Дело № 2-98/2024

УИД 22RS0004-01-2024-000040-24

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Благовещенка 27 февраля 2024 года

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Дьяковой А.В., 

при секретаре Иост Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 17.07.2021 на сумму 518207,00 рублей. Процентная ставка по кредиту 15,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 518207,00 рублей на счет ответчика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между ответчиком и банком договоре, состоящем, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12541,17 рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 17.02.2022 банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до 19.03.2022. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Общими условиями Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 17.07.2026 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.02.2022 по 17.07.2026 в размере 177193,51 рубля, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 16.01.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 17.07.2021 составляет 711828,49 рублей, из которых: сумма основного долга – 500777,02 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 31148,35 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 177193,51 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2214,61 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 495,00 рублей. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу указанную задолженность по указанному кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10318,28 рублей. 

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк», в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в заявлении указал, что согласен на рассмотрение дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался путем направления почтовой корреспонденции, которая вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно частям 1,4 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. 

Согласно пункту 34 Приказа Минцифры России от 17.04.2023 N 382 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» почтовые отправления федеральных судов и мировых судей субъектов Российской Федерации, содержащих вложения в виде судебных извещений (судебных повесток), копий судебных актов (в том числе определений, решений, постановлений судов), судебных дел (материалов), исполнительных документов) (далее - почтовые отправления разряда «судебное»), а также почтовые отправления, направляемые в ходе производства по делам об административных правонарушениях в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях и принимаемыми в соответствии с ним законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях, содержащих вложения в виде извещений (повесток), копий актов (в том числе определений, решений, постановлений по делам об административных правонарушениях), дел (материалов) об административных правонарушениях, исполнительных документов (далее - почтовые отправления разряда «административное») при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 календарных дней.

В соответствии с положениями 11.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного Приказом АО «Почта России» от 21.06.2022 N 230-п, почтовые отправления разряда «Судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конвертах.

Ответчик, отказавшись получать судебное извещение, реализовал право на участие в судебном заседании. 

При указанных обстоятельствах, ответчик считается извещенным о рассмотрении дела, поскольку почтовое отправление было направлено ему заблаговременно, однако, не получено по зависящим от него обстоятельствам.

Учитывая, что судом предприняты меры по извещению ответчика, суд признает извещение ответчика надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

На основании части 5 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В силу пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 17.07.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 518207,00 рублей.

Согласно Индивидуальных условия договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту установлена 15,40 % (п. 2), срок действия договора установлен на 60 месяцев (п.2). Также установлены ежемесячные равные платежи в размере 12541,17 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей - 40, дата ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца (п. 6).

Также, согласно п. 12 указанных Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 0,1% в день от суммы пророченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня. 

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик просил предоставить и активировать следующие дополнительные услуги: услуга страхования «Защита карт» стоимостью 3000,00 рублей за один год, СМС-пакет стоимостью 99 рублей ежемесячно.

Во исполнение обязательств по договору ООО «ХКФ Банк» выдало денежные средства ФИО1 в размере 518207,00 рублей, из них сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитным договорам заемщика в других банках – 465207,00 рублей, сумма перечисления на счет заемщика в банке – 50000,00 рублей, оплата страхового взноса на страхование «Защита карт» - 3000,00 рублей. Данные перечисления подтверждаются выпиской по счету.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ответчик обязался погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование денежными средствами ежемесячно путем оплаты равных ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Со всеми условиями кредитного договора, изложенными в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, Общих условиях договора, ФИО1 был ознакомлен и согласен, договор подписан им с помощью простой электронной подписи, путем направления смс-оповещения на его абонентский номер телефона. 

Свои обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету. Данное обстоятельство послужило основанием для направления ответчику требования о полном погашении долга. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, сведений о полном или частичном погашении им задолженности не представлено.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, подтверждается представленной ООО «ХКФ Банк» выпиской по счету ответчика за период с 17.07.2021 по 16.01.2024.

