16RS0051-01-2020-010174-03

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД 

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН 

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

17 ноября 2020 года Дело 2-6807/2020

Советский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Казаковой К.Ю.,

при секретаре судебного заседания Алмоян Н.С.,

с участием:

представителя истца ФИО1;

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе защиты, неустойки, убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее – истец) обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – ответчик, Банк) о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе защиты в размере 66 000 руб., неустойки в размере 66 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 045,38 руб. и с 24.06.2020 по день фактической уплаты, почтовых расходов в размере 540 руб. 72 коп., штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.09.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 316 000 руб. Согласно пункту 2.1.2 кредитного договора Банк удержал у истца 66 000 руб. в счет оплаты комиссии за подключение к программе «финансовая защита». Данная сумма подлежит возврату истцу в связи с тем, что программа представляет собой договор об оказании услуг, от которых потребитель может отказаться в любое время на основании статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 17.04.2020 года истец направил Банку претензию с требованием о возврате удержанной комиссии.

Ранее по делу было вынесено заочное решение, которое отменено по заявлению ответчика.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, руководствуясь нижеуказанными нормами законодательства, суд приходит к следующему.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, оценив доказательства в их совокупности, установив нормы права, подлежащие применению при разрешении дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что 16.09.2019 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 316 000 руб.

При заключении кредитного договора, истец также выразил согласие на предоставление дополнительных платных услуг банка, в связи с чем, на его имя было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно пункту 2.1.2 кредитного договора по желанию клиента Банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размер 66000 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора.

Программа «финансовая защита» позволяет заёмщику воспользоваться следующими опциями: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности.

Опция «Изменение даты платежа» предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Пропуск платежа» предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту. При этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов

Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (пятисот) рублей, а срок кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать первоначальный срок возврата кредита, предусмотренный кредитным договором и первоначальным графиком платежей).

Опция «Кредитные каникулы» предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или 2 части 1 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Опция «Отказ от взыскания» предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента.

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита»). В случае возврата товара в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банк отключает клиента от сервис-пакета «Финансовая защита» и считает услугу неоказанной, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления.

Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» от 16.09.2019 истец подтвердил, что ознакомился с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что дополнительная услуга - подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана добровольно.

Доказательств того, что заявление ФИО2 подписал вынуждено, либо банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

17.04.2020 истец направил банку заявление об отказе от сервиса-пакета «Финансовая защита», отказавшись в одностороннем порядке от данной услуги, которой он не воспользовался.

Поскольку реализация истцом права на отказ от сервис-пакета «Финансовая защита» и возврат уплаченной комиссии в силу свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен, суд приходит к выводу, что подача 17.04.2020 заявления истцом об отказе от указанной услуги сервис-пакет «Финансовая защита» по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, не является основанием для удовлетворения исковых требований. С учетом того, что истец выразил согласие на подключение к данному пакету услуг, взимание комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» не противоречит требованиям пунктов 18 и 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Уплаченная комиссия за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» подлежит возврату клиенту в случае, если клиент отказался от данного пакета услуг в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. Данное условие предусмотрено общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (п.8.1.16), с которыми истец был ознакомлен при заключении кредитного договора и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре от 16.09.2019.

Разрешая требования истца о взыскании уплаченной комиссии, суд не усматривает законных оснований для их удовлетворения, поскольку исходит из отсутствия доказательств навязанности вышеприведенных услуг.

Так, перед заключением кредитного договора истцом было написано заявление, в соответствии с которым он изъявил желание подключить услугу финансовая защита. 

Истец обратился в Банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению ФИО2 о выдаче кредита от 27.08.2019 года, Истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка:

- Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» -66 000 рублей.

В абзаце 3 заявления Истца присутствуют графа, предусматривающая возможность проставления отметки об отказе от услуги: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле |_|

Истец подписал указанное заявление, отметки об отказе не проставил, предоставил в Банк.

Доказательств того, что заявление Истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал Истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита Истец выразил согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», то было оформлено Заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания Истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от 16.09.2019 года Истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении Истец также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений Истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 616 000 рублей, срок кредита - 24 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 19,70 %, полная стоимость кредита - 19,668%, размер ответственности Истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых.

В тот же день Истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» ( ООО) (далее -. Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Таким образом, 16.09.2019 года между Истцом и Ответчиком был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее Кредитный договор или Договор) 

<

***>. Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов.

Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 66 000 рублей.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1).

На основании п.7 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 кредитного договора в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями (п. 14 индивидуальных условий).

В соответствии с п.8.1.14 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание (п.8.1.15).

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением 16.09.2019 кредитной сделки, установлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что услуга не была навязана истцу ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Суд полагает, что истец имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части заключения договоров страхования.

При этом доводы истца о том, что кредитный договор и заявление о предоставлении кредита составлены машинописным способом, возможности внести в них коррективы не было, суд отклоняет, поскольку как и кредитный договор, заявление клиента в полном объеме изготовлена в печатной форме, все разделы с персональными данными и иной личной информации о заемщике заполнены машинописным текстом. Такая информация могла быть внесена лишь со слов и по указаниям самого клиента, данные сведения не могли быть известны сотруднику банка без указания их самим истцом и заполнения граф заявления на основании его пояснений. В этой связи отсутствуют и причины полагать, что в отличие от других граф заявления о предоставлении кредита графы с указанием на согласие клиента на оспариваемые услуги по страхованию были заполнены сотрудником банка не по желанию, изъявленному самим истцом, без учета его мнения. При этом законом не предусмотрен конкретный определенный способ отражения волеизъявления заемщика в заявлении на получение кредита.

Таким образом, дополнительные услуги по страхованиям были оказаны заемщику исключительно на основании его добровольного согласия, изложенного явно и недвусмысленно в заявлениях, при наличии возможности отказаться от данных услуг.

Соответственно, собранные по делу доказательства подтверждают то обстоятельство, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на оказание вышеприведенных услуг или отказаться от их приобретения.

Исковых требований по иным основаниям истцом в рамках настоящего дела не заявлялось.

Требования о взыскании с ответчика убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов за услуги юриста, почтовых расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требований о взыскании комиссии за сервис-пакет «Финансовая защита», в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе защиты, неустойки, убытков и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение месяца 

Судья: подпись К.Ю. Казакова

Копия верна. Подлинник находится в гражданском деле № 2-6807/2020

Судья: К.Ю. Казакова

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 24 ноября 2020 года