Дело № 2-896/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.09.2019г. с.Октябрьское

Пригородный районный суд Республики Северная Осетия-Алания в составе: председательствующего судьи Магкаевой М.Д., при секретаре Битиевой И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере ... рублей и неустойки в размере 4 692 000 рублей, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере ... рублей, дополненным в ходе рассмотрения дела в порядке статьи 39 ГПК РФ требованием о взыскании неустойки в размере ... рублей. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ... года между ним и ЗАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № .... Сумма кредита составляла ... рублей, который им выплачен в полном объеме. ... года между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней. В период действия договора ему установлена вторая группа инвалидности и установлены диагнозы: мочекаменная болезнь, камень единственной левой почки, хронический пиелонефрит с тенденцией к сморщиванию, неполная ремиссия, ХПН II, нефрэктомия, нефрогенная артериальная гипертензия (паринхематозная форма). Указанные осложнения являются стойкими и необратимыми, имеют тенденцию к прогрессированию, и в своей совокупности серьезно ограничивают способности человека к самообслуживанию. Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В соответствии с п.п.1,2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, а страховым случаем – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В досудебном порядке решить данный вопрос не представляется возможным, так как ... был получен отказ. Просил взыскать страхового возмещения в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, а также его представитель ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме. Дали пояснения аналогичные изложенным, в исковом заявлении и в дополнении к исковому заявлению. Кроме того, ФИО1 пояснил, что с письменным заявлением обращался к ответчику в ... году и получил письменный отказ .... Своевременно не обратился в суд за защитой нарушенного права по незнанию закона. Просили заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5 в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представил суду письменные возражения, где указал, что .... между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (Страхователь) заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (далее Договор страхования). Пунктом 2.1 Договора определено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных. Согласно п.2.2 Договора застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности... ... ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования ( далее Заявление), в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующего договора страхования. Из справки Бюро №1 общего профиля .... ФИО1, установлена вторая группа инвалидности. Причина инвалидности - заболевание полученное в период военной службы. Названное событие не может быть признано в качестве страхового т.к согласно п.3.1 Договора страхования страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, указанные в п.3.2 настоящего Договора если эти события явились следствием несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение страховой защиты, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке. Пунктом 3.2 Договора страхования определено, что страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование в соответствии с Договором, в частности являются: постоянная полная потеря Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени. В соответствии с п. 3.3 под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а так же явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций. Пунктом 3.5.1.16 Договора страхования особо оговаривается, что не признаются страховыми события произошедшие в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. Также указал, что факт установления в период действия договора страхования застрахованному лицу инвалидности будет являться страховым случаем только тогда когда ее причиной явилось заболевание впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу или несчастный случай, произошедший в период действия договора страхования и если установленная группа инвалидности будет сопряжена с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени. Статьей 9 ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Если причиной установления инвалидности послужило заболевание, диагностированное до заключения договора страхования, данное событие не может рассматриваться в качестве страхового, подобное событие не обладает необходимыми признаками вероятности и случайности его наступления. Согласно Акта ... освидетельствования в бюро МСЭ в отношении ФИО1 следует, что основной диагноз, послуживший причиной установления инвалидности: «Камни почки, в 2007 г. операция-нефрэктомия, ХПН 2 ст. Стойкие выраженные нарушения функций выделения» (п.29.1 Акта). Из Клинико-трудового анамнеза (п.28.2 Акта) следует, что начало развития заболевания с июля 2005г. Указанные медицинские документы подтверждают, что причиной установления инвалидности ФИО1 послужило заболевание почек, диагностированное в 2005г и 2007г., то есть до включения его в программу страхования, имевшего место ..., в связи с чем, заявленное событие не может быть признано в качестве страхового. Кроме того, согласно п.30.5 Акта освидетельствования ... ФИО2 установлена 2 степень ограничения к трудовой деятельности, в то время как согласно п.3.2 Договора страхования для признания заявленного события страховым установленная инвалидность должна быть сопряжена с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени. Кроме того, заявленные требования не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском ФИО1 срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ и составляющего 3 года. Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Инвалидность ФИО1 установлена ...., решение об отказе в выплате страхового обеспечения принято страховщиком ...., таким образом, на момент обращения истца с заявлением в суд .... трехгодичный срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ истек. Просил в иске отказать. 

Представитель третье лица ЗАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Сведениями о том, что неявка имела место по уважительной причине, суд не располагает. 

При отсутствии возражений с учетом статьи 167 Гражданского процессуального кодекса дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон по делу. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ... между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (Страхователь) заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней. 

Согласно п. 3.1. Договора страхования страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, указанные в п.3.2 настоящего Договора, если эти события явились следствием несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение страховой защиты, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке. 

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1,3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п.2,3 статьи 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодеса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая (часть 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ).

Часть 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности.

Как следует из свидетельства о болезни ... от ... военно-врачебной комиссией МЧС МВД России по РСО-Алания по распоряжению Врио начальника ОМОН МВД по РСО-Алания (направление от... N ... освидетельствован ФИО1 ФИО8, не проходивший службу в Вооруженных Силах Российской Федерации, в системе МВД России служил с 2001 года по день освидетельствования. Согласно анамнезу по данным медицинской документации (представлена медицинская карта МЧС МВД по РСО-Алания с 2002 г.) ФИО1 в 2005 году обратился к урологу с жалобами на периодические боли в поясничной области, больше справа, тошноту, на УЗИ – «дилатация ЧЛС и в/3 мочеточника справа», лечился амбулаторно. В 2007 году выставлен диагноз «Хронический пиелонефрит, обострение. Нефункционирующая правая почка», лечился стационарно с ... по ... (Терминальный гидронефроз справа. Хронический пиелонефрит, ремиссия»). С ... по ... находился на стационарном лечении ГКГ МВД России с диагнозом: Гидронефроз справа 3 ст. Нефункционирующая правая почка» (выписка ...), где ... проведена операция – лапароскопическая нефрэктомия справа, затем лечился амбулаторно в МЧС МВД по РСО-Алания с ... по ... находился на стационарном лечении в РКБ с диагнозом: «МКБ, Камень единственной левой почки, хронический пиелонефрит с тенденцией к сморщиванию. ХПН II. Нефрогенная артериальная гипертензия (паренхиматозная форма) (выписка ...). Заключение ВВК: диагноз и причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии), заболевания: «Мочекаменная болезнь, Камень единственной левой почки, хронический пиелонефрит с тенденцией к сморщиванию, неполная ремиссия. ХПН II. Нефрэктомия от ... Нефрогенная артериальная гипертензия (паренхиматозная форма)» - заболевание получено в период военной службы. 

В соответствии с условиями договора страхования, произошедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что утрата трудоспособности возникла у истца ФИО1 в результате лечения заболеваний, имевших место до заключения договора страхования (до начала периода его действия) с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование». 

Таким образом, если причиной установления инвалидности послужило заболевание, диагностированное до заключения договора страхования, данное событие не может рассматриваться в качестве страхового, подобное событие не обладает необходимыми признаками вероятности и случайности его наступления. 

Указанные медицинские документы подтверждают, что причиной установления инвалидности ФИО2 послужило заболевание почек, диагностированное в 2005г и 2007г., то есть до включения его в программу страхования, имевшего место ..., в связи с чем, заявленное событие не может быть признано в качестве страхового. Кроме того, согласно п.30.5 Акта освидетельствования ... ФИО2 установлена 2 степень ограничения к трудовой деятельности, в то время как согласно п.3.2 Договора страхования для признания заявленного события страховым установленная инвалидность должна быть сопряжена с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность по спорам, возникающим из правоотношений по личному страхованию жизни, здоровья, составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, либо со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором.

Из дела также видно и не оспаривается сторонами, что ответчик в ответ на заявление ФИО1, письменно уведомил последнего об отказе в выплате страхового возмещения, данный отказ был направлен в адрес ФИО1 ... и получен им ..., что подтверждается пояснениями ФИО1

В суд с иском ФИО1 обратился ..., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст.196 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере ... рублей и неустойки в размере ... рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Северная Осетия-Алания в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: М.Д.Магкаева