 2024 года (дата рассмотрения дела) и с 11 октября по дату фактического исполнения: 

272 903,65 * 7,5% :365* 209 дней (с 16 марта 2024 года по 10 октября 2024 года) = 11 719 руб. 90 коп.

С 11 октября 2024 года исчисление неустойки подлежит на сумму 272 903 руб. 65 коп. 

Истцом заявлены требования о взыскании процентов, предусмотренных условиями договора с 16 марта 2024 до даты исполнения обязательства на сумму основного долга в размере 250 750 руб. Суд определяет период исчисления процентов в размере 19,9 % годовых с 16 марта 2024 года по 10 октября 2024 года (дата рассмотрения дела) и с 11 октября по дату фактического исполнения: 

250 750 * 19,9% : 365* 209 дней (с 16 марта 2024 года по 10 октября 2024 года ) = 28 572 руб. 45 коп..

С 11 октября 2024 года исчисление процентов подлежит на сумму 250 750 руб.

Согласно пункту 11 кредитного договора, договор заключен под залог недвижимого имущества. 

Из пункта 1.1.1 договора ипотеки к кредитному договору следует, что предметом ипотеки по данным договорам является квартира по адресу: 

<

адрес>.

Согласно статье 1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 50 Закона об ипотеке взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке по делу не установлено.

Ответчиком, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства оспаривания указанного договора, не представлены.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из пункта 10 кредитного договора от 31 мая 2023 года № 

<

номер>, п.1.1.1 договора залога следует, что сторонами определен предмет залога, а именно: жилое помещение, общая площадь 42,3 кв.м, расположенная по адресу 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

адрес>, залоговая стоимость 950 000 руб. 00 коп.

Указанное недвижимое имущество находится в залоге у истца. 

Поскольку должником обязательства не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

Истцом представлен отчет ООО «Бюро оценки бизнеса» об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

номер>, из которого следует, что итоговая рыночная стоимость оценочного объекта недвижимости составляет 1 820 381 руб. 

Оснований полагать, что определенная оценщиком стоимость не соответствует действительной рыночной стоимости квартиры, у суда не имеется.

У суда не имеется оснований не доверять указанному отчету, в связи с чем он признается допустимым доказательством по делу. Отчет представлен в письменной форме, содержит подробное описание и результаты проведенного исследования, является полным, ясным, последовательным, не допускает неоднозначного толкования и не имеет внутренних противоречий, соответствует требованиям законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности и стандартам оценочной деятельности, выполнен специалистом-оценщиком, квалификация которого у коллегии сомнений не вызывает.

Ответчик доказательств, подтверждающих иную рыночную стоимость указанной квартиры на день рассмотрения дела судом, не представил.

Не смотря на разъяснение ответчику о праве заявления ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы, для определения рыночной стоимости квартиры, не заявил.

При таких обстоятельствах, исходя из определенной в отчете рыночной стоимости квартиры, с учетом положений подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» суд определяет начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 456 304 руб. 80 коп. (1 820 381 руб. х 80 %).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в общей сумме 11 932 руб. 20 коп. (5932 руб. 20 коп. – за требование имущественного характера, 6 000 руб. – за требования неимущественного характера), а также понесены расходы на оплату работ по оценке заложенного имущества в сумме 5000 руб. 00 коп. (платежное поручение 

<

номер> от 28.03.2024). В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) с ФИО1 (

<

дата> г.р., СНИЛС 

<

номер>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору от 31.05.2023 № 

<

номер> в размере 273 220 руб. 13 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом с 16 марта 2024 года по 10 октября 2024 года в сумме 28 572 руб. 45 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере 250 750 руб., начиная с 11 октября 2024 года по день фактического исполнения обязательств по уплате долга, исходя из ставки 19,9 % годовых от суммы основного долга за каждый день просрочки уплаты суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 пользу акционерного общества «ТБанк» неустойку за период с 16 марта 2024 года по 10 октября 2024 года в сумме 11 719 руб. 90 коп.

Взыскать с ФИО1 пользу акционерного общества «ТБанк» неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 272 903 руб. 65 коп., начиная с 11 октября 2024 года по день фактического исполнения обязательств по уплате долга, исходя из ставки 7,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки уплаты суммы долга.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью 42,3 кв.м по адресу 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

номер>), принадлежащую на праве собственности ФИО1 , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 456 304 руб. 80 коп., судебные расходы в размере 16 932 руб. 20 коп. 

Ответчик вправе подать в Кандалакшский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись И.В. Каторова 

Копия верна. Судья И.В. Каторова