Дело № 2-1869/2020 

УИД 76RS0014-01-2019-001368-13

Изготовлено 05.10.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года г. Ярославль

Кировский районный суд города Ярославля в составе 

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при секретаре Ховриной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, о признании правоотношений по кредитному договору прекращенными, о взыскании компенсации морального вреда, перерасчете задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», в котором просит (с учетом уточнений) признать недействительными (ничтожными) пункты договора о карте в части, предусматривающей обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, платы за списание с клиента платы за обслуживание счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 21 568 рублей 23 копеек (комиссия - 1 900 рублей, обслуживание счета -7 968 рублей 23 копейки, плата за пропуск минимальных платежей - 11 700 рублей) в пользу ФИО2, признать правоотношения по договору между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» прекращенными в связи с надлежащим исполнением, произвести перерасчет задолженности по кредитному договору (договору о карте).

В обоснование требований указано, что 1 августа 2006 года истец, находясь у своей дочери - ФИО1 в гостях, в торговом центре «Фараон» приобрела технику - телевизор LG и стиральную машину «Индезит», оформив кредит через банк АО «Русский Стандарт». После оформления кредита, в адрес ФИО2 АО «Банк РусскийСтандарт» 12 августа 2006 года была направлена пластиковая карта «Банк Русский Стандарт» № 51996046. Истец возвратил первоначальный кредит в полном объеме. При этом истец воспользовался частью денежных средств, с предложенной ему кредитной карты. Данный факт истец не отрицает. При этом также истец погасила полностью задолженность по кредитной карте «Банк Русский Стандарт» № 51996046. После погашения задолженности по кредитной карте, ФИО2 обратилась в банк «Русский Стандарт» (АО) с целью получения справки о закрытии счета и отсутствии задолженности по кредиту. 20 ноября 2019 года Банком «Русский Стандарт» (АО) предоставлен ответ № РС-М0318/37608, в котором приложена выписка по лицевому счету №. Согласно выписке, по договору имеется задолженность 23 142 рубля 74 копейки. Из них: основной долг – 17 017,90 рублей, проценты – 1 878,92 рублей, неустойка – 4 245,92 рублей. При изучении выписки ФИО2 сделала вывод о том, что правоотношения по договору на данный момент должны быть прекращены. 23 сентября 2009 года ФИО2 был предоставлен кредит на сумму - 40 000 рублей. В период с 23 сентября 2006 года по 28 августа 2008 года наличными денежными средствами было снято - 40 500 рублей. Проценты за данный период - 19 807 рублей 79 копеек; плата за выдачу наличных денежных средств - 3 303 рубля; комиссия - 1 900 рублей, обслуживание счета - 7 968 рублей 23 копейки. При этом внесено денежных средств ФИО2 на сумму - 82 980 рублей 08 копеек. Плату за пользованием кредитом Заявитель вносила ежемесячными платежами в срок. В период с 07 декабря 2010 года по 11 сентября 2019 года наличными было снято - 27 500 рублей, кроме того, потрачено на покупки - 8 258 рублей 40 копеек (безналичная оплата). Плата за выдачу наличных денежных средств - 1 553 рубля 50 копеек, плата за пропуск минимальных платежей - 11 700 рублей. Хотя все платежи были внесены в срок. Проценты за данный период - 31 858 рублей 13 копеек; исправленная проводка: 252 рубля 49 копеек. При этом внесено денежных средств ФИО2 на сумму: 98 772 рубля 65 копеек. Как и до этого: оплату за пользованием кредитом заявитель вносила ежемесячными платежами, в срок. Из этого можно сделать вывод, что кредит по карте был погашен полностью и в срок, обязательства - исполнены в полном объеме. В настоящий момент истец считает, что заключенный кредитный договор является незаконным. Кредит был взят на сумму 40 000 рублей, а выплата банку, за период с 2006 года по 2019 года, составила 181 752 рубля 73 копейки. Тем не менее, согласно ответу банка, имеется долг - 23 142 рубля 74 копейки. Условия кредитного договора являются для ФИО2 кабальными. Истец неоднократно обращался в банк «Русский Стандарт» (АО) о выдаче справки, свидетельствующей о прекращении обязательства по кредитному договору, однако банк данную справку не предоставил. В период с 2010 года по 2014 год, а также в период с 2017 года по 2019 год проценты снимались не равными платежами, в один день двумя операциями. Также, почти все платежи уходили в счет «просроченных процентов», которых, с учетом регулярных поступлений, фактически не могло быть. В результате данных неправомерных списаний, сумма основного долга почти не снижалась. Из представленных выше расчетов видно, что сумма внесенных истцом денежных средств значительно превышает сумму основного тела кредита, с учетом выплаченных процентов и снятых комиссий за весь период использования карты. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии применительно к п. 1 ст. 16 "Закона о защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. 25 февраля 2020 года в адрес ответчика была направлена досудебная претензия. Ответа на неё в установленный срок не последовало. Вместо этого была направлена копия искового заявления с требованиями необоснованной задолженности по кредитному договору. При этом, указанные Банком расчеты задолженности к иску приложены не были. Заявитель полагает, что очерёдность списания денежных средств, в период с 2016 по 2019 год, размещенных им на счете Карты, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» между Банком и ФИО2 не заключался. АО «Банк Русский Стандарт», не уведомил истца о возможных платежах - комиссиях. Считает, что Банк неправомерно распоряжался поступающими денежными средствами - списывая суммы за обслуживание счета и плату за пропуск минимальных платежей, не направляя средства на погашение суммы основного долга. Все средства вносились в срок. Просрочки платежа не было. 

