Дело № 2-2779/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 июля 2018 года город Нижнекамск, РТ 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Лучинина А.Л., при секретаре судебного заседания Р.Р.Тимургазиной, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ... копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере ... копеек. В обосновании иска указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... сроком до ... под ... годовых, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила получение одной копии заявления, а также экземпляру Условий и графика платежей. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета ответчика в оплату такого платежа. Ответчик неоднократно нарушал условия договора об оплате очередных платежей. В адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате задолженности в размере ... рублей со сроком оплаты до .... ... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа от ... о взыскании задолженности. По настоящее время задолженность ответчика составляет ... рублей, из которых задолженность по основному долгу - ... рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - ... рублей, плата за пропуск платежей по графику – ... рублей. Просят взыскать с ответчика указанную выше задолженность по кредитному договору и судебные расходы в размере ... рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия своего представителя. 

Ответчик в суде иск не признала, указав, что ... она заключила кредитный договор с АО «Банк Русский Стандарт» на сумму ... рублей. В ... году написала заявление на частично досрочное погашение задолженности и внесла сумму в размере ... рублей, ей был выдан новый график платежей на оставшуюся сумму. В ... года обратилась в банк с намерением полностью погасить кредит, оплатила штраф и полный размер задолженности, после чего внесла ... рублей. В ... году стали поступать звонки из банка о погашении долга, она обратилась в офис в ..., где ей пояснили, что иного графика ей не предоставлялось. В ... года был вынесен судебный приказ о взыскании долга, однако он был отменен. Считает требования необоснованными, так как ею выплачена вся задолженность по кредитному договору.

В пояснениях к возражениям на исковое заявление представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 пояснила, что в соответствии с п. 5.5.1. Условий клиент, желающий частично досрочно погасить сумму основного долга, оформляет соответствующее уведомление о досрочном погашении, в котором указывает сумму основного долга, которую клиент желает частично досрочно погасить, и передает его в Банк не позднее, чем за 30 дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном погашении. ... ФИО1 обратилась в Банк с Уведомлением о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору. Согласно указанному Уведомлению клиент сообщил о своем желании осуществить досрочное погашение суммы основного долга в размере ...) ... г (дата погашения). При подписании Уведомления, клиент подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что в случае если в дату погашения им не будет обеспечено наличие на счете денежных средств в размере, равном или превышающем часть основного долга, то досрочное погашение части основного долга не осуществляется, и в таком случае он осуществляет взаимодействие с Банком в порядке, определенном в договоре (п.2.5.Уведомления о досрочном погашении). С целью досрочного погашения клиент внес денежную сумму в размере ... рублей .... До даты погашения, из указанной денежной суммы в соответствии с условиями договора ... были осуществлены погашения сумм в размере ... рублей, из которых ... рублей (очередной платеж по графику) и ... рублей плата за пропуск очередного платежа, т.к. согласно графика, платеж должен осуществляться 12 числа каждого месяца. Таким образом, по состоянию на дату погашения - ... оставшейся денежной суммы в размере ... рублей было не достаточно для осуществления погашения в соответствии с Уведомлением о досрочном погашении. Предоставленное Клиентом в Банк Уведомление о частично досрочном погашении суммы Основного долга по кредитному договору от .... в силу ст. 854 ГК РФ обязательно для Банка, поскольку является письменным распоряжением Клиента о перечислении денежных средств. Банк не вправе был составить распоряжение о списании и списать со счета клиента сумму, которая была бы меньше суммы, указанной в Уведомлении. В связи с тем, что денежные средства к ... клиентом не были размещены на счете в полном объеме, частичное досрочное погашение задолженности по договору не произошло.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ... ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк открыть ей банковский счет, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

При подписании заявления клиент указал, что в рамках кредитного договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), с которым он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ФИО1 счет ..., на который перечислил сумму кредита в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету. Данный факт ответчиком не оспаривается.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Ответчик неоднократно нарушала условия договора, допуская несвоевременную оплату очередных платежей.

