Дело № 2-2457/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

24 апреля 2017 года город Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска 

в составе судьи Лисюко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Харитоновой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о расторжении договоров банковского счета, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк», просил обязать ПАО «Сбербанк» расторгнуть договор банковского счета №, обязать ПАО «Сбербанк» расторгнуть договор банковского счета №. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании иск не признала, поддержав предоставленный отзыв на иск, просила в удовлетворении иска отказать. 

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 01.02.2016 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 19 500 руб. под 18,50% годовых на срок 36 месяцев.

На основании п. 17 индивидуальных условий Клиент просил зачислить сумму кредита на счет №. С указанного же счета клиент поручил Банку ежемесячно в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей перечислять 709,87 руб.

20.04.2016 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 20 000 руб. под 23% годовых на срок 21 месяц.

На основании п. 17 индивидуальных условий Клиент просил зачислить сумму кредита на счет №. С указанного же счета клиент поручил Банку ежемесячно в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей перечислять 637,36 руб.

Банк свои обязательства по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме, что не отрицает и сам истец.

Денежные средства были перечислены на указанные счета, открытые на имя ФИО1 

В свою очередь, заемщик взял на себя обязательство возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом размере, в сроки и на условиях договора.

27.09.2016 ФИО1 почтой направил заявление о закрытии банковских счетов, полученное ПАО «Сбербанк» 06.10.2016. 

Письмом от 18.11.2016 ПАО «Сбербанк» разъяснил ФИО1, что для закрытия счетов ему или доверенному лицу необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Представитель истца ФИО2 обратилась лично с заявлением о закрытии счетов, однако Банк в ответ на ее заявление сообщил, что в доверенности, представленной в кредитное учреждение не содержатся полномочия на закрытие банковских счетов, в связи с чем отказал в удовлетворении заявления.

При рассмотрении требования истца следует учесть, что в соответствии со статьей 11 ГК Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных или оспариваемых прав.

Для рассмотрения этого требования правовое значение имеет установление того, могло ли явиться направленное по почте заявление истца основанием для закрытия банковских счетов.

Действительно, в силу пункта 1 статьи 859 ГК РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

Вместе с тем следует учитывать, что способ подачи заявления о расторжении договора в банковской сфере имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской тайны, а также соблюдением законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма. 

В связи с чем указанные выше положения Гражданского кодекса РФ должны применяться в системном единстве с положениями законодательства в сфере охраны банковской тайны и персональных данных, а также законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В силу пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ведение банковских счетов относится к числу банковских операций. Согласно статье 26 названного Закона банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента-физическое лицо, установив его фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

В соответствии с пунктом 2.2 Положения Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П банки все документы, позволяющие идентифицировать клиента, должны быть действительными на дату их предъявления.

Таким образом, исходя из действующего законодательства, банк может считать поданным заявление о расторжении договора банковского счета только при предоставлении достоверного подтверждения того, что такое заявление исходит именно от его клиента, а не постороннего лица. Достоверная идентификация заявления, предполагающее совершение операции со счетом, составляющей банковскую тайну, имеет в данном случае существенное значение.

Следует учитывать, что подпись ФИО1 на заявлении от 29.09.2016 не была заверена никаким образом. Нотариус или иное уполномоченное лицо подлинности подписи на запросе не засвидетельствовали. 

При таких обстоятельствах при получении названного заявления ФИО1 у банка отсутствовала возможность идентифицировать лицо, обратившееся с заявлением о прекращении банковского счета, с клиентом банка.

Расторжение договоров банковского счета на основании направленных по почте заявлений, подписанных лицами, личность которых не идентифицирована, подписи которых надлежащим образом не удостоверены, создало бы опасность для злоупотреблений со стороны лиц, не являющимися участниками договоров банковского счета. Признание возможности закрытия банковских счетов на основании заявлений неидентифицированных (то есть, в том числе, посторонних) лиц может иметь своим последствием дестабилизацию банковской системы и массовое нарушение прав клиентов банков.

Согласно п. 4.9. "Методическим рекомендациям по удостоверению доверенностей" (утв. Решением ФНП от 07 - 08.07.2003, Протокол N 03/03) доверенность может иметь общий характер и содержать полномочия по пользованию и распоряжению всем имуществом представляемого и осуществлению его прав и обязанностей, в том числе на представительство перед любыми третьими лицами по всем вопросам и на ведение любых дел от имени представляемого, так называемая генеральная доверенность.

Согласно гл. 11 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России) в банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию и закрытию счетов, а также процедурам, связанным с открытием и закрытием счетов. Банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству Российской Федерации.

В ПАО «Сбербанк» действует Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц от 22.12.2006 N 1-3-р. П. 2.1.3. На основании доверенности, удостоверенной у нотариуса или должностного лица, уполномоченного удостоверять доверенности, доверенное лицо вправе совершать действия, предоставленные ему данной доверенностью. Полномочия доверенного лица определяются при рассмотрении каждой доверенности индивидуально с учетом используемых в ней формулировок. 

Таким образом, доверенность, представленная в ПАО «Сбербанк» не содержит положения о полномочиях представителя относительно совершения банковских операций от имени представляемого, в то же время она содержит конкретные правомочия на совершение от имени представляемого действий по представлению его интересов в судебных инстанциях и на стадии исполнительного производства.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска о закрытии счетов следует отказать.

Истец имеет возможность лично обратиться в банк с заявлением о расторжении договоров банковских счетов, предоставив паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, либо сделать это через представителя.

Поскольку в банк не поступило заявление от лица, личность которого идентифицирована в соответствии с банковским законодательством, банковские счета не считаются закрытыми, оснований для изменения условий кредитных договоров, а также понуждения банка к совершению определенных действий, не предусмотренных условиями кредитных договоров (выдаче реквизитов для погашения долга), нет. 

Отказ в основных требованиях влечет и отказ в производных требованиях о взыскании расходов на оказание юридической помощи.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение суда принято в окончательной форме 10.05.2017г.

Судья: (подпись) Лисюко Е.В.