Дело № 2-256/2020

УИД 42RS0015-01-2020-000028-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2020 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Байрамаловой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Ражевой А.В.,

при участии ответчика ГИВ, 

ответчика ПВА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ГАС, ГМА, ГИВ, ПВА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, в котором просит: расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГ. между ПАО КБ «Восточный» и ГАС; взыскать с ГАС в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГ. в размере 1 146 922,47 руб., из них: 1 043 476,72 руб. - задолженность по основному долгу, 100 871,97 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 1 050,67 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 523,11 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты; определить подлежащими взысканию с ГАС в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 043 476,72 руб., начиная с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиры, принадлежащей на праве собственности по 1/3 доли в праве собственности принадлежат ГМА, ГИВ, ПВА, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 1 115 400 руб.; взыскать в солидарном порядке с ГМА, ГИВ, ПВА в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.; взыскать с ГАС в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 935 руб.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГ. ПАО «Восточный экспресс банк» и ГАС заключили договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 1 100 000 рублей; срок кредита – 60 месяцев; проценты за пользование кредитом - 20 % годовых; неустойка за нарушение исполнение обязательств п.1.1.7 договора; целевое назначение кредита – неотложные нужды; обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, общей площадью ... кв.м., расположенная по адресу: (адрес), кадастровый №.

ДД.ММ.ГГ. кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет заемщика кредит в размере 1 100 000 руб., таким образом, кредитором исполнены обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГ. между банком, с одной стороны и ГМА, ГИВ, ПВА, с другой стороны, был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГ., удостоверенный нотариально от ДД.ММ.ГГ., на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру.

Ответчик ГАС не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора ответчик ГАС обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа.

Ответчик ГАС с ДД.ММ.ГГ. не исполняет условия кредитного договора, не вносит платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов, что привело к образованию задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением ответчиком ГАС условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора ответчику ГАС ДД.ММ.ГГ. было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику ГАС предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. 

Задолженность до настоящего времени не погашена. 

Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составляет 1 146 922,47 рублей, из них: 1 043 476,72 руб. - задолженность по основному долгу; 100 871,97 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 1 050,67 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 1 523,11 руб. - неустойка за просроченные к уплате проценты. 

В силу положений п.1 ст.50 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Пунктом 1.7. договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере: 1 115 400 руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: (адрес), кадастровый № при ее реализации может быть установлена в размере 1 115 400 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Полагает, что неисполнение заемщиком условий кредитного договора ответчиком ГАС с ДД.ММ.ГГ. и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. 

Предложение о расторжении кредитного договора в 30-дневный срок было направлено ответчику ГАС ДД.ММ.ГГ., указанное предложение оставлено без ответа. 

Полагает, что истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления в законную силу решения суда.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ГИВ в судебном заседании возражала против иска, суду пояснила, что кредитный договор не заключался, полагает, что кредитный договор является векселем, а также, что документы представленные истцом в копиях (платежное поручение) являются не недопустимым доказательством и подлежат исключению. Представитель не имеет право подписывать копии документов. 

Ответчик ПВА в судебном заседании иск не признала.

Ответчики ГАС, ГМА в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 76,77).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п.2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п.3).

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п.5).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 346 ГК залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

В соответствии с п.2. ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГАС заключен договор кредитования №, согласно которому параметры кредита: цель кредита – неотложные нужды, сумма кредита – 1 100 000 руб., срок кредита 60 мес., схема погашения кредита – аннуитет, ставка – 20 % годовых, обеспечение по кредиту – залог недвижимого имущества – квартиры, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м., этаж №, количество комнат ..., адрес объекта: (адрес), кадастровый №, квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГ. (л.д. 21-28). 

ДД.ММ.ГГ. кредитором заемщику ГАС был выдан кредит в размере 1 100 000 рублей, таким образом, обязательства по кредитному договору кредитором были выполнены в полном объеме (л.д. 47-49).

В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки №, заключенного ДД.ММ.ГГ. между истцом (залогодержатель) и ГМА, ГИВ, ПВА (залогодатели), у кредитора возникло право залога на квартиру (л.д. 31-38). 

В соответствии с условиями договора ипотеки от ДД.ММ.ГГ. залогодатели в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГ. передают в залог залогодержателю недвижимость – квартиру, назначение жилое, общая площадь – ... кв.м., этаж № (местонахождение) объекта: (адрес), кадастровый номер № (далее предмет ипотеки).