В соответствии с п. 5.5.1. Условий клиент, желающий частично досрочно погасить сумму основного долга, оформляет соответствующее уведомление о досрочном погашении, в котором указывает сумму основного долга, которую клиент желает частично досрочно погасить, и передает его в Банк не позднее, чем за 30 дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном погашении. 

... ответчик обратилась в Банк с Уведомлением о частичном досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору в размере ... рублей «... года. Из содержания данного Уведомления следует, что клиент подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что в случае если в дату погашения им не будет обеспечено наличие на счете денежных средств в размере, равном или превышающем часть основного долга, то досрочное погашение части основного долга не осуществляется, и в таком случае он осуществляет взаимодействие с Банком в порядке, определенном в договоре (п.2.5.Уведомления о досрочном погашении) (л.д....).

... ФИО1 внесла денежную сумму в размере ... рублей (л.д....). 

До даты погашения, из указанной денежной суммы в соответствии с условиями договора ... Банком были осуществлены погашения сумм в размере ... рублей, из которых ... рублей (очередной платеж по графику) и ... рублей плата за пропуск очередного платежа. 

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 6.2 Условий, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, при возникновении пропущенного платежа была установлена плата за пропуск очередного платежа в размере: впервые – ... рублей, второй раз подряд – ... рублей, 3-й раз подряд – ... рублей, 4-й раз подряд ... рублей.

Изучением обстоятельств начисления ответчику платы за пропуск платежей за период с ... по ... усматривается, что ответчиком допускались нарушения сроков внесения очередного платежа ... раз, в связи с чем, сумма начисления штрафа составила ... рублей. В процессе списания Банком сумм в счет погашения очередного платежа произведено удержание ... рублей. Остаток начисленных, но не уплаченных штрафных санкций по состоянию на ... составил ... рублей. 

Таким образом, по состоянию на дату погашения - ... оставшейся денежной суммы в размере ... рублей (...) было недостаточно для осуществления погашения в соответствии с Уведомлением о досрочном погашении.

В соответствии с пунктами 6, 10 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

Согласно п.2.10. Положения ЦБ РФ ...-П от ... «О правилах осуществления перевода денежных средств» достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика на начало дня. 

При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению.

Руководствуясь вышеуказанными нормативными актами, Банк не вправе был составить распоряжение о списании и списать со счета ответчика сумму, которая была бы меньше суммы, указанной в Уведомлении. В связи с этим, частичное досрочное погашение задолженности по договору не произошло, дальнейшее списание происходило в соответствии с первоначальным графиком платежей до ....

... в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате задолженности в размере ... со сроком оплаты до ... (л.д....). Требование не было исполнено.

... мировым судьей судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району РТ вынесено определение об отмене судебного приказа от ... о взыскании с ответчика задолженности в пользу Банка (л.д....).

По настоящее время задолженность ответчика составляет ... рублей, из которых задолженность по основному долгу - ... рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - ... рублей, плата за пропуск платежей по графику – ... рублей.

Суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Банк просит взыскать с ответчика плату за пропуск платежей по графику – ... рублей. Фактически указанная плата является неустойкой.

Вместе с тем, суду не представлено доказательств обосновывающих размер требования об уплате за пропуск платежей по графику в сумме ... рублей, следовательно, суд приходит к выводу, что неустойка подлежит взысканию в соответствии с пунктом 6.2 Условий, то есть в размере не более ... рублей. Учитывая, что последний платеж по договору ... осуществлен ..., тогда как договор заключен на срок до ..., ответчиком пропущен очередной платеж ...-й раз подряд (плата за пропуск платежа более ...-х раз не предусмотрена).

Доводы ответчика о досрочном погашении задолженности в полном объеме, суд находит необоснованным, противоречащими установленным судом обстоятельствам.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, поскольку фактически погашение кредита ответчиком прекращено, со встречным иском не обращалась. У истца возникло право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа. Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по данному кредитному договору не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме ... копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... копеек, в том числе по основному долгу – ... копеек, проценты по кредиту – ... копейка, плата за пропуск платежей по графику – ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Л.Лучинин