Также истец обращает внимание, что уведомления об изменении условий кредитования, тарифов, лимита кредитования в адрес истца не поступали. Рассматривая расчет, представленный Банком видно, что лимит карты 50 000 рублей. Основная задолженность погашается в последнюю очередь, после полной оплаты ежемесячного платежа. Основной долг истцу Банк перестал начислять 12 февраля 2011 года. После этого с 12 мая 2011 года, Банк начал производить искусственные начисления по 300,500,700 рублей ежемесячно за «пропуск минимального платежа». В условиях тарифного плана ТП1 указаны суммы платы за пропуск минимального платежа: второй раз подряд-300 рублей, 3-й раз подряд-1000 рублей, 4-й раз подряд-2000 рублей. В связи с чем истец не понимает, откуда штрафные санкции в размере 500 и 700 рублей, а также 1500 рублей, не предусмотренные Тарифами и условиями «договора». При этом, как видно из самого расчета задолженности по договору № 51996046, представленного Банком в графе «внесено на счет», в период с 11.02.2011 года ежемесячно, от истца поступали платежи по кредиту на кредитный банковский счет, что отражено в выписке по счету, представленному Банком. На основании чего Банк сделал вывод, что платежи не являются минимальными и необходимыми для погашения суммы задолженности, в суд Банком пояснений не представлено. Так, в период с 12.05.2011 года по 12.09.2019 года, сумма начислений (штрафов) за «пропуск минимального платежа» составила 19 053 рубля. Данную сумму истец считает, что Банк начислял ей незаконно и безосновательно, искусственно увеличивая ее задолженность на заблокированной карте. Далее, из Условий кредитования истца следует, что проценты входят в сумму задолженности и составляют 23% годовых. Основная задолженность по кредиту на 11.02.2017 года, согласно выписке, составляет 21 548 рублей. Начисленные на данную сумму проценты, указанные отдельной строкой за данный период (с 11.02.2017 года-11.02.2020 года), составили 22 022 рубля 17 копеек. Итого сумма требований Банка составила 43 570 рублей 37 копеек. Из извещений банка и отзыва следует, что сумма задолженности составила 29 772 рубля 68 копеек. Далее истец произвел расчет внесенных платежей по кредиту на карту за этот же период времени (с 11.02.2017 го да-11.02.2020 года). Итого сумма внесенных денежных средств ФИО2 по кредиту составила 41 290 рублей. Итого, сумма задолженности ФИО2 составила 2 280 рублей 37 копеек. Кроме этого, ФИО2 просит суд учесть неотраженные на Банковском кредитном счете денежные средства, внесенные ею в следующие периоды: 30.12.2011 года- 24 рубля, 05.02.2014 года - 3451 рубль, 11.10.2014 года-1450 рублей, 20.11.2014 года-50 рублей, 16.02.2015 года-3016 рублей; 15.05.2019 год-250 рублей; 06.04.2019 года-500 рублей, -11.08.2019 года-750 рублей, -11.09.2019 года-750 рублей. Таким образом, сумма не отраженных Банком на кредитном счете истца денежных средств составила 10241 рубль. Из всего вышеприведенного следует, что переплата по договору между Банком и ФИО2 составила 7960,63 рублей. Истец просит обязать АО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет указанных сумм в размере 7 960 рублей 63 копейки в пользу ФИО2

В судебное заседание истец не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности истца ФИО3 и ее представитель по устному ходатайству ФИО4 иск поддержали по доводам, изложенным в нем. Доводы стороны истца сводились к тому, что Тарифный план, Условия кредитования ФИО2 не получала, не знала об их изменениях. ФИО2 полагает, что ей незаконно начислены плата за пропуск минимального платежа, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита. Минимальные платежи вносились своевременно, задолженность по карте погашена. Имеются основания для перерасчета задолженности по договору о карте в связи с ничтожностью условий договора в части, в связи с тем, что банк не учел все платежи истца по договору. Расчет задолженности, произведен без учета комиссий (сборов), уплаченных ФГУП «Почта России» при осуществлении переводов денежных средств. Комиссия всегда оплачивалась ФГУП «Почта России». Просили суд произвести перерасчет с учетом комиссий (сборов), уплаченных ФГУП «Почта России» при осуществлении переводов денежных средств истцом. АО «Банк русский Стандарт» пропустил исковую давность, заявляя о задолженности, образовавшейся после 2017 года. 

