Дело № 2-3003/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Сильновой Н.Г., при секретаре судебного заседания Храмовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «[ В ]» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО СК «[ В ]», в обоснование указал, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ним и Банк [ В ] (ПАО) (третье лицо по делу) был заключен кредитный договор [Номер], согласно условиям которого сумма кредита – 701 672,52 руб., срок действия договора – 60 месяцев. Пункт 9 договора устанавливает обязанность заемщика заключать иные договоры: заемщик обязан осуществлять страхование своей жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора. В этот же день между истцом и страховой компанией ООО СК «[ В ]» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика [ ... ]» по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением [ ... ] в результате несчастного случая или болезни. Неотъемлемой частью договора являются Условия страхования по программе «Защита заемщика [ ... ]», График уменьшения страховой суммы. Согласно договору, страховая сумма на дату заключения полиса составила 701672,52 руб., страховая премия составила 138936,16 руб. Страховая премия была уплачена истцом единовременно, срок действия договора установлен с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] год. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Приложение [Номер] к полису страхования по программе «Защита заемщика [ ... ]» содержит таблицу выплаты страховой суммы, которая связана с графиком погашения по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], и соответственно страховая выплата уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности по графику внесения аннуитетных платежей; соответственно при отсутствии обязанности внесения аннуитетных платежей (при отсутствии кредитной задолженности) страховая сумма равна нулю. Путем полного досрочного погашения истцом исполнены обязанности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается справкой от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился в ООО СК «[ В ]» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Однако его заявление оставлено без удовлетворения, с чем истец не согласен. Считает, что если страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования прекратится досрочно, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.1 ст. 958 ГК РФ). Истец считает, что ответчик должен возвратить ему часть страховой премии в размере 115780,16 руб., из расчета 138936,16 руб. (сумма уплаченной истцом страховой премии) – 23156 руб. (сумма страховой премии за использованный период 10 месяцев). Также указывает на нарушение ответчиком срока выплаты денежных средств, а также причинение ему морального вреда. 

С учетом изменения исковых требований, истец окончательно просит суд [ ... ]

Расторгнуть договор страхования по программе «[ ... ]» от [ДД.ММ.ГГГГ],

Взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 115780,16 руб.,

Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку/проценты в размере 4878,16 руб. (расчет произведен по ст. 395 ГК РФ),

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.,

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом,

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на представителя в размере 28000 руб.

Истец ФИО1, а также представители третьих лиц - Банк [ В ] (ПАО) и [ ... ] в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.107,108,109,111), об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, поэтому в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения присутствующих в судебном заседании представителя истца и представителя ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, дала пояснения по существу иска, указала, что поскольку сумма кредита истцом погашена досрочно, то страховая сумма равна нулю, что влечет обязанность ответчика возвратить истцу часть уплаченной страховой премии.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, пояснила, что страховая сумма определяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, который на настоящий момент продолжает действовать. Если кредитная задолженность погашена досрочно, то это не означает, что страховая сумма равна нулю. Договор страхования продолжает действовать до истечения срока, а страховая сумма не зависит от того, какая сумма по кредиту оплачена. Подробно позицию представила в письменных возражениях (л.д. 41-44). 

Выслушав стороны, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями статей 67 -71 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как установлено судом и следует из материалов данного дела, [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и Банком [ В ] (ПАО) был заключен кредитный договор [Номер], согласно условиям которого сумма кредита – 701 672,52 руб., срок действия договора – 60 месяцев [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ООО СК «[ В ]» был заключен договор страхования на Условиях страхования по программе «[ ... ]», полис [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Согласно п.п. 7.1., 7.2. Полиса, неотъемлемыми частями полиса являются Приложения к нему - Условия страхования по программе «Защита заемщика [ ... ]» и График уменьшения страховой суммы. 

В соответствии с п.п. 6.1, 6.2 Полиса страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни («смерть»), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением [ ... ] в результате несчастного случая или болезни («[ ... ]») [ ... ]

Согласно п.п. 6.1., 6.2. Полиса при наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. 

Согласно п.п. 3.3. Условий страхования по программе «Защита заемщика [ ... ]», датой наступления страхового случая является дата смерти застрахованного или дата присвоения застрахованному [ ... ]

По условиям п. 3 Полиса страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 701672,52 руб., а начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (Приложение [Номер] к Полису) [ ... ]

В соответствии с п. 5 Полиса страхования срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут [ДД.ММ.ГГГГ] по 24 часа 00 минут [ДД.ММ.ГГГГ].

Данный Полис страхования подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика [ ... ]», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса.

