УИД 61RS0008-01-2025-002271-17

Дело №2-2215/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ростов-на-Дону 20 июня 2025 года 

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Спиридоновой Н.И.,

при помощнике судьи Кукаевой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк Пак Р. С-Х, ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском Пак Р. С-Х., ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в его обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России и Пак Р. С-Х. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Заемщику был выдан кредит в сумме 1042000 руб. на срок 172 мес. под 13,5% годовых.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором залога. Предметом договора залога недвижимости является квартира площадью 67,4 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): 

<

адрес>, принадлежащая согласно выписке ЕГРН ФИО1

В соответствии с условиями договора начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 2228100 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив Заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора.

В соответствии с п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннунтетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Пунктом 8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Кроме того, в соответствии с условиями договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям Договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Также из договора следует, что обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойкой в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по кредиту исполняла ненадлежащим образом, за период с 03.09.2024 по 03.04.2025 включительно образовалась просроченная задолженность в размере 988051, 33 руб., из которых: 95132, 99 руб. - просроченные проценты, 854370, 23 руб. - просроченный основной долг, 37530, 93 руб. - неустойка за неисполнение условий договора, 22,60 руб. - неустойка, 686, 12 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 308, 46 руб. - неустойка за просроченные проценты.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, всех расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.

03.03.2025 ответчикам были направлены уведомления с намерением расторгнуть кредитный договор, в случае отказа погасить задолженность по данному договору. Несмотря на это, свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности по кредитному договору ответчик в предоставленные сроки не исполнила.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика Пак Р. С-Х. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 988051, 33 руб., в том числе 95 132, 99 руб. - просроченные проценты, 854 370, 23 руб. - просроченный основной долг, 37 530, 93 руб. - неустойка за неисполнение условий договора, 22,60 руб. - неустойка, 686, 12 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 308, 46 руб. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 44761 руб., обратить взыскание на квартиру, площадью 67,4 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): 

<

адрес>, определив способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену залога - 2228100 руб.

В судебное заседание после перерыва представитель истца не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом заказной корреспонденцией, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, своего представителя не направили, ходатайства об отложении не заявляли. 

Суд определил в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из требований ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч.1 ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. 

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ, обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно ст.50Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п.1,2 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или не-скольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п.1,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, согласно ст.422 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с положениями п.1 ст.809 и п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из содержания приведенных норм в их совокупности следует, что расторжение договора займа влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст. 809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства.

Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора влекло бы его неосновательное обогащение, а также противоречило правилам о возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств.

Таким образом, с учетом неисполнения обязательств заемщиком право требовать расторжения договора принадлежит кредитору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и Пак Р. С-Х заключили кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил ответчику нецелевой кредит под залог недвижимости в размере в сумме 1 042 000 руб. на срок 172 мес. под 13,5% годовых.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором залога. Предметом договора залога недвижимости является квартира площадью 67,4 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): 

<

адрес>, собственником которой является ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН. В соответствии с условиями договора начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 2 228100руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив Заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора.

В соответствии с п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннунтетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Пунктом 8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. Кроме того, в соответствии с условиями договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Согласно условиям Договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Также из договора следует, что обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты про-центов за пользование кредитом, неустойкой в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по кредиту исполняла ненадлежащим образом, за период с 03.09.2024 по 03.04.2025 включительно образовалась задолженность в размере 988 051, 33 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, всех расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору.

Банком 03.03.2025 в адрес ответчика Пак Р. С-Х. было направлено требования о досрочном истребовании задолженности. Данные требования до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 988 051, 33 руб., в том числе 95 132, 99 руб. - просроченные проценты, 854 370, 23 руб. - просроченный основной долг, 37 530, 93 руб. - неустойка за неисполнение условий договора, 22,60 руб. - неустойка, 686, 12 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 308, 46 руб. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 44761 руб.

Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что кредитор ПАО Сбербанк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, тогда как заемщик свою обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов, надлежащим образом не исполнял, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, в том числе расчетом задолженности по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается договором залога недвижимости.

В соответствии с п.10 договора залог объекта залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке имущества.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком срока внесения периодических платежей по кредитному договору, истец ПАО Сбербанк вправе требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и обращения взыскания на предмет залога (ипотеки).

Согласно положениям ст. 54.1 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.78 Закона об ипотеке,обращение залогодержателем взыскания на заложенное недвижимое имущество и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования им залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких помещениях, при условии, что такое имущество было заложено по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного Банком на приобретение недвижимого имущества. Освобождение такого имущества осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом. Недвижимое имущество, которое заложено по договору об ипотеке и на которое обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика Пак Р. С-Х в пользу ПАО Сбербанк вышеуказанную задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 988051, 33 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залог недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги определяется в судебном порядке (ч.3 ст.350 ГК РФ, п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залог недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равно восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной стоимости залога суд полагает необходимым руководствоваться представленным истцом отчетом об определении рыночной стоимости недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, а не отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в связи с большим промежутком времени имело место повышение рыночной стоимости квартиры.

Из отчета об определении рыночной стоимости недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость предмета залога составляет 6 283 000 руб., начальная продажная цена предмета залога составляет 5 026400руб. что составляет 80% от стоимости, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным принять решение по заявленным истцом требованиям, однако установить начальную продажную стоимость на основанииотчета об определении рыночной стоимости недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в соответствии с ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на предмет ипотеки не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из содержания данных норм следует, что отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества. Наличие данных условий по обстоятельствам настоящего спора не усматривается, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет 16% от размера оценки предмета залога, а период просрочки составил более полугода.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика Пак Р. С-Х. в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 44761руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк Пак Р. С-Х, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и Пак Р. С-Х.

Взыскать с Пак Р. С-Х (паспорт гражданина РФ серия №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 26.03.2019 за период с 03.09.2024 по 03.04.2025 включительно в размере 988 051, 33 руб., из которых: 95 132, 99 руб. - просроченные проценты, 854 370, 23 руб. - просроченный основной долг, 37 530, 93 руб. - неустойка за неисполнение условий договора, 22, 60 руб. - неустойка, 686, 12 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 308, 46 руб. - неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 44761руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру площадью 67,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия №) путем продажи с публичных торгов с определением его начальной продажной стоимости в размере 5 026 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Cудья:

Мотивированное решение суда изготовлено 01 июля2025 года.