АО «Банк русский Стандарт» извещено о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представил отзывы на иск, в которых возражал против удовлетворения иска. Доводы сводились к тому, что договор о карте заключен с ФИО2 Офертой Банку является не только подписанное клиентом заявление от 07.05.2006 года, но и Условия и Тарифы, при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ). Таким образом, предложение ответчика основано на трех документах, что не противоречит действующему законодательству: заявление от 07.05.2006 года, Условия и Тарифы. ФИО2 своей подписью в Заявлении от 07.05.2006 г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», а также своей подписью подтвердила получение ею на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам. Подписывая Заявление от 07.05.2006 г., ФИО2 согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. 12.08.2006 года Банк открыл на имя Клиента банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от 07.05.2006 г., Условиях предоставления и обслуживания карт. Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, направив ее по почте в адрес Клиента, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от 07.05.2006 года (условие об открытии счета и возможности его кредитования в порядке ст. 850 ГК РФ), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Из заявления ФИО2 усматривается, что указанные в Заявлении, Условиях и Тарифах предложения о заключении соответствующих договоров являются ее офертами к Банку о заключении договоров. Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Банк акцептовал оферту ФИО2 12.08.2006 года, а именно открыл на ее имя банковский счет, а также выполнил все условия заключенного договора: выпустил на ее имя карту, направив её по почте истцу, осуществлял кредитование открытого на имя истца счета. ФИО2 факт получения ею выпущенной на ее имя карты и совершения ею расходных операций с использованием карты не оспаривает. Таким образом, 12.08.2006 года между Банком и Клиентом был заключен договор о Карте №51996046. Указанный договор был заключен в порядке, предусмотренном законом, на основании оферты Клиента, соответствующей требованиям гражданского законодательства, с соблюдением письменной формы и содержит в себе все существенные условия, предусмотренные ст.ст. 819, 820, 845 ГК РФ и Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе условия о размере процентов, комиссий и иных плат. Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком, является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п.3 ст.421 ГК РФ). Правовое основание Договора о карте определено ст.ст. 850, 861 ГК РФ и Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение ЦБ № 266-П). В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В период пользования ФИО2 предоставленной ей банковской картой, Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам, являющимися неотъемлемыми частями Договора о карте, взималась комиссия за обслуживание банковского счета Клиента. Иное наименование данной комиссии: комиссия за обслуживание кредита, т.е. плата за совершение операций по счету с кредитными денежными средствами, в т.ч. за предоставление самой возможности кредитования расчетного счета. Таким образом, содержание данной услуги заключается в предоставлении возможности кредитования банковского счета в соответствии со ст.850 ГК РФ и совершении операций по нему - за счет кредитных средств. Открытый на имя истца счёт № призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента, поскольку в рамках Договора о карте, элементом которого является договор банковского счета, клиент вправе давать распоряжение банку о проведении операций с находящимися на его счёте денежными средствами (как собственными, так и заемными). Наличие банковского счета позволяет клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту как платежное средство. В связи с чем, Банк отмечает, что совершение операций по банковскому счёту клиента может носить возмездный характер. Банк полагает, что требования ФИО2 о признании недействительными вышеназванных условий договора удовлетворению не подлежат. Кроме того, Банк также полагает, что при обращении в суд с требованиями о признании недействительными данных условий и о применении последствий признания их таковыми, Истцом был пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований ФИО2 в данной части. В период действия договора Истцом были неоднократно совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты (всего на сумму 86358,40 руб.). По условиям Договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее суммы минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, имелись пропуски внесения даже минимальных платежей. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями (п.4.18)с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, установленного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки). 12.02.2020 года Банк в соответствии с Условиями потребовал от ФИО2 возврата задолженности, указанной в прилагаемом Заключительном счете-выписке от 12.02.2020 г., однако требование Банка Клиентом не исполнено до сих пор. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 29772,68 руб., что подтверждается, в том числе как выпиской из лицевого счета, так и представленным расчетом со стороны Банка. Таким образом, основания для признания обязательств по договору исполненными отсутствуют. Оснований для признания сделки кабальной нет. Задолженность по карте исчислена банком в соответствии с условиями кредитования, тарифами. Обо всех изменениях условий кредитований и тарифов истец был поставлен в известность. Штрафные санкции по договору начислялись ответчиком в полном соответствии с положениями законодательства, регулирующего отношения сторон по договору, а также условиями договора, при наличии соответствующих нарушений исполнения обязательств со стороны истца. Банк также отмечает с учетом пояснений истца, что при расчете задолженности Банком были учтены все платежи, внесенные истцом по договору начиная с даты его заключения.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлтеоврению исковых требований ФИО2

Согласно ч. 1 ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или не указано в оферте. 