В пунктах 12.1, 12.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика [ ... ]» указано, что договор страхования «Защита заемщика [ ... ]» является финансовой (страховой) услугой, предоставляемой ООО СК «[ В ]». Защита заемщика [ ... ] является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в банке [ ... ]

ФИО1 с указанными условиями страхования ознакомлен и согласен, один экземпляр получил на руки, что подтверждается его личной подписью [ ... ]

В Условиях страхования «Защита заемщика [ ... ]» также содержатся положения о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный или его законные наследники. Банк в числе выгодоприобретателей не значится.

В п. 6.3. Условий страхования «Защита заемщика [ ... ]» перечислены основания прекращения действия договора страхования, к которым досрочное погашение кредита не относится.

В день заключения кредитного договора [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 и ООО СК «[ В ]» (страховщик) заключили между собой договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего истцу выдан страховой полис. 

Из содержания указанного полиса следует, что ФИО1 является страхователем и застрахованным лицом; страховая сумма на дату заключения полиса составляет 701672,52 рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 Полиса – [ ... ]).

Условий об изменении страховой суммы в зависимости от размера кредитной задолженности страхователя не имеется. 

Согласно Полиса срок страхования: с 00 часов 00 минут [ДД.ММ.ГГГГ] по 24 часа 00 минут [ДД.ММ.ГГГГ]; к страховым случаям отнесены: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением [ ... ] в результате несчастного случая или болезни, 3) критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия договора, 4) временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая (п. 6 Полиса – [ ... ]).

Согласно Условиям страхования, выгодоприобретателями по риску смерть застрахованного лица являются наследники застрахованного лица, выгодоприобретателем по иным рискам является само застрахованное лицо (в данном случае – страхователь); страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время; при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме; при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ [ ... ]

Судом установлено, что обязательства по погашению кредитной задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] были исполнены ФИО1 досрочно, задолженность погашена полностью, что подтверждается справкой Банка [ В ] (ПАО) о том, что задолженность по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] погашена [ ... ] 

На основании этого [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился в ООО СК «[ В ]» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) и о возврате страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства [ ... ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] ООО СК «[ В ]» истцу направило ответ о праве истца отказаться от договора страхования без возврата страховой премии [ ... ]

Разрешая данное дело, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных гражданским законодательством оснований для удовлетворения заявленных исковых требований применительно к спорным правоотношениям сторон. 

При этом суд исходит из того, что из содержания условий договора личного страхования следует, что возможность наступления страхового случая, оговоренного условиями договора личного страхования, не отпала, в том числе, в связи с досрочным погашением истцом кредитных обязательств (досрочной выплатой кредита); достаточных оснований для возврата истцу всей либо части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не представлено, договором страхования такой обязанности для страховщика не установлено; оснований для установления признаков нарушения прав потребителя финансовых услуг в действиях ответчика, в том числе в связи с неисполнением требований о возврате части страховой премии, не имеется.

При этом суд учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, содержащиеся в п.8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 года: Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Между тем, данные разъяснения касаются правовых ситуаций, когда в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В настоящем конкретном случае страховая сумма определяется согласно графику уменьшения страховой суммы, являющемуся приложением [Номер] к Полису и его неотъемлемой частью, и на дату погашения страхователем кредита страховая сумма является фиксированной и не изменяется в зависимости от полного/неполного погашения кредитной задолженности.

Утверждение стороны истца о том, что уменьшение страховой суммы свидетельствует о том, что при досрочном погашении кредита страховая сумма будет равна нулю – несостоятельно, поскольку из графика уменьшения страховой суммы следует, что страховая сумма вплоть до последнего месяца действия договора страхования составляет положительное значение [ ... ] 

Так, согласно представленного графика уменьшения страховой суммы [ ... ] на дату прекращения договора страхования – [ДД.ММ.ГГГГ] страховая сумма составляет 16 482,08 рубля.

С учетом вышеприведенных фактических обстоятельств данного дела, у суда не имеется основания полагать, что ФИО1 в связи с отказом от договора личного страхования имеет право требовать от ООО СК «[ В ]» часть оплаченной при заключении договора страхования страховой премии, и что со стороны ответчика имело место нарушение действительных прав потребителя страховых (финансовых) услуг. 

Из содержания договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением [ ... ] в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, то досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни и др.) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии и платы за участие в программе страхования при его отказе от договора страхования за пределами Периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора), то в силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания произведенной истцом платы за включение в программу страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Оценивая требование истца о расторжении договора страхования по программе «[ ... ]» от [ДД.ММ.ГГГГ], суд приходит к выводу об отсутствии достаточных оснований для его удовлетворении – именно в судебном порядке и именно по тем основаниям, которые указаны истцом в иске - вследствие досрочного погашения кредита, поскольку возможность страхового случая не отпала. При этом в силу ст. 958 ГК РФ истец, как страхователь (выгодоприобретатель), вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Вместе с тем, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также понесенных судебных расходов на оплату услуг представителя, являются производными от основного требования и следовательно также не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ООО СК «[ В ]» о защите прав потребителей – в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «[ В ]» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Сильнова