Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Р.п. Черлак 25 июня 2018 г.

Дело № 2-218/2018

Черлакский районный суд Омской области

В составе председательствующего судьи Герстнер Л.Ю.

При секретаре Каретниковой А.М., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 210905,25 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины. В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 18.11.2013г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

№>, в соответствии с которым банком ФИО1 был выдан кредит в сумме 196928 руб. на срок 36 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец выполнил свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом и в полном объеме. В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Вместе с тем, ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и sms - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Поскольку просроченная задолженность не была погашена ФИО1 в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования не погашена. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.04.2018г. составляет 210905,25 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 129643,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 46761,52 руб., неустойка, начисленная а просроченный к возврату основной долг - 34500 руб. Задолженность по кредитному договору образовалась за период с 20.04.2015г. по 16.04.2018г. 

На судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 с заявленными исковыми требованиями согласился частично, пояснил, что действительно 18.11.2013г. получал кредит в ПАО КБ «Восточный» для личных целей. Вносил ежемесячные платежи по кредиту согласно графика. В дальнейшем потерял работу и с марта 2015г. перестал вносить платежи. Обращался в банк с заявлением о реструктуризации кредита, в чем ему было отказано. В связи с подачей банком заявления мировым судьей Вахитовского судебного района г. Казани был вынесен судебный приказ о взыскание с него задолженности по данному кредитному договору. Судебный приказ был отменен на основании его возражения. В июне 2017г. добровольно не вносил платеж для погашения задолженности по кредиту, денежные средства были списаны со счета в рамках исполнительного производства. Считает завышенными проценты по кредитному договору, а также начисленную неустойку, просит их снизить. Поддержал заявление о пропуске срока исковой давности, в котором указано, что последний платеж по кредитному договору был внесен 18.03.2015г., именно с указанной даты начинает исчисляться срок исковой давности. Поскольку банк обратился в суд с исковыми требованиями лишь 15.05.2018г., считает, что истцом был пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании с него задолженности. Просил отказать ПАО КБ "Восточный" в удовлетворении требований о взыскании с него задолженности по кредитному договору. 

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании было установлено, что 18.11.2013г. между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 было заключен договор кредитования 

<

№>. Указанное обстоятельство подтверждается Общими условиями потребительского кредита, анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, согласно которого ФИО1 выразил свое согласие с Общими условиями выдачи потребительского кредита. Факт зачисления денежных средств в сумме 196928 руб. на счет ответчика подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Действия по перечислению денежных средств на счет ответчика соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В судебном заседании было установлено, что вступление ответчика в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, условия кредитования по избранному заемщиком кредитному продукту изложены в заявлении-оферте, при наличии информации о полной стоимости кредита, Общих условиях кредитования, согласие с которыми ФИО1 подписал лично. Принимая во внимание имеющиеся в деле доказательства, суд признает денежное обязательство ФИО1, в котором ПАО КБ "Восточный" является кредитором, возникшим. 

ПАО КБ "Восточный обязательство о предоставлении потребительского кредита выполнило, предоставив ФИО1 кредитные средства. 

Согласно заключенного договора кредитования, истцом ответчику был предоставлен кредит в размере 196928 руб. под 36,5 % в год сроком на 36 месяцев, с условием возврата кредита путем внесения ежемесячных платежей согласно графика гашения кредита в размере 9075руб., последний платеж в размере 9063,84 руб. 

В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчиком принятые на себя обязательства не исполняются надлежащим образом.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 16.04.2018г. составляет 210905,25 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 129643,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 46761,52 руб., неустойка- 34500 руб. 

Ответчик просит применить срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору кредитования. 

Судом отмечается, что право на судебную защиту абсолютным не является и не предполагает возможность выбора заинтересованным лицом по своему усмотрению той или иной процедуры судебной защиты, безотносительно к требованиям, предъявляемым к порядку обращения за судебной защитой. 