Судом установлено, что 7 мая 2006 года ФИО2 подписала заявление №48471663, изъявила желание заключить кредитный договор на сумму 11 619 рублей (лист 1) и договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (лист 2). В рамках договора просила АО «Банк Русский Стандарт» выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты (пункт 3 заявления).

Истец, заполнив заявление, выразила желание заключить договор (оферта) с АО «Банк Русский Стандарт». Банк в свою очередь открыл ей счет карты (карта №) и 12 августа 2006 года направил в ее адрес карту «Русский Стандарт», то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика и заключению договора №51996046 о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» от 12 августа 2006 года. Акцептовав оферту истца о заключении указанного договора о карте путем открытия соответствующего счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по данному договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета карты при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. 

20 сентября 2006 года карта № была активирована истцом путем обращения в Call-Центр, для пользования данной картой был сформирован ПИН-код. 2 октября 2020 года осуществлен перевыпуск карты за номером №. 3 декабря 2010 года ФИО2 карта также была активирована. 6 декабря 2013 года осуществлен перевыпуск карты. За активацией карты ФИО2 не обращалась. В дальнейшем перевыпуск карты не осуществлялся. ФИО2 данные обстоятельства не оспаривала, подтвердила факт активации карты и направления карты № 12 августа 2006 года банком. 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО2 с использованием кредитной карты осуществляла снятие денежных средств и оплату покупок: 23 сентября 2006 года снято наличными 40 000 рублей, 24 сентября 2006 года снято наличными 500 рублей, 27 сентября 2006 года – 7 000 рублей, покупка 100 рублей, 30 сентября 2006 года покупка 150 рублей, снято наличными 500 рублей, 10 октября 2006 года снято наличными 1 750 рублей, 7 декабря 2010 года снято наличными 11 600 рублей, 8 декабря 2020 года снято наличными 9 500 рублей, 9 декабря 2010 года снято наличными 7 000 рублей, 19 декабря 2010 года покупка на сумму 700 рублей, 28 декабря 2010 года покупка – 2 963 рубля, 29 декабря 2010 года покупка – 250 рублей, 30 декабря 2010 года покупка – 2 295 рублей 40 копеек, 2 января 2011 года покупка – 1 290 рублей, 4 января 2011 года покупка – 100 рублей, 5 января 2011 года покупка – 150 рублей, 14 января 2011 года покупка – 510 рублей.

В период с 23 сентября 2006 года по 10 октября 2006 года совершены расходные операции на сумму 50 000 рублей. В период с 7 декабря 2010 года по 14 января 2011 года совершены расходные операции на сумму 36 358 рублей 40 копеек. 

Указанные суммы нашли отражение как в выписках по лицевому счету, так и в расчете АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно истории атрибутов договора №51996046 лимит кредитования по карте в период времени с 20 сентября 2006 года (с даты активации карты) по 8 октября 2008 года, с 16 сентября 2010 года по 13 февраля 2011 года составлял 50 000 рублей. В дальнейшем осуществлено снижение лимита кредитования. В период с 14 февраля 2011 года по 12 октября 2011 года лимит кредитования 41 000 рублей, с 13 октября 2011 года по 10 декабря 2011 года – 33 000 рублей, с 11 декабря 2011 года по 17 декабря 2014 года – 32 000 рублей, 18 декабря 2014 года по 11 февраля 2020 года – 21 000 рублей. В дальнейшем числится лимит кредитования 0 рублей.

ФИО2, подписав заявление 7 мая 2006 года, подтвердила факт ознакомления с условиями кредитования, в том числе с условиями и тарифами по картам, отсутствия по ним возражений, а также получение на руки одной копии заявления, по одному экземпляру Условий, Тарифов, Условий по картам и Тарифов по Картам.

В частности, подписав заявление №48471663 7 мая 2006 года, ФИО2 согласилась с тем, что делая указанную в пункте 3 заявления оферту, она понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных истцом банку, информация о номере открытого счета карты и размера определенного лимита будет доведен до нее в порядке, определенном условиями по картам.

Принимая во внимание собранные по делу доказательства, у суда отсутствуют основания полагать, что договор №51996046 о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» заключен не был, ФИО2 не была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам. Все существенные условия договора №51996046 о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт» от 12 августа 2006 года содержатся в заявлении от 7 мая 2006 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифных планах. При этом суд учитывает следующее.