Согласно п.1.3 договора ипотеки по 1/3 доли в праве общей долевой собственности на предмет ипотеки принадлежат ГМА, ГИВ, ПВА на основании договора № о передаче жилого помещения в собственность граждан от ДД.ММ.ГГ.. Право собственности зарегистрировано в Управлении Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области от ДД.ММ.ГГ. за номером № (л.д.31-38).

Своей собственноручной подписью ответчик ГАС выразил согласие на получение кредита в размере 1 100 000 руб., предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, а так же ответчик уведомлен и согласен с тем, что кредитный договор может быть расторгнут по инициативе банка при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов (л.д.21-28,29).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. 

Ответчики ГИВ, ГМА, ПВА ознакомлены и согласны с условиями договора ипотеки от ДД.ММ.ГГ. и выразили согласие на заключение данного договора своей собственноручной подписью (л.д. 31-38).

Условия договора ипотеки соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии. 

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора ответчик ГАС обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее числа каждого месяца, указанного в графике платежей путем внесения аннуитетного платежа (л.д. 21-28).

Должником – ГАС нарушены предусмотренные п. 3.7, п.3.8 кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту, что привело к образованию задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 47-49).

Согласно п.1.1.7 кредитного договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора.

Согласно п.3.14 кредитного договора за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся сумму кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки

В соответствии с п.4.1.9 кредитного договора банк имеет право, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующим требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

На ДД.ММ.ГГ. задолженность ГАС по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. составляет 1 146 922,47 руб., в том числе: 1 043 476,72 руб. – задолженность по основному долгу, 100 871,97 руб. – задолженность по процентам, 1050,67 руб.- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1523,11 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты (л.д. 17-20).

Расчет задолженности судом проверен и является верным. Ответчиками возражений относительно произведенного расчета не представлено.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. следует, что ответчик ГАС с ДД.ММ.ГГ. не производил оплату по кредиту (л.д. 47-49).

ПАО КБ «Восточный» по факту неисполнения заемщиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями п.4.1.9 кредитного договора направил в адрес ответчика ГАС ДД.ММ.ГГ. требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов (л.д. 50,51). 

ГАС предложено досрочно расторгнуть кредитный договор и в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору в течение 30 дней после отправки данного уведомления. 

Требование до настоящего времени ГАС не исполнено. 

Аналогичные требования о досрочном расторжении кредитного договора и возврате кредита направлены в адрес ГИВ, ГМА, ПВА (л.д. 53-54,56-57,59-60), которые также не исполнены.

Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчики не предпринимают. 

Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами. Ответчики не представили возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, поэтому суд принимает данный расчет в качестве доказательства соответствующей задолженности, расчет задолженности судом проверен и является верным.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная позиция изложена и в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.00 N 263-О, по смыслу которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу. 

Положениями постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" определено: по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75); подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 69); если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение статьи 333 ГК РФ.

Не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки (пункт 81).

Таким образом, из вышеприведенных правовых норм следует, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, и определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно. 

Неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательств. 

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд полагает, что размер неустойки, который просит взыскать истец соответствует последствиям нарушенных обязательств, при этом суд учитывает, что неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения исполнения обязательства, основания начисления неустойки, их размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Признаков явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства судом не установлено. При этом, суд принимает во внимание размер основного долга и процентов за пользование кредитом, а так же период ненадлежащего исполнения обязательств ответчиками, который составляет более 6 месяцев, а так же, что требование истца от ДД.ММ.ГГ. о досрочном истребовании задолженности не исполнено, таким образом, оснований для уменьшения неустойки (пени) не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчик ГАС ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, с учетом названных правовых норм и условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ГАС суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере 1 146 922,47 руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд считает, что поскольку ответчиком ГАС существенным образом нарушены условия заключенного кредитного договора, то в силу ст. 450 ГК РФ у истца имеется право на расторжение данного договора в одностороннем порядке.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть, до момента полного погашения займа (кредита) и на сумму остатка задолженности по основному долгу.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ). Таким образом, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГ. (ред. от ДД.ММ.ГГ.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

С учетом условий договора, а также ст. ст. 421, 453 ГК РФ, суд считает требования о взыскании с ответчика ГАС процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 043 476,72 руб., начиная с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления в силу решения суда, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с Законом и условиями кредитного договора, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному договором ипотеки, ответчиками надлежащим образом не исполнялись, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд полагает, что необходимо обратