Дело № 2-403/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

23 января 2017 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Охроменко С.А., 

при секретаре Руденко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что между ним (ФИО1) и ПАО «КБ Восточный экспресс банк» был заключен договор №13/0927/00000/400779 от 21.06.2013 года. По условиям данного кредитного договора кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Стороны, заключая договор в тех или иных экономических, политических, социальных, природных и т. п. условиях, обычно предполагают исполнять его в тех же условиях, если, конечно, они не договорились об ином. Поэтому в случае, когда эти условия кардинально изменились, стороны фактически оказываются в новой ситуации, на которую договор рассчитан не был, а значит, требовать от стороны надлежащего исполнения, так, как будто бы все осталось по-прежнему, уже нельзя. В связи с этим требование ответчика к истцу о надлежащем исполнении им договорных обязательств, несмотря на изменение обстоятельств и, как следствие, крайнюю затруднительность исполнения, можно рассматривать как своекорыстное использование сложившейся обстановки в ущерб другой стороне.

При заключении договора истец не мог предполагать, что экономическая ситуация в стране: изменением внешних экономических условий, изменение цен на товары, работы и услуги (как следствие инфляции и изменения курса валют) и отсутствие роста заработной платы (на которую истица рассчитывала в дальнейшем при получении кредита, для выполнения своих кредитных обязательств перед ответчиком). Поэтому, на сегодняшний день, денежных средств которые истец получает в виде заработной платы недостаточно для того, чтобы исполнять обязательства по договору. Иных доходов не имеет.

Истец считает, что данное обстоятельство является основанием для расторжения договора кредита, заключенного между сторонами.

13.05.2016 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Ответчик ответил на данную претензию отказом.

Дальнейший рост процентов, штрафов и неустоек по кредитному договору приведет только к еще большему увеличению задолженности.

Считает, что расторжение кредитного договора единственным и оправданным способом для последующего поэтапного исполнения им кредитных обязательств.

В связи, с чем истец просит суд расторгнуть кредитный договор №749846379 от 21.06.2016 г. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дело в его отсутствие. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил в суд возражение на исковое заявление, в соответствии с которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку на основании заявления на получение кредита № 13/2927/00000/400779 от 21.06.2013 года, банк открыл истцу банковский специальный счет (БСС), и зачислил денежные средства на указанный счет.

В анкете заявителя представлен предварительный график гашения кредита, расписаны все суммы (сумма ежемесячного платежа, сумма, подлежащая уплате за весь период действия кредит), а также полная стоимость. Информация, указанная в заявлениях, доведена до заемщика надлежащим образом, что свидетельствует личная подпись. Если клиента не устраивают предлагаемые ему условия кредитного Договора - он всегда может обратиться в иную кредитную организацию, но этого сделано не было, соответственно, клиент, подписывая кредитный Договор, согласился на данные условия и они его устраивали.

Все существенные условия кредитного договора обозначены в заявлении о заключении договора кредитования заявителя, подпись клиента на ней стоит, соответственно он был ознакомлен и его все устраивало, в противном случае, он просто отказался бы от заключения кредитного договора. То обстоятельство, что представителем истца претензия была направлена в адрес банка, на которое ссылается представитель истца, считает недоказанным и необоснованным, т.к. отсутствует опись во вложении в письмо, которое могло бы подтвердить, что именно эта претензия была направлена в банк.

Заемщик более чем два года пользовался кредитными заемными денежными средствами, был согласен, с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял обязательства, условия договора, заявление об исключении из программы страхования или о расторжении договора страхования не подавал.

Кроме того просит применить срок исковой давности для подачи иска, поскольку фактически с 21.06.2013 г., то есть в течение более трех лет, истец знал о нарушении его права как потребителя и без уважительных причин ни разу не обращалась с заявлением о защите нарушенных прав ни к ответчику ни в суд. Также истец в исковом заявлении не указал уважительных причин, по которым он ранее не обращался за его защитой, в связи с чем необходимо применить срок исковой давности. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу п.2 ст.5 названного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как достоверно установлено в судебном заседании, 21.06.2013 года между ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор №13/0927/00000/400779 на сумму 300000 рублей, сроком по 21.06.2018г., ставка по кредиту (годовых) 21,5%, полная стоимость кредита (годовых) 36,55% (л.д.24-25). Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по договору исполнил.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего. 