В силу ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.02.2006) "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»:

Договор – заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), распространяющиеся на все карты, эмитированные Банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих условиях, и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) - п. 1.12 Условий.;

Заявление – документ, подписываемый Клиентом и передаваемый им в Банк, содержащий предложение (оферту) Клиента к Банку заключить Договор – п. 1.18 Условий;

Лимит – установленный банком максимальный размер Кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом. Лимит может быть изменен Банком в порядке, установленном настоящими условиями – п. 1.23 Условий;

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, то и в подтверждение права других держателей на пользвоание дополнительными Картами в рамках Договора – п. 1.25 Условий;

Расчетный период – период, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода – п. 1.34 Условий. По настоящему делу датой начала первого расчетного периода, учитывая представленные суду доказательства и пояснения сторон, следует считать 12 августа 2006 года.

Согласно п. 1.40 Условий Тарифный план – раздел Тарифов, содержащий в себе:

- сведения о размере процентов, начисляемых по кредиту в рамках договора;

- сведения о платах и комиссиях (включая размер ставок), подлежащих уплате Клиентом в рамках договора;

- сведения о порядке расчета Минимальных платежей;

- сведения об иных финансовых условиях, применяемых (на ряду с указанными Условиями) в рамках договора. 

Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяется Тарифный план (Банк и Клиент руководствуются Тарифным планом), который в соответствии с Перечнем Карточных продуктов, являющихся составной и неотъемлемой частью Тарифов, соответствует Карте подлежащей выпуску/выпущенной в рамках Договора в соответствии с заявлением. Тарифный план, применяемый в рамках Договора (которым руководствуются Банк и Клиент в рамках договора), может быть изменен/замене другим Тарифным планом в соответствии с Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такой тарифный план (который изменяет/заменяет предыдущий) начинает применяться в рамках договора (Банк и Клиент начинают руководствоваться таким тарифным планом) с даты соответствующего изменения/замены.

Согласно п. 2.2 Условий Договор заключается одним из следующих способов: 

2.2.1. путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считаетсязаключенным с даты его подписания Сторонами;

2.2.2. путем акцепта Банком Заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления(оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

В силу п.п. 2.10-2.12, 2.14-2.17 Условий лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете. При этом (если иное не установлено Дополнительными условиями): до момента Активации Карты Лимит равен нулю; при Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент Активации (при этом Лимит становится доступен Держателю для использования не позднее дня, следующего за днем Активации), либо в момент совершения первой расходной Операции (при этом Лимит считается установленным в дату отражения Банком такой расходной Операции на Счете на основании полученных Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение Держателем такой расходной Операции.

Для начала совершения Держателем расходных Операций с использованием Карты (как Основной карты, так и Дополнительной карты), Клиент обращается в Банк для проведения Активации полученной Карты одним из способов, указанных в п. 2.12.Условий.

Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).

В случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий.

С целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк.

Любое изменение условий Договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании обращения Клиента по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору.

Согласно п.п. 4.13-4.14.4 Условий средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2. комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение Клиентом Операций; третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвёртую очередь - платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8. Условий, не списанные со Счета; в пятую очередь - проценты за пользование Кредитом, не списанные со Счета; в шестую очередь - сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитнойзадолженности, затем сумма Основного долга.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа, при этом:

разница между размером Минимального платежа и суммой фактически размещенных Клиентом на Счете в течение Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка, денежных средств определяется как Неоплаченная часть Минимального платежа. Под суммой фактически размещенных Клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на Счет в течение Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка, а также остаток денежных средств на Счете на начало вышеуказанного Расчетного периода (при наличии такового); 

в случае размещения Клиентом на Счете Неоплаченной части Минимального платежа пропущенный ранее Минимальный платеж считается оплаченным полностью, а Клиент считается исполнившим Минимальный платеж. В случае последующих пропусков Клиентом Минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска;

вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты Минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных Клиентом подряд Минимальных платежах;

за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В силу п. 8.4-8.13 Условий по своему, усмотрению перевыпустить и направить Клиенту Карту в связи с окончанием срока действия предыдущей Карты, выпущенной Клиенту, а также перевыпустить Карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей Карты, выпущенной Клиенту. При этом Банк вправе выпустить Клиенту другую Карту отличную от предыдущей Карты (в том числе по виду Карты и/или по Платежной системе, в рамках которой такая Карта выпущена), выпуск такой Карты влечет за собой (если иное не установлено Перечнем Карточных Продуктов) изменение Тарифного плана применяемого в рамках Договора (которым Банк и Клиент руководствуются в рамках Договора). 

Без объяснения причин отказать Клиенту в выпуске, Перевыпуске, Активации, Разблокировании Карты.

При наличии денежных средств на Счете производить без распоряжения Клиента списание таких средств со Счета в погашение Задолженности. 

Взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/илиТарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки.

Предоставить Клиенту Кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами.

В одностороннем порядке изменить очередность списания средств со Счета в погашение Задолженности, указанную в п. 4.13. Условий, без уведомления Клиента.

