УИД 16RS0043-01-2024-003381-15 

Дело № 2-3652/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2024 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахмадеевой А. И.,

при секретаре судебного заседания Климиной С. Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1, ФИО2, ФИО3 обратились к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») с иском о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки. В обоснование заявленных требований указано, что ... между ФИО5 и ООО «ХФК Банк» заключён кредитный договор ..., согласно которому заемщику выдан кредит на сумму 827 158 руб. под 11,90 годовых. В рамках данного кредитного договора ФИО5 была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «Комбо+». Страховая премия выплачена за счёт кредитных денежных средств в размере 92 168 руб. Страховая сумма составляет 808 489 руб. ... ФИО5, А. умерла, что является страховым случаем. Истцы как наследники первой очереди обратились в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предоставив все необходимые документы. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате страхового возмещения было отказано, поскольку заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного, стало развиваться до заключения договора страхования, является предшествующим состоянием и исключается из страхового покрытия. С указанным ответом истцы не согласны, в связи с чем обратились в суд. В связи с изложенным, истцы просят взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в равных долях сумму страхового возмещения в размере 625 421 руб. 20 коп., неустойку за период с ... по ... в размере 92 168 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела представитель истца исковые требования увеличил, просил взыскать в пользу каждого из истцов по 50 000 руб. компенсации морального вреда.

Определением судьи Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».

Протокольным определением суда от ... гола года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус Нижнекамского нотариального округа Республики Татарстан ФИО6

Истцы ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, представитель истцов адвокат ФИО7 исковые требования поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо нотариус Нижнекамского нотариального округа Республики Татарстан ФИО6 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из особой природы страховых правоотношений, действующим гражданским законодательством специально оговорено существенное значение сведений, предоставляемых страхователем при заключении договора страхования, что, в свою очередь, призвано обеспечивать соблюдение условия о вероятности и случайности наступления страхового риска.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором цену (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункта 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ООО «ХФК Банк» и ФИО5 заключён кредитный договор ..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 827 158 руб. на потребительские цели, в том числе 92 168 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 60 календарных месяцев (л. д. 33-34).

В этот же день, ... между ФИО5 как страхователем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщиком на срок страхования 1826 дней был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ..., застрахованным лицом по которому являлся страхователь, выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации. 

Согласно договору страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность застрахованного I или II группы (за исключением событий, перечисленных в Разделе 4 Полисных условий).

При заключении договора страхования по программе «Комбо+» ... ФИО5 подтвердила, что не является инвалидом, не страдает сахарным диабетом, не страдает хроническими заболеваниями, требующими постоянного лечения, консультаций, обследований. 

Договором страхования установлена страховая сумма в размере 808 489 руб., а также страховая премия в размере 92 168 руб. 

Факт оплаты страховой премии по указанному договору страхования сторонами не оспаривается.

В договоре страхования указано, что подписывая договор страхования, страхователь подтверждает получение Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Памятки страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (пункт 11.5).

... ФИО5, А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии ... ... от ... (окончательное), составленное ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы МЗ РТ» Елабужское межрайонное СМО, причины смерти установлена врачом – судебно-медицинским экспертом ФИО8 Причиной смерти явились: а) отек легкого при болезни сердца; б) гипертензивная болезнь почек с гипертензивной болезнью с преимущественным поражением сердца и с сердечной недостаточностью. 

Согласно заключению эксперта (экспертизы трупа) ... от ... смерть ФИО5 наступила в результате заболевания – гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца и почек, осложнившегося хроническим общим венозным полнокровием внутренних органов, отеком головного мозга и легких. Данный вывод подтверждается результатами секционного исследования трупа. 

В соответствии со свидетельствами о праве на наследство наследниками после смерти ФИО5 являются супруг ФИО1, дочь ФИО3, дочь ФИО2

... ФИО1 обратился в страховую компанию о страховой выплате в связи со смертью ФИО5

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в удовлетворении заявления отказал, поскольку заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного, было диагностировано задолго до заключения договора страхования, что по определению является предшествовавшим состоянием и является исключением из страхового покрытия. 

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из пункта 1.4 Полисных условий следует, что болезнь (заболевание) – нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении (декларации) при заключении договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, резвившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования. 

Из пункта 4.1.9 Полисных условий следует, что на страхование принимаются лица в возрасте от 18 (восемнадцати) полных лет на дату выдачи полиса до 70 (семидесяти) лет на момент окончания действия договора страхования, если иное не предусмотренного договором страхования, за исключением лиц, страдающих/страдавших следующими заболеваниями: близорукость более 7 (семи) диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II – IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т. п.), цирроз печени, хронический гепатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез, а также иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения. 

Пунктом 4.2 Полисных условий установлено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее под одну из вышеперечисленных категорий, то есть при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику об обстоятельстве (ах), указанном (ых) в п. п. 1.4-.1 – ... настоящих Полисных условий, и наличие этих обстоятельств было выявлено после вступления договора страхования в силу, то страховщик вправе требовать признания такого договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, произошедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям.

Согласно пункту ... Полисных условий не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.

В соответствии с пунктом 1.14 Полисных условий предшествование состояние – любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хронические или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т. п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования (Полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанием состояниями. 

В настоящем случае ФИО5, заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в заявление на добровольное страхование указала, что не страдает сахарным диабетом, не страдает от онкологических и/или хронических сердечно-сосудистых заболеваний, не страдает хроническими заболеваниями, требующими постоянного лечения, консультаций, обследования; за последние два года не находилась на больничном листе сроком три недели подряд и более и не направлялась на стационарное лечение, за последние 12 месяцев не обращалась за медицинской помощью, обследованием или консультацией по причине одного и того же заболевания более одного раза, в настоящий момент не находится под наблюдением врача и в отношении неё не запланировано лечение/операции. При этом она собственноручно подтвердила достоверность этих сведений, указав, что представление ложных и/или неполных сведений может повлечь отказ в страховой выплате.

Как указывалось выше, смерть ФИО5 наступила ... в результате заболевания – гипертоническая болезнь с преимущественном поражением сердца и почек, осложнившегося хроническим общим венозным полнокровием внутренних органов, отеком головного мозга и легких.

Согласно представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «НЦРМБ» следует, что ФИО5 страдала гипертонической болезнью с ... года, то есть до начала страхования. 

Кроме того, указанные обстоятельства установлены апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от ..., постановленным по гражданскому делу ... (...) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО5, ФИО1, ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вышеуказанные обстоятельства, в том числе, обстоятельства того, что смерть застрахованного лица ФИО5 наступила в результате заболевания, которое было диагностировано задолго до заключения договора страхования, содержащие условия не признания страховыми случаями событий, произошедших в результате предшествовавших состояний или их последствий, установлены вступившим в законную силу вышеуказанным апелляционным определением, постановленным по гражданскому делу, в котором принимали участие истцы по настоящему делу. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заболевание «гипертоническая болезнь», ставшая причиной смерти ФИО5, была диагностирована у неё до заключения договора страхования, о чём она не могла не знать, что согласно договору страхования, является предшествующим состоянием и исключается из страхового покрытия, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Доводы о том, что ФИО5 не получала полисные условия, не была с ними ознакомлена, отклоняются судом, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, свидетельствующими о том, что ФИО5 при заключении договора страхования получила на руки Полисные условия вместе с памяткой по договору кредитного страхования. 

Доводы представителя истца о том, что при заключении договора страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу закона, данное условие носит не обязательный характер. 

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, подлежат оставлению без удовлетворения. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1, ФИО2, ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме ....

Судья - А. И. Ахмадеева