Так, согласно Гражданскому кодексу РФ, исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет, по общему правилу, исходя из периода возникших правоотношений, три года (статьи 195 и 196); течение общего срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 1, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеет уважительных причин для восстановления этого права для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как следует из материалов дела, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договора был внесен ФИО1 20.04.2015г. в сумме 301 руб. С указанного периода времени, в том числе до дня рассмотрения настоящего дела в судебном заседании, других платежей ответчик не вносил, доказательств обратного суду не представлено. Как следует из выписки из лицевого счета, 09.06.2017г. произошло гашение задолженности по кредиту в сумме 4782,54 руб. (12,95 руб. + 1200 руб. + 1500 руб. + 2069,59 руб.) в рамках исполнительного производства № СП2-14353/2017, возбужденного Черлакским РОСП УФСПП России по Омской области, в связи с чем, данный платеж не является основанием для начала течения срока исковой давности. 

Согласно графика гашения кредита, следующий платеж ответчик должен был произвести 18.05.2015г. 

Таким образом, с 20.04.2015 г. у заемщика начался период просрочки платежа, который является началом периода исчисления срока давности обращения истца в суд с требованием о защите нарушенного права и взыскании суммы задолженности с ответчика.

01.03.2017г. мировым судьей судебного участка N 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани вынесен приказ о взыскании с ФИО1 за период с 21.04.2015г. по 08.12.2016г. задолженности по кредитному договору в размере 183599,67 руб. в пользу ПАО КБ «Восточный», который отменен 27.03.2017г. на основании заявления ФИО1 Взыскателю разъяснено право на обращение в суд с заявленными требованиями в порядке искового производства. 

Согласно разъяснениям, данным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условий об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 17 упомянутого выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГПК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. 

Днем обращения в суд является день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору носят периодический системный характер, в рассматриваемом деле срок исковой давности следует исчислять индивидуально по каждому периодическому платежу, определенному в качестве ежемесячного платежа кредитным договором. Как следует из искового заявления, просрочка в исполнении обязательства по уплате кредита со стороны ответчика началась с 20.04.2015г. 

Исходя из того, что ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим иском 04.05.2018 и, учитывая приостановление течения срока исковой давности в связи с подачей ПАО КБ «Восточный» заявления о выдаче приказа (с 01.03.2018 по 27.03.2017, то есть 27 дней), за исходную дату обращения в суд принимается 08.04.2018г. Таким образом, срок исковой давности по просроченным повременным платежам истцом не пропущен. 

Определяя размер задолженности в указанный выше период времени, суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности, а также схему платежей, определенную в договоре, согласно которым размер задолженности ответчика ФИО1 за период с 20.04.2015 г. по 16.04.2018 г. составляет 210905,25 руб., из которых 129643,73 руб.- основной долг, 46761,52 руб.- проценты, 34500 руб. – неустойка. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе при просрочке исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором. 

На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая установленные фактические обстоятельства дела и предпринятые участниками кредитного договора действия; характер допущенного ответчиком нарушения, последствия, наступившие вследствие нарушения ответчиком своих обязательств, сопоставив

размер задолженности и заявленной ко взысканию неустойки ; руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом баланса имущественных интересов сторон, с учетом требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, суд считает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательств по договору, считает возможным снизить размер неустойки до 20 000 рублей. 

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору составляет 196405,25 руб., из которых 129643,73 руб.- основной долг, 46761,52 руб.- проценты, 20000 руб. – неустойка. 

В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела и не входят в цену иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21.01.2016г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушениям обязательства. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 18.11.2013г. в сумме 196405,25 руб. (Сто девяносто шесть тысяч четыреста пять рублей 25 коп.), в том числе задолженность по основному долгу – 129643,73 руб., задолженность по процентам – 46761,52 руб., неустойка – 20000 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в сумме 5309,05 руб. 

В удовлетворении остальной части искового заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Герстнер