Списывать без распоряжения Клиента со Счета или иным способом истребовать с Клиента суммы, ошибочно зачисленные на Счет.

В одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы.

В одностороннем порядке изменять Клиенту Лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе:

уменьшить Клиенту ранее установленный Лимит вплоть до нуля:

в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентом в Анкете; 

в случаях нарушения Клиентом условий иных договоров, заключенных между ним и Банком, в рамках которых Клиенту были предоставлены кредитные средства;

в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору; 

в иных случаях по усмотрению Банка;

увеличить Клиенту ранее уменьшенный Лимит в соответствии с п. 8.12.1.Условий, вплоть до размера действующего до момента уменьшения.

Изменить Лимит по запросу Клиента в соответствии с п. 9.10. Запрашивать Банк о возможности изменения Лимита, предоставив в Банк письменное заявление или обратившись по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Кодов доступа).

Согласно Тарифному плану ТП 1 (выписка из Приложения №2 к Приказу №170/1 от 20 февраля 2006 года):

Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) -23%;

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9% (от суммы кредита на конец расчетного периода);

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%;

Минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 4%, схема расчета минимального платежа №2 (минимальный платеж равен доле от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом минимальный платеж увеличивается на сумму сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (при ее наличии). Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии));

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

В выписке из Приложения №1 к Приказу №1185/1 от 29 сентября 2006 года указаны те же данные. 

Согласно Тарифному плану ТП 217 (действует с 5 октября 2010 года, утвержден Приказом №1588/1 от 2 сентября 2010 года):

Плата за обслуживание счета/кредита не взимается;

Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) -32%;

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%;

Минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 5%, схема расчета минимального платежа №2 (минимальный платеж равен доле от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом минимальный платеж увеличивается на сумму сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (при ее наличии). Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии));

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

В дальнейшем после вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в Тарифный план ТП 217 также вносились изменения.

Согласно Тарифному плану ТП 217 (действует с 1 сентября 2014 года, утвержден Приказом №2110/2 от 30 июля 2014 года):

Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) -32%, размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 28%;

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%;

Минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 1%, схема расчета минимального платежа №1 (минимальный платеж равен доле от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода);

Плата за пропуск минимального платежа, не предусмотрена, установлена неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом – 700 рублей.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действуют с 1 сентября 2014 года, утверждены Приказом №2107/1 от 30 июля 2014 года) во многом схожие положения, что и ранее действующие Условия. 

Вместе с тем, согласно п. 2.16-2.24 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.17 Условий.

В случае изменения Банком:

Тарифов путем добавления в Тарифы каких-либо положений, которые на дату введения в действие таких изменений не будут применяться к взаимоотношениям Банка и Клиента в-рамках Договора (например, введения Банком в действие новых тарифных планов, которые на дату введения их' в действие не будут применяться к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора); либо

Условий путем добавления в Условия каких-либо Дополнительных условий, которые на дату введения в действие таких изменений не будут применяться к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора; либо

Приложений № 1 к Дополнительнцм условиям, указанным в п.п. 1.16.1 — 1.16.6, 1.16.17 Условий.

Банк уведомляет об этом Клиента (о таких изменениях Тарифов и/или Условий) не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.16, 2.17 Условий, следующими способами:

путем размещения новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка www.rsb.ru, www.americanexpress.ru, www.dinersclubcard.ru, www.discovercard.ru.

Любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий.

С момента заключения Договора к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора применяется:

Тарифный план, определенный в Заявлении (если конкретный Тарифный план определен в Заявлении), либо

Тарифный план, который согласно разделу 1 «ПЕРЕЧЕНЬ КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ» Тарифов соответствует Карте, подлежащей выпуску/выпущенной в рамках Договора в соответствии с Заявлением (если конкретный Тарифный план не был указан в Заявлении).

Платы и комиссии за отдельные услуги, оказываемые в рамках Договора, могут быть установлены не только в Тарифном плане, но и в других частях Тарифов, а также в Дополнительных условиях.

После заключения Договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, может быть заменен на другой Тарифный план:

по согласованию между Банком и Клиентом;

Банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации.

Банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, на другой Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты такой замены путем направления Клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой Тарифного плана Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий.

Тарифный план, на который заменяется применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора Тарифный план, становится обязательным для Клиента и начинает применяться в рамках Договора, включая все финансовые условия его составляющие, с даты замены, которая определяется: 

в случае, указанном в п. 2.21.1 Условий, — по согласованию между Банком и Клиентом;

в случае, указанном в п. 2.21.2 Условий, — Банком самостоятельно (с учетом изложенного в п. 2.22 Условий) и доводится до Клиента в письменном уведомлении, направляемом в соответствии с п. 2.22 Условий.

