Дело №2-218/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 22 сентября 2020г.

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Должиковой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебных заседаний районного суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 673 273 рубля 02 копейки,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 673 273 рубля 02 копейки.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 760 000 рублей под 18,99% годовых.

Условия Соглашения о кредитовании содержатся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, согласно которым сумма кредитования составила 760 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 19 800 рублей.

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Заемщик обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 673 273 руб. 02 коп., в том числе просроченный основанной долг 630 045 руб. 65 коп., начисленные проценты 39 586 руб. 58 коп., штрафы и неустойки 3 640 руб. 79 коп.

Ссылаясь на положения ст.ст.307, 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, п. 3 ст. 250 НК РФ, просит взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 273 руб. 02 коп., в том числе просроченный основанной долг 630 045 руб. 65 коп., начисленные проценты 39 586 руб. 58 коп., штрафы и неустойки 3 640 руб. 79 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 932 рубля 73 копейки.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ МЕС не явилась, предоставила заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, заявлений не направил.

Из почтового уведомления усматривается, что направленная ФИО2 повестка возвращена в суд без вручения за истечением срока хранения. 

В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и на условиях, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

С учетом ст. 29 названного Федерального закона №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Согласно с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 03 декабря 2018 года между сторонами в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 760 000 руб. 00 коп. под 18,99% годовых.

Согласно пункту 1 заявления на получение кредита наличными, подписанному ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, соглашение о кредитовании заключено на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее Общие условия), и Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (далее Индивидуальные условия) (л.д.16). 

На основании п. 2.8 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях (л.д.22-25).

Пунктом 6 Индивидуальных условий стороны предусмотрели ежемесячный платеж в счет исполнения кредитных обязательств в размере 19800руб., уплачиваемый не позднее 4 числа каждого месяца (л.д.20-21).

Пунктом 12 Индивидуальных условий сторонами установлена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий потребительского кредита заемщик с Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен.

При этом, ФИО1 своей подписью подтвердил, что он согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлен с его текстом до его подписания, согласен с ними.

Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.15).

Из выписки по счету следует, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность (л.д.13-15).

Как следует из п.3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными: заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и даты, указанные в графике платежей. 

Для полного или частичного досрочного погашения кредита заемщик обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа на текущем счете, текущем потребительском счете или текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного или частичного погашения кредита, указанную в заявлении на досрочное погашение (п. 3.4.6). 

Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и (или) неуплаты начисленных процентов в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора (п. 6.4).

Судом установлено, что в нарушение условий соглашения принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет, ежемесячные платежи по соглашению о кредитовании не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ФИО1 по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 673 273 руб. 02 коп., в том числе просроченный основанной долг 630 045 руб. 65 коп., начисленные проценты 39 586 руб. 58 коп., штрафы и неустойки 3 640 руб. 79 коп. (л.д.10).

Суд считает возможным согласиться с данным расчетом, поскольку расчет произведен арифметически верно, в соответствии с индивидуальными условиями соглашения о кредитовании, общими условиями предоставления кредита, установленного порядка погашения задолженности, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик расчет задолженности не оспорил, мотивированные возражения либо свой расчет не представил.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, начисление неустойки предусмотрено законом в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и является мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

По общему правилу, установленному ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 №23-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право на снижение неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств; предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств

Таким образом, уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда. Суд может воспользоваться данным правом при установлении обстоятельств, подтверждающих, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Ответчик ходатайств об уменьшении размера неустойки не заявил.

Имеющиеся в деле доказательства не свидетельствуют о том, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Согласно определению судьи от ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения иска наложен арест на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, на общую сумму 673 273 рубля 02 копейки, запрещено совершать любые сделки с принадлежащим ему имуществом.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены, меры по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9932 рубля 73 копейки, которая с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 273 (шестьсот семьдесят три тысячи двести семьдесят три) рубля 02 копейки, в том числе просроченный основанной долг - 630 045 рублей 65 копеек, начисленные проценты - 39 586 рублей 58 копеек, штрафы и неустойки - 3 640 рублей 79 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме 9 932 (девять тысяч девятьсот тридцать два) рубля 73 копейки.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства ФИО1 на сумму 673 273 рубля 02 копейки и запрета ФИО1 совершать любые сделки с принадлежащим ему имуществом отменить после исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2020 г.

Председательствующий Т.В.Глебова