2-20/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2017 года с. Черный Яр Астраханской области 

Черноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,

при секретаре Ермаковой Ю.А., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежной компенсации, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий договора недействительными, взыскании денежной компенсации, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование которого указала, что между ней и ответчиком 04 августа 2016 года был заключен кредитный договор №77750059311 на сумму 232121 руб. 98 коп. В указанную сумму ответчиком была включена сумма страхового взноса на личное страхование в размере 58377 руб. 98 коп., которая была удержана ответчиком в качестве оплаты страховой премии. Вместе с тем, с заявлением о страховании жизни она не обращалась, а при заключении кредитного договора представителем банка была оговорена сумма страховой премии в размере 6000 руб. Кроме того, ответчиком после заключения кредитного договора с нее были удержаны дополнительные выплаты: 680 руб. - комиссия за подключение к услуге СМС-оповещение; 700 руб. – комиссия за предоставление кредитного отчета; 5000 руб. – оплата сертификата «Личный адвокат плюс». Таким образом, фактически ответчиком ей была выдана на руки сумма кредита в размере 150000 руб. Истец полагает, что включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, ущемляет ее права как потребителя, поскольку указанными действиями банк не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил право истца на свободу в выборе услуги, а именно в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. На основании изложенного истец просит суд: признать условия кредитного договора в части страхования жизни недействительными; взыскать с ответчика комиссию за подключение к услуге СМС-оповещение в размере 680 руб., комиссию за предоставление кредитного отчета в размере 700 руб., оплату сертификата «Личный адвокат плюс» в размере 5000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за нарушение прав потребителя, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку при кредитовании ей были навязаны указанные дополнительные услуги, без которых ей не был бы выдан кредит.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что она подписала заявление на кредитование, кредитный договор и сертификат на оказание юридических услуг, а также выразила согласие на перечисление заемных средств на оплату страховой премии, так как сотрудниками банка была введена в заблуждение относительно последующего возврата ей указанной суммы в случае досрочного погашения кредита. При этом истец подтвердила факт возврата ей 12.01.2017 путем перечисления на расчетный счет денежных средств, уплаченных банку за подключение услуги СМС-оповещение в размере 680 руб. и услуги по предоставлению кредитного отчета в размере 700 руб.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать, так как последняя добровольно написала заявление на страхование, самостоятельно выбрав страховую компанию и поручив банку произвести оплату страхового взноса в пользу страховой организации. Данная услуга не является навязанной банком, нежелание истца воспользоваться услугой не могло послужить причиной отказа в выдаче кредита или ухудшения его условий. Дополнительные услуги по СМС-оповещению и предоставлению кредитной отчетности также предоставлены банком исключительно на добровольной основе по заявлению истца, были оплачены из личных денежных средств истца, их предоставление не является обязательным условием выдачи кредита. Вместе с тем, по заявлению ФИО1 от 24.12.2016 ранее оплаченные ею суммы комиссий за данные услуги были возращены на счет истца и повторное требование возврата указанных комиссий недопустимо. Услуга «Личный адвокат» предоставлена истцу партнером банка ООО «Национальная юридическая служба», является самостоятельной и не связана с кредитованием. 

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.ст. 927, 934, 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья самим застрахованным может быть только добровольным, а в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. 

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, и его волеизъявление на страхование выражено.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из заявления ФИО1 от 04.08.2016, адресованного в ООО КБ «Ренессанс Кредит», она просила выдать кредит на неотложные нужды на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифами банка (л.д. 67).

04 августа 2016 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №77750059311 на сумму 232121 руб. 98 коп. под 28,9 % годовых на 48 месяцев с обязанностью погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно равными платежами в размере 8212,50 руб. (л.д. 68-72). 

По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, зачислить предоставленный заемщику кредит на счет, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей.

Согласно п. 2.1.1. договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 58377 руб. 98 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

Пунктом 2.3. договора клиент дает согласие (акцепт) на списание банком со счета, иных счетов в банке денежных средств в погашение задолженности комиссий, иных плат по кредитному договору, иным договорам банка с клиентом.

04 августа 2016 года ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №177750059311 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 74). 

Согласно заявлению о добровольном страховании ФИО1 изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять (л.д. 73). 

Кроме того, согласно заявлению, истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и подтвердила своей подписью, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию. 

В заявлении ФИО1 поручила банку перечислить с ее счета сумму в размере 58377 руб. 98 коп., подлежащую уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. 

Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере 58377 руб. 98 коп. списана со счета заемщика в счет перечисления средств на оплату страховой премии (л.д.75-78).

Указанные обстоятельства следуют из материалов дела и сторонами не оспаривались.

Таким образом, между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, а ООО КБ «Ренессанс Кредит» не оказывал истцу услуги по страхованию. 

Пунктом 18 кредитного договора №77750059311 от 04.08.2016, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрена услуга «СМС-Оповещение», плата за которую составляет 680 руб. единовременно и оговорено, что она осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита (л.д. 69). 