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, для удовлетворения судом требования о расторжении, об изменении условий договора необходимо наличие одновременно четырех условий, перечисленных в части 2 статьи 450 ГК РФ, то есть лицо, требующее расторжения, изменения действующего договора, должно доказать как наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, так и совокупность перечисленных в пунктах 1 - 4 части 2 статьи 451 ГК РФ условий, а именно: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно статье 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Заявляя требование о расторжении договора, истец в качестве основания такого требования ссылается на существенное нарушение договора Банком. Вместе с тем таких нарушений со стороны Банка не установлено.

Кроме того, в силу ст. ч.2. ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации должны быть соблюдены все условия, предусмотренные вышеуказанным п. 2 ст. 451 ГК РФ, однако суду не представлено доказательств соблюдения всех условий, предусмотренных для расторжения кредитного договора.

Суд, исходя из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, полагает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора. Отказывая в удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу, что Банком выполнены условия кредитного договора, истцу открыт расчетный счет в соответствии с условиями кредитного договора, предоставлен кредит, истец выразил намерение на заключение кредитного договора, пользовался предоставленными Банком в кредит денежными средствами, что свидетельствует о том, что Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства. 

В качестве доказательства обращения к ответчику с требованием о перерасчете суммы долга, о возврате денежных средств в виде комиссий страховых взносов, расторжении кредитного договора, отзыве своего согласия на обработку персональных данных истцом представлена претензия от 13.05.2016 года, при этом суду не представлено доказательств получения Банком данной претензии, представленная истцом претензия не подтверждает факт надлежащего обращения ФИО1 в банк, отметки банка о принятии претензии не имеется, почтового уведомления о получении Банком данной претензии истцом также суду не представлено, из копии почтового реестра, представленного истцом, усматривается, что в ПАО «Восточный экспресс банк» направлена претензия, при этом от какой даты претензия не указано, в связи с чем установить, направлялась ли вышеуказанная претензия ответчику и какого содержания, не представляется возможным.

В обоснование исковых требований о расторжении кредитного договора, истец ссылается на существенное изменение материального положения, в силу которого он не может исполнять обязательства, принятые на себя в рамках данного договора.

Однако, заключая кредитный договор, истец действовал по своей воле и в своих интересах; подписав договор, согласился с его условиями об обязательстве по возврату кредита, ответчик исполнил обязательство по кредитному договору в полном объеме, предоставив истцу возможность распорядиться кредитными денежными средствами по своему усмотрению.

Кроме того, поскольку банком понесены расходы, связанные с исполнением обязательств по выдаче кредита, возможность одностороннего отказа от исполнения заемщиком принятых по кредитному договору обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ни законом, ни соглашением сторон не предусмотрена. Односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора недопустим в силу прямого указания закона.

Правоотношения по кредитному договору между сторонами не прекращены, доказательства выполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитом в полном объеме, в материалы дела не представлены.

Кроме того, на основании ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ч.2 ст.199 ГК РФ).

На основании ст.181 ГК РФ, иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

С учетом того, что исполнение сделки началось с момента ее заключения – 21.06.2013г., а с иском ФИО1 обратился 21.12.2016 года, что подтверждается датой, указанной в иске и определением суда от 22.12.2016 года о его принятии, суд согласен с доводами представителя ПАО «Восточный экспресс банк» о том, что ФИО1 пропущен срок исковой давности для защиты своего права.

Согласно ст.205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца, нарушенное право гражданина подлежит защите.

ФИО1 ходатайство о восстановлении пропущенного срока на подачу искового заявления не заявлено. 

Согласно действующему законодательству, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям истца о признании недействительной части кредитного договора от 21.06.2013 года, тогда как с соответствующим требованием в суд истец обратился по истечении срока исковой давности – 20.12.2016 года.

Таким образом, имеются основания для удовлетворения ходатайства ПАО «Восточный экспресс банк» о применении срока исковой давности по заявленному спору и отказу ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с вышеизложенным, поскольку Банк выполнил свои обязательства перед истцом, и каких-либо нарушений со стороны Банка допущено не было, то оснований для расторжения кредитного договора не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 21.06.2013г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме с 30.01.2017 года.

Судья: Охроменко С.А.