Уникальный идентификатор дела: 52RS0001-02-2024-000140-53

Дело № 2-1897/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2024 года город Нижний Новгород

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Меньшове С.М., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, указав в обоснование требований, что 24.01.2012 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 99704 рублей 14 копеек за период с 31.12.2012 года по 26.10.2020 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 26.10.2020 года Банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 31.12.2012 года по 26.10.2020 года по договору, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-231020/1523. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 26.10.2020 года, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 26.10.2020 по 30.11.2023 ответчиком было внесено 1929 рублей 04 копейки, в результате чего задолженность составила 97775 рублей 10 копеек. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты. При этом моментом заключения договора в соответствии с Условиями Банка считается открытие счета и зачисление на пластиковую карту или счет суммы кредита. В силу п. 1.2.3.18 Условий Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. Просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 31.12.2012 года по 26.10.2020 года включительно в размере 97775 рублей 10 копеек, из которых: 36965 рублей 93 копейки – основной долг, 7178 рублей 36 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 50680 рублей 81 копейка – проценты на просроченный основной долг, 700 рублей – комиссии, 2250 рублей – штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3133 рубля 25 копеек, а всего 100 908 рублей 35 копеек.

Представитель ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие ([ ... ]

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях, и просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, дав оценку имеющимся в деле доказательствам в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов гражданского дела следует, что 24.01.2012 между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО1 заключен договор о карте 

<

***>, согласно которому банк выпустил на имя ответчика кредитную карту по тарифу карта «Резерв» (ТР 71) с лимитом суммы кредита в размере 40 000 рублей, а ответчик обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, возвратить заемные денежные средства в установленные сроки ([ ... ]

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) свои обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты за 

<

***> исполнил, предоставив 24.01.2012 года заемщику кредитную карту, на которую были предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету ([ ... ]

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

На основании п. 1 ст. 382 Гражданского Кодекса РФ (далее — ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В силу п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

23.10.2020 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО "Феникс" заключен договор уступки прав требования (цессии) № rk-231020/1523, в соответствии с которым права кредитора по кредитному договору 

<

***> от 24.01.2012, заключенному с ФИО1, переданы ООО "Феникс" ([ ... ]).

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от 26.10.2020 года ООО "Феникс" переданы права кредитора по кредитному договору 

<

***> от 24.01.2012, заключенному с ФИО1 на сумму 99704 рублей 14 копеек ([ ... ]

Задолженность по кредитному договору по состоянию на дату перехода прав – 26.10.2020 года составила 99704 рублей 14 копеек, из которых: 36965 рублей 93 копейки – основной долг, 7178 рублей 36 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 52609 рублей 85 копеек – проценты на просроченный основной долг, 700 рублей – комиссии, 2250 рублей – штрафы. 

Договор цессии, заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс», не оспорен, не признан недействительным в установленном законом порядке.

Доказательств, что договор уступки прав требования противоречит положениям ст.ст. 382, 388 ГК РФ, суду не предоставлено.

Поскольку в обязательстве произошла перемена лиц при наличии на то законных оснований, то у ООО "Феникс" возникло право требования к ФИО1 об исполнении обязательства по договору о кредитной карте, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и ФИО1.

Взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 97775 рублей 10 копеек, из которых: 36965 рублей 93 копейки – основной долг, 7178 рублей 36 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 50680 рублей 81 копейка – проценты на просроченный основной долг, 700 рублей – комиссии, 2250 рублей – штрафы (справка о размере задолженности - [ ... ] расчет задолженности - [ ... ]).

Определением мирового судьи судебного участка № 10 Автозаводского судебного района г.Н.Новгород Нижегородской области от 19.04.2023 г. судебный приказ №2-4010/2022 от 16.11.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 24.01.2012, отменен на основании поступивших возражений ответчика [ ... ]

Как указывалось выше, истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 31.12.2012 года по 26.10.2020 года.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (п. 2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. (ст. 201 ГК РФ).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Как следует из п. 4.4.18 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал (ООО), кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

В силу п. 4.4.8 Общих положений, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В п. 4.7.2 Общих условий указано, что банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в т.ч. в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

Вместе с тем, суд принимает во внимание условия заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" и ответчиком договора о карте, в частности, п. 4.4.13.2 Общих условий, предусматривающий, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее - "Граница минимального платежа"), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

При этом в соответствии с понятиями, приведенными в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в Платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д..

Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. 

Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего Расчетному периоду следующего месяца.

Согласно тарифному плану («ТП 71») минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет 3% от кредита (п. 14.3), граница минимального платежа составляет 100 руб. (п. 14.4).

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме 3% от суммы кредита, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы о порядке исчисления срока исковой давности при наличии в договоре условия, предусматривающего погашение заемщиком кредита ежемесячными платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с даты не внесения платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права, а не с даты выставления требования о возврате долга. При этом, с учетом обращения истца за выдачей судебного приказа, надлежит учитывать положения статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей течение срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке.

Таким образом, указанными условиями договора предусмотрено погашение долга и уплата процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных минимальных платежей. С учетом изложенного при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период срока исковой давности.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету усматривается, что движение денежных средств по счету карты прекратилось 16 июня 2014 года (дата последнего платежа по карте). Из расчета задолженности следует, что заявленная истцом сумма основного долга в 36965 рублей 93 копейки сформировалась 30 июня 2014 года и в дальнейшем не изменялась.

В материалы дела истцом представлено требование о полном погашении долга ([ ... ] между тем отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику и получении им.

При этом ответчик в судебном заседании отрицала факт получения требований о погашении задолженности и от ООО «Феникс», и от КБ «Ренессанс Кредит».

При этом сам по себе тот факт, что пунктом 4.4.18 Общих условий предусмотрено условие о полном погашении кредита по требованию кредитора, в данном случае не может рассматриваться как основание для отсчета срока исковой давности с момента выставления соответствующего требования, поскольку кредитным договором предусмотрена и обязанность клиента погашать задолженность периодическими платежами, что согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует об определении сторонами сроков и порядка возврата займа.

С учётом изложенного, начало течения срока исковой давности сводится к последней банковской операции согласно выписке из лицевого счета, а именно 16.06.2014г..

В соответствии с пунктом 18 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня отмены судебного приказа в течение 6 месяцев.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО "Феникс" обратился 16.11.2022, мировым судьей судебного участка №10 Автозаводского судебного района г.Н.Новгород Нижегородской области выдан судебный приказ №2-4010/2022 от 16.11.2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по указанному кредитному договору, который отменен 19.04.2023 года. 

Исковое заявление ООО «Феникс» направлено в суд почтовым отправлением 26.12.2023 года, что подтверждается штампом на почтовом конверте ([ ... ]

Проверяя наличие оснований для приостановления течения срока исковой давности, судом установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился лишь 16.11.2022 года, судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 10 Автозаводского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области отменён 19.04.2023. Сведений о более раннем обращении с заявлением о выдаче судебного приказа судом не установлено, такие доказательства не представлены и самим истцом при обращении в суд с названными исковыми требованиями.

Таким образом, учитывая приведенные даты, обращение общества с заявлением о вынесении судебного приказа состоялось уже после истечения трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и штрафных санкций на дату обращения также истек.

При этом материалы дела не содержат ходатайства о восстановлении пропущенного срока на подачу иска в суд, доказательств уважительности причин пропуска срока суду не представлено.

С учетом положения ст. 98 ГПК РФ, требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины также судом отклоняется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины отказать в полном объеме. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.М. Гаранина

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2024 года.