Согласно представленному истцом расчету, сумма просроченной задолженности ответчика по состоянию на 16.01.2024 составила 711828,49 рублей, из которых 500777,02 рублей - сумма основного долга, 31148,35 рублей – проценты за пользование кредитом, 2214,61 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 177193,51 рубля – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 495 рублей – комиссия за предоставление извещений.

Расчет исковых требований в данной части, представленный истцом, судом проверен и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Ответчиком доказательства, подтверждающие отсутствие или иной размер задолженности, не представлены, расчет задолженности, предоставленный истцом не оспорен, своего расчета ответчиком не представлено. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга в размере 500777,02 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 31148,35 рублей подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании убытков за период с 17.02.2022 по 17.07.2026 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключены договоры.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключены договоры, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование о досрочном возврате кредита направлено заемщику 17.02.2022 и не исполнено до настоящего времени. Доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.

Таким образом, как после выставления требования о досрочном погашении задолженности, так и до момента обращения в суд, задолженность ФИО1 перед банком не погашена. Ответчик продолжал пользоваться денежными средствами банка.

Ввиду того, что предоставленные ответчику денежные средства не были возвращены истцу до настоящего времени, банк не имел возможности использовать данную сумму по своему усмотрению, в том числе выдать кредит другому заемщику с целью извлечения соответствующего дохода.

В связи с указанными обстоятельствами, сумма неоплаченных процентов, подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» составляет 131852,39 рубля за период с 17.02.2022 по день вынесения решения суда с учетом платежа по кредиту от 17.03.2024, так как в данный период ответчик фактически пользовался заемными денежными средствами.

В остальной части требования о взыскании убытков удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования о взыскании комиссии за предоставление извещения в размере 495 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1.2 раздела 2 Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые, согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, а также часть суммы кредита, возвращаемая в каждый процентный период.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, ответчик согласился на предоставление дополнительных услуг, в том числе на предоставление извещений (СМС-пакет) в размере 99 рублей ежемесячно.

С условиями договора, графиком платежей заемщик был ознакомлен и согласен.

Расчет задолженности по дополнительной услуге – предоставление извещении – ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также задолженность по комиссии за предоставление извещений в размере 495 рублей.

Разрешая требования о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора установлено начисление неустойки в размере 0,1% от суммы, просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая в совокупности соотношение суммы заявленного ко взысканию штрафа, а также суммы задолженности по основному долгу и процентам, длительность неисполнения ответчиком обязательства и период начисления банком неустойки (штрафа), отсутствие доказательств наличия у ответчика уважительных причин неисполнения кредитных обязательств в спорный период, факт начисления неустойки только на просроченную ссудную задолженность, суд полагает, что данная неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Признаки очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не усматриваются. Сумма заявленной ко взысканию неустойки (штрафа за возникновение задолженности) на просроченную сумму кредита в размере 2214,61 рублей не нарушает баланс интересов сторон между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, является мерой ответственности для заемщика и не создает необоснованной выгоды для банка. 

Каких-либо доказательств, позволяющих суду уменьшить неустойку, либо свидетельствующих об исключительных обстоятельствах по делу, об обстоятельствах экстраординарного характера, способных повлиять на размер взыскиваемого штрафа, ответчиком не представлено. В этой связи размер штрафа, исчисленного истцом, суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствующим установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиям нарушения обязательства, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца в связи с чем штраф за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере 2214,61 рублей подлежит взысканию в полном объеме. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 10318,28 рублей.

Учитывая, что исковые требования банка судом удовлетворены на 93,63% (666487,37 рублей), с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 9864,87 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации 0112 №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность кредитному договору № от 17.07.2021 в размере 666487,37 рублей, в том числе сумму основного долга в размере 500777,02 рублей, сумму процентов за пользование кредитом в размере 31148,35 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 131852,39 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2214,61 рублей, комиссию за направление извещений в размере 495,00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9864,87 рублей, всего 676352,24 рублей.

В остальной части иска отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Благовещенский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Благовещенский районный суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Дьякова

Решение в окончательной форме принято 04 марта 2024 года