№2-289/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В. 

при секретаре Тимофеевой О.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № 80-Д от 23.10.2018 сроком до 29.11.2020, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте № 4279014433351183 в размере 58 673,63 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 960,21 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что по заявлению ФИО2 последней в 2016 году выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк России» № 4279014433351183 с лимитом 50 000 руб. под 25,9 % годовых. Должником получен экземпляр формы «Индивидуальных условий», что подтверждено подписью заемщика. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на 26.11.2018 задолженность ответчика перед Банком по карте составляет 58 673,63 руб., из которых: 49 994,60 руб. - просроченная ссудная задолженность, 6 803,01 руб. – просроченные проценты за период с 22.10.2016 по 27.09.2018, 1 876,02 руб. – неустойка по просроченному основному долгу, начисленная за период с 27.02.2018 по 27.09.2018. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что кредит ответчику выдан на основании заявления ФИО2 от 21.10.2016, подписаны индивидуальные условия. В связи с утерей банковской карты кредитные документы (заявление на получение кредитной карты, индивидуальные условия) подписаны ФИО2 повторно 16.06.2017.

В судебное заседание ответчик не явилась. 

Согласно адресной справке ФИО2 зарегистрирована по адресу: . Направленная по данному адресу, указанному в том числе ФИО2 в заявлении об отмене судебного приказа, судебная корреспонденция ответчиком не получена, возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. По имеющемуся в материалах дела номеру телефона: №, абонент на звонки не ответил. 

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению ответчика о месте, дате и времени судебного заседания, поведение ответчика свидетельствует о злоупотреблении своими правами.

С учетом изложенных обстоятельств, суд признает извещение ответчика надлежащим и на основании ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 21.10.2016 ФИО2 в адрес ОАО «Сбербанк России» направлено заявление на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1К, в котором она просила установить сумму лимита кредита в размере 50 000 руб., и подписаны Индивидуальные условия.

Согласно п.14 Индивидуальных условий клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает данное заявление ответчика и Индивидуальные условия как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО2 явились действия по заключению договора №0441-Р-6991415190, выдаче ответчику кредитной карты № 4279014433351183, открытию счета № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 50 000 руб. под 25,9 % годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2.3 Индивидуальных условий Лимит кредита предоставляется на условиях «До востребования». 

Согласно пункту 3.29 Общих условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, направив Клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Согласно пункту 5.7 Общих условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В пункте 5.6 Общих условий предусмотрено, что ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности.

В пункте 2.5 Индивидуальных условий указано, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.Согласно пункту 5.7 Общих условий, денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в очередности, указанной в данном пункте.

Пунктом 6.8 Общих условий предусмотрено, что клиент имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

В соответствии с общими условиями под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. 

Из Индивидуальных условий следует, что стороны определили, что денежные средства предоставляются ответчику под 25,9 % годовых.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных отчетов по кредитной карте по счету №, следует, что в период с 22.10.2016 по 05.02.2018 ответчик использовала карту, снимала со счета карты заемные средства.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ПАО Сбербанк для обращения с настоящим иском в суд.

При этом суд принимает во внимание дату образования просроченной задолженности по основному долгу 27.020.2018, дату образования срочной задолженности 22.10.2016, дату образования первой ссуды к погашению 06.11.2016, дату фиксации просроченных сумм 27.09.2018.

Задолженность по основному долгу составляет 49 994,60 руб. и складывается из суммы, которую заемщик снял в отчетном периоде 34 228,95 руб. («срочная ссуда») + минимальной суммы, которую должен был внести в отчетном периоде 1 426,21 руб. («ссуда к погашению») + суммы просроченных платежей 14 339,44 руб. («просроченная ссуда»).

Проценты по срочной ссуде (снятые денежные средства) рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так за период с 22.10.2016 по 27.09.2018 проценты по срочной ссуде составили 22 643,16 руб.

Проценты по ссуде к погашению (обязательный, минимальный платеж) рассчитываются по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде х количество дней в периоде х процентная ставка /количество дней в году х 100.

Так, за период с 22.10.2016 по 27.09.2018 проценты по ссуде к погашению (обязательный, минимальный платеж) составили 441,27 руб.

Всего, ответчиком уплачены проценты в размере 16 281,42 руб.

Таким образом, просроченные проценты начислены за период с 22.10.2016 по 27.09.2018 и составили 6 803,01 руб. (22 643,16 руб. (%по срочной ссуде) + 441,27 руб. (%по ссуде к погашению) – 16 281,42 руб. (уплаченные проценты), которые и подлежат взысканию.

Истцом заявлена к взысканию сумма процентов в размере 6 803,01 руб., которая и подлежит взысканию. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В пункте 12 Индивидуальных условий указано, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, сумма которой рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты сумму проченного основного долга в полном объеме. 

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику начислена неустойка за пользование займом по ставке 36% годовых за период с 27.02.2018 по 27.09.2018 в размере 1 876,02 руб. по формуле: задолженность по основному долгу x 36% /100 /количество дней в году x дни неоплаченных дней пользования кредитом.

В счет погашения неустойки денежные средства ответчиком не вносились. Таким образом, задолженность по неустойке составляет 1 876,02 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, суд считает возможным по аналогии руководствоваться вышеизложенной нормой закона при отсутствии положений об обязательности ее применения по настоящему спору, и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 36% годовых может быть снижена до 20% годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку в размере 1 042,23 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 57 839,84 руб. (49 994,60 руб. (просроченный основной долг) + 6 803,01 руб. (просроченные проценты) + 1 042,23 руб. (неустойка)).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 960,21 руб., несение которых истцом подтверждается платежными поручениями № 776196 от 03.12.2018 на сумму 965,10 руб., № 719876 от 04.10.2018 на сумму 995,11руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте №4279014433351183 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитной карте № 4279014433351183 по состоянию на 26.11.2018 в размере 57 839,84руб., из которых:

- 49 994,60 руб. – просроченная ссудная задолженность;

- 6 803,01 руб. – просроченные проценты за период с 22.10.2016 по 27.09.2018;

- 1 042,23 руб. – задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность за период с 27.02.2018 по 27.09.2018. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 960,21 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Глинская