Дело № 2 - 147/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года город Княгинино

Нижегородская область

Княгининский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Ширяева Н.Н., 

при секретаре Шаминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», от его имени и в его интересах Нижегородский региональный филиал АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Российский сельскохозяйственный банк», от его имени и в его интересах Нижегородский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим:

09 сентября 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № 1439261/0101 о присоединении к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Всоответствии с соглашением размер кредита составил 100 000 рублей (п. 1 соглашения), процентная ставка установлена в размере 25 % годовых (п. 4 соглашения), срок возврата кредита определен в соответствии с графиком (приложение 1 к соглашению), окончательный срок возврата кредита 11 сентября 2017 года.

Предоставление заемщику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета.

С марта 2015 года заемщик выплату кредита (основного долга), согласно установленному кредитным договором графику производит не в полном размере и несвоевременно.

Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 4.1. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в приложении 1 к соглашению.

С марта 2015 года заемщик обязанности по оплате процентов за пользование кредитом производит несвоевременно и не в полном размере.

В соответствии с п. 6.1. правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщики не исполнят или исполнят ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщики обязуются уплатить неустойку.

Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы.

Размер неустойки в соответствии с п. 12 соглашения составляет:

- в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) за первый случай в размере 750 рублей, за второй и каждый последующий случай в размере 1500 рублей

- в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита из расчета 25 % годовых.

В связи с неисполнением заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитор принял решение воспользоваться правом требования от заемщика досрочного возврата кредита, предусмотренным п. 4.7. соглашения.

30 января 2018 года истцом выставлено письменное требование о досрочном возврате кредита. Требования, изложенные в письме, заемщиком не исполнены.

По состоянию на 30 мая 2018 г. общая сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет:

-основной долг - 53 605 рублей 81 копейка

-проценты за пользование кредитом за период с 11.09.2014 г. по 11.09.2017 г. 

- 13932 рубля 40 копеек

- неустойка за невозврат основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 11.03.2015 г. по 10.02.2017 г. - 25 016 рублей 16 копеек, 

а всего 92 554,37 (девяносто две тысячи пятьсот пятьдесят четыре) рубля 37 коп.

Неоднократное неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору свидетельствует об его недобросовестности.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Нижегородскогорегионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № 1439261/0101 от 09.09.2014 г. в размере 92 554,37 (девяносто две тысячи пятьсот пятьдесят четыре) рубля 37 копеек, в томчисле:

- основной долг - 53 605 рублей 81 копейка;

- проценты за пользование кредитом за период с 11.09.2014 г. по 11.09.2017 г. - 13 932 рубля 40 копеек;

- неустойка за невозврат основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 11.03.2015 г. по 10.02.2017 г. - 25 016 рублей 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 976 рублей 63 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, в своем заявлении просит рассмотреть иск в отсутствии своего представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена должным образом, в своем заявлении просит рассмотреть иск без ее участия в судебном заседании, с иском согласна частично, признает задолженность по основному долгу и сумму начисленных процентов. Сумму штрафных санкций в размере 25 016 рублей 16 копеек считает завышенной, несоразмерной к основному долгу и просит применить положения ст. 333 ГК РФ об уменьшении штрафных санкций. Заявлено письменное ходатайство об уменьшении неустойки ( штрафа).

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. 

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. 

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему:

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик по кредитному договору обязан возвратить банку сумму кредита в сроки и в порядке, предусмотренные договором (в соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 ГК РФ, уплатить установленные договором проценты (ст. 809 ГК РФ), а в случае просрочки исполнения указанного обязательства, Заемщик обязан уплатить предусмотренную договором неустойку (ст. 330 ГК РФ) независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (ч. 1 ст. 811 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.15 Постановления Пленумов ВС РФ И ВАС РФ № 13\14 от 8 октября 1998 года проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Кредитор вправе в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащие исполнение денежного обязательства. Размер процентов определяется ключевой ставкой банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Как следует из материалов дела в соответствии с п. 4.1. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в приложении 1 к соглашению.

В силу названных выше норм закона, условий кредитного договора, регулирующего указанные правоотношения, истец представил все допустимые доказательства, подтверждающие его требования и обязанность ответчика возвратить долг.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 09 сентября 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № 1439261/0101 о присоединении к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Как следует из материалов дела всоответствии с соглашением размер кредита составил 100 000 рублей (п. 1 соглашения), процентная ставка установлена в размере 25 % годовых (п. 4 соглашения), срок возврата кредита определен в соответствии с графиком (приложение 1 к соглашению), окончательный срок возврата кредита 11 сентября 2017 года.

Предоставление заемщику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из материалов дела следует, что с марта 2015 года заемщик выплату кредита (основного долга), согласно установленному кредитным договором графику производит не в полном размере и несвоевременно.

В соответствии с п. 4.1. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в приложении 1 к Соглашению.

Из материалов дела следует, что с марта 2015 года заемщик обязанности по оплате процентов за пользование кредитом производит несвоевременно и не в полном размере.

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщики не исполнит или исполняет ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщики обязуются уплатить неустойку.

Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором дня уплаты соответствующей суммы.

Размер неустойки в соответствии с п. 12 соглашения составляет

-в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) за первый случай в размере 750 рублей, за второй и каждый последующий случай в размере 1500 рублей

-в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита из расчета 25 % годовых.

В связи с неисполнением заемщиками обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитор принял решение воспользоваться правом требования от заемщика досрочного возврата кредита, предусмотренным п. 4.7. соглашения.

Из материалов дела следует, что 30 января 2018 года истцом выставлено письменное требование о досрочном возврате кредита. Требования, изложенные в письме, заемщиком не исполнены.

По состоянию на 30 мая 2018 г. общая сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет:

-основной долг - 53 605 рублей 81 копейка

- проценты за пользование кредитом за период с 11.09.2014 г. по 11.09.2017 г. - 13932 рубля 40 копеек

- неустойка за невозврат основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 11.03.2015 г. по 10.02.2017 г. - 25 016 рублей 16 копеек

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Поэтому суд определяет размер задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, что соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Таким образом, ФИО1, приняв на себя обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору его не исполнила и допустила просрочку внесения текущих платежей, что свидетельствует о систематическом нарушении договора. 

На основании вышеизложенного, исследовав все обстоятельства дела и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.ст. 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере 53 605 рублей 81 копейка - сумма просроченного основного долга; 13932 рубля 40 копеек- сумма просроченных процентов за период с 11.09.2014 г. по 11.09.2017 г..

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций в размере 25 016 рублей 16 копеек за период с с 11.03.2015 г. по 10.02.2017 года.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении неустойки ( штрафа), обоснованное тем, что считаетсумму штрафных санкций в размере 25 016 рублей 16 копеекзавышенной, несоразмерной к основному долгу и просит применить положения ст. 333 ГК РФ об уменьшении штрафных санкций. Кроме того имеет место со стороны истца затягивание время для обращения в суд о взыскании задолженности, что связано с незаконным увеличением суммы штрафных санкций. 

Рассмотрев ходатайство ответчика ФИО1 и обсудив его обоснование, суд приходит к следующему: 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства является дискреционным полномочием суда, и применение (либо неприменение) судом ст. 333 ГК РФ в части его права снизить размер неустойки не является предусмотренным ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения судебного акта в апелляционной инстанции.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства, иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Данные действия недобросовестного должника можно квалифицировать как кредитование за счет взыскателя на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы он не смог получить кредит в соответствующих кредитных организациях.

Пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, предусмотрено, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка.

Рассмотрев ходатайство ответчика о снижении неустойки, учитывая обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, исходя из явной несоразмерности указанной суммы последствиям нарушения обязательств, сумма неустойки за пропуск платежей по графику, с применением статьи 333 ГК РФ определяется судом в размере 10 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ, положенийабзаца 3 п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», от его имени и в его интересах Нижегородский региональный филиал АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Краевой ОльгиАлексеевны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Нижегородскогорегионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № 1439261/0101 от 09.09.2014 г.:

- основной долг в размере - 53 605 рублей 81 копейка;

- проценты за пользование кредитом за период с 11.09.2014 г. по 11.09.2017 г. в размере - 13 932 рубля 40 копеек;

- штрафные санкции - 10 000 руб., 

в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Краевой ОльгиАлексеевны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Нижегородскогорегионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк»расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 976 рублей 63 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд с подачей жалобы через Княгининский районный суд в месячный срок.

Судья Н.Н.Ширяев