При этом дополнительным соглашением к Договору, в том числе заключенным между Банком и Клиентом на основании письменного заявления Клиента, может быть предусмотрено в случае замены Тарифного плана одновременное применение наряду с финансовыми условиями Тарифного плана, который начал применяться к взаимоотношениям Банка и Клиента с даты такой замены, отдельных финансовых условий Тарифного плана, который применялся к взаимоотношениям Банка и Клиента до даты такой замены.

Процедура уведомления Клиента, указанная в п. 2.22 Условий, применяется исключительно в случае замены одного Тарифного плана другим Тарифным планом. Изменения, вносимые в Тарифный план, заменой Тарифного плана не считаются, и о них Клиент уведомляется в порядке, установленном п. 2.18 Условий.

Согласно п.п. 6.17-6.19 Условий денежные средства, размещенные на Счете, при наличии Задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки, списываются Банком без дополнительных распоряжений Клиента со Счета в погашениеЗадолженности в следующей очередности, на что Клиент дает свое безусловное согласие(акцепт):

в первую очередь — в уплату процентов за пользование Кредитом, срок уплаты которых истек и которые не были уплачены Клиентом (в уплату просроченных процентов);

во вторую очередь — в уплату процентов за пользование Кредитом, выставленных к уплате, но еще не уплаченных Клиентом;

в третью очередь — в уплату неустоек за неуплату процентов за пользование Кредитом;

в четвертую очередь — в уплату плат и комиссий, начисленных в Расчетных периодах, предшествующих текущему Расчетному периоду, при этом списание сумм таких плат и комиссий производится в календарной очередности с учетом даты их начисления Банком;

в пятую очередь — в погашение Сверхлимитной задолженности;

в шестую очередь — в погашение Основного долга в размере, не превышающем сумму Основного долга, указанную в последнем из сформированных Счетов-выписок;

в седьмую очередь — в уплату плат и комиссий, начисленных в текущемРасчетном периоде, при этом списание сумм таких плат и комиссий производится вкалендарной очередности с учетом даты их начисления Банком;

в восьмую очередь — в погашение оставшейся части Основного долга;

в девятую очередь — в уплату издержек и/или расходов Банка, указанных в п.п. 6.5.2 — 6.5.4 Условий.

Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа, при этом ввиду того, что Клиент, пропуская Минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора, Банк вправе осуществить Блокирование Карты (включая все Дополнительные карты, выпущенные по Договору). Такое Блокирование Карты может быть произведено с даты, следующей за датой оплаты Минимального платежа, указанной в Счете-выписке. При этом Блокирование Карты может быть осуществлено по усмотрению Банка после любого пропуска Минимального платежа.

Разблокирование Карты, ранее заблокированной Банком в соответствии с п. 6.19 Условий, производится Банком после поступления на Счет денежных средств, достаточных для оплаты Минимального платежа, указанного в последнем из сформированных Счетов-выписок, в полном объеме.

Согласно Тарифному плану ТП 217 (действует с 13 января 2015 года, утвержден Приказом №3669/1 от 12 декабря 2014 года):

Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) -32%, размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 28%;

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%+299;

Минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 1%, схема расчета минимального платежа №1 (минимальный платеж равен доле от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода);

Плата за пропуск минимального платежа, не предусмотрена, установлена неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом – 700 рублей.

Изложенное свидетельствует о том, что 7 мая 2006 года ФИО2 не только изъявила желание заключить договор о карте, но и согласилась с указанными выше условиями, в частности с односторонним изменением банком лимита кредитования, условий кредитования, тарифов, обязалась отслеживать изменения в Условия и/или Тарифы, в том числе посредством посещения веб-сайтов Банка в сети Интернет.

Также в 2015 году произошла замена Тарифного плана ТП 217 на Тарифный план ТП 577(утвержден Приказом №1257/1 от 29 мая 2015 года).

Согласно Тарифному плану ТП 577:

размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 28%;

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%+399;

Минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – сумма, определяемая на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 0,5% от основного долга, и суммы равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленных к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченных клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, не уплаченным клиентом;

Плата за пропуск минимального платежа, не предусмотрена, установлена неустойка за неоплату процентов за пользование кредитом – 1 500 рублей.

О замене Тарифного плана ФИО2 была уведомлена заказным письмом с уведомлением. К письму было приложен Тарифный план ТП 577 с информацией о полной стоимости кредита по продукту на 2 страницах. Данное письмо с приложением было получено 29 апреля 2015 года. Основания полагать обратное у суда отсутствуют.

Учитывая изложенное, содержание письма об изменении Тарифного плана ТП 577 и выписок по лицевому счету, суд приходит к выводу, что ФИО2 согласилась с указанными условиями кредитования и тарифами, в том числе и их изменениями. В установленном порядке не отказалась от применения измененных/замененных Условий, Тарифов по картам, договор о карте не расторгла.