ФИО1 при кредитовании добровольно согласилась на подключение к данной услуге по кредиту, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д. 67). 

Кроме того, в соответствии с представленным заявлением от 04.08.2016 ФИО1 поручила банку сделать удаленный запрос на получение ее кредитного отчета в ООО «Эквифакс Кредит Сервис» в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», при этом была проинформирована о стоимости данной услуги – 700 руб. и оплатила ее, что подтверждается приходным кассовым ордером №7 от 04.08.2016 (л.д. 14, 86). 

Также на основании личного волеизъявления ФИО1 в день заключения кредитного договора 04.08.2016 приобрела сертификат «Личный адвокат плюс», дающий право в течение одного года круглосуточно пользоваться информационно-правовыми продуктами ООО «Национальная юридическая служба». За данный сертификат ФИО1 самостоятельно оплатила через кассу банка стоимость данной услуги в размере 5000 руб., что подтверждается соответствующим приходным кассовым ордером (л.д. 16, 85). 

Самостоятельно юридические услуги банк по указанному сертификату не оказывает, в ООО «Национальная юридическая служба» с заявлением о расторжении договора ФИО1, согласно ее доводам, не обращалась.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих доводы истца ФИО1 о том, что ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» ей были навязаны услуги по страхованию кредитного договора и что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении данного кредитного договора, суду не представлено. Из условий кредитного договора это также не следует. 

Напротив, как следует из договора, услуга страхования является добровольным волеизъявлением заемщика. До заемщика, при его обращении в банк, была доведена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, истец своей подписью в заявлении и кредитном договоре подтвердил, что с информацией он ознакомлен, согласен и принимает ее. Истец был проинформирован о добровольности страхования и об отсутствии влияния этого страхования на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении кредита. 

При заключении кредитного договора ФИО1 имела возможность подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию, а также имела возможность заключить договор страхования как с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», так и с иной страховой компанией, оплатив страховую премию за счет собственных средств или получив кредит на оплату страховой премии. При этом она осознанно и добровольно подписала заявление о страховании, из которого следует, что страховая премия будет перечислена страховщику из кредитных денежных средств. При перечислении кредитных средств в счет оплаты страховой премии банк действовал по поручению заемщика. 

Вместе с тем, из заявления о добровольном страховании от 04.08.2016 (л.д. 73) следует, что ФИО1 были предложены иные виды страхования (договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»), однако она отказалась от данного вида страхования, поставив соответствующую отметку в графе «нежелание заключить вышеуказанный договор страхования».

Кроме того, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец выразила добровольное желание на предоставление дополнительных услуг банка: СМС-оповещение, предоставление кредитного отчета, «Личный адвокат», а также была ознакомлена с размером платы за данные услуги. Оплата данных услуг произведена истцом путем внесения денежных средств в кассу банка, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, копии которых приложены к материалам дела (л.д. 14, 16, 18).

Таким образом, истец понимала или должна была понимать, за какие дополнительные услуги она оплачивает указанные суммы. В случае своего несогласия с предоставляемыми дополнительными услугами ФИО1 вправе была не оплачивать указанные денежные средства в кассу банка.

Доказательств вынужденности оплаты дополнительных услуг истец не представила, а также не привела доказательств оказания на нее какого-либо давления с целью принудить к внесению денежных средств за услуги СМС-оповещение, Предоставление кредитного отчета, «Личный адвокат».

Указанные услуги ФИО1 были подключены на основании ее письменных заявлений.

При таких обстоятельствах, предусмотренные законом основания для признания условий кредитного договора недействительными и взыскании с банка уплаченных комиссий отсутствуют. Доказательств того, что отказ истца от участия в программе страхования и приобретения дополнительных услуг банка мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения ФИО1 договора страхования и приобретения услуг банка, требования Закона РФ «О защите прав потребителей» банком не нарушены.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и подтверждено истцом в судебном заседании, суммы уплаченных комиссий за подключение к услугам СМС-оповещение и предоставление кредитного отчета были возвращены банком ФИО1 12.01.2017 на основании ее заявления от 24.12.2016. 

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании ничтожными условий кредитного договора №77750059311 от 04 августа 2016 года в части уплаты кредитору заемщиком страховой суммы по договору страхования жизни и здоровья, взыскании комиссии за подключение к услугам СМС-оповещение, предоставление кредитного отчета, «Личный адвокат плюс» не подлежат удовлетворению. 

Поскольку исковые требования ФИО1, связанные с защитой прав потребителя, удовлетворению не подлежат, ее требования о взыскании морального вреда и штрафа, как вытекающие из основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора №77750059311 от 04 августа 2016 года, взыскании комиссии за подключение к услугам СМС-оповещение, предоставление кредитного отчета, «Личный адвокат», взыскании штрафа и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.А.Серебренникова