Из представленных суду доказательств, в частности из выписок по лицевому счету и расчета задолженности, следует, что в период времени с 12 сентября 2006 года по 11 августа 2008 года у ФИО2 имелась задолженность по договору о карте, обусловленная расходными операциями на общую сумму 50 000 рублей. В 2008 году истец полностью погасила задолженность, возвратив сумму кредита, проценты за пользование кредитом, плату за обслуживание счета/кредита, плата за снятие наличных/перевод денежных средств. В указанный период нарушений срока и порядка оплаты минимальных платежей со стороны истца не допускались.

В дальнейшем в период времени с 12 ноября 2010 года по 11 марта 2020 года у ФИО2 образовалась задолженность по договору о карте, обусловленная расходными операциями на общую сумму 36 358 рублей 40 копеек. Истцу начислены плата за снятие наличных/перевод денежных средств, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции (плата за пропуск минимального платежа, неустойка). Иные платы, комиссии, штрафные санкции не начислены. Задолженность по договору о карте №51996046 составляет 29 722 рубля 68 копеек, из которых 17 017 рублей 90 копеек – задолженность по основному долгу, 3 958 рублей 86 копеек – проценты за пользование кредитом, 8 745 рублей 92 копейки – плата за пропуск минимального платежа, неустойка. 

Указанная задолженность образовалась в результате нарушения ФИО2 сроков и порядка оплаты минимального платежа, в частности ФИО2 вносила минимальные платежи не в полном объеме, что следует из выписок по лицевому счету, платежных документов, условий кредитования и Тарифов по карте, учитывая начало каждого расчетного периода (с 12 числа до 11 числа соответствующих месяцев), лимиты кредитования и суммы денежных средств, вносимых истцом в счет погашения задолженности в каждый расчетный период. 

Суд, учитывая представленные в материалы дела доказательства, положения ст. 319, 807-811 ГК РФ, проверив расчет задолженности по договору о карте №51996046, представленный Банком, полагает, что расчет задолженности по договору соответствует условиям договора о карте, в частности Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифным планам. Допустимые и относимые доказательства, опровергающие расчет АО «Банк Русский Стандарт», суду не представлены. Денежные переводы, подтвержденные истцом платежными документами: от 22 октября 2015 года, от 8 сентября 2015 года, от 26 ноября 2011 года, от 30 декабря 2011 года, от 27 мая 2015 года, от 11 октября 2014 года, от 1 августа 2015 года, от 16 февраля 2015 года, от 6 февраля 2014 года, от 20 октября 2015 года, от 20 ноября 2014 года, от 6 марта 2019 года, от 6 апреля 2019 года, 10 мая 2019 года, 5 июня 2019 года, от 11 сентября 2019 года, от 12 августа 2019 года, от 15 июня 2019 года, нашли отражение как в выписках по лицевому счету, так и в расчете задолженности Банка, без учета комиссий (сборов) уплачиваемых при осуществлении переводов посредством ФГУП «Почта России» и ООО «Оптима».

У суда отсутствуют основания полагать, что ФИО2 в полном объеме погасила задолженность по договору о карте.

Также суд обращает внимание на следующее.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В ст. 29 данного Федерального закона регламентировано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Одним из инструментов безналичных расчетов, назначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком и 24 декабря 2004 года N 266-П.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

По смыслу ст. 5 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В силу ч. 5 ст. 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, плата за обслуживание карты, плата за выдачу наличных денежных средств, является допустимым законом комиссионным - ограждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета, Возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) предусмотрена Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Суд не усматривает оснований для признания договора о карте недействительным на основании ст. 179 ГК РФ. В материалы дела не представлены доказательства, указывающие, что ФИО2 заключила договор о карте под влиянием обмана, насилия или угрозы, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности относительно требования истца о признании недействительными пунктов кредитного договора. 

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Суд, учитывая положения ст.ст. 166, 168, 179, 181 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изложенные выше фактические обстоятельства дела, полагает, что ФИО2 пропустила срок исковой давности при обращении в суд с требованием о признании недействительными пунктов кредитного договора. ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитования, Тарифами по картам, как 7 мая 2006 года, так и в последствии, в частности 29 апреля 2015 года получила уведомление о замене Тарифного плана с приложением самого ТП 577 с информацией о полной стоимости кредита по продукту, осуществляла оплату по договору о карте. Доводы истца об обратном суд полагает не состоятельными. 

В силу изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, о признании правоотношений по кредитному договору прекращенными, перерасчете задолженности по кредитному договору. 

Суд обращает внимание, что заявление стороны истца о пропуске срока исковой давности при выставлении задолженности по договору о карте за период с 2017 года по 2020 год не может быть принято во внимание, учитывая положения ст. 195, п. 2 ст. 200 ГК РФ. Предметом рассмотрения по настоящему делу не является требование банка о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о карте (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ). 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня вынесения с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Ярославля.

Судья В.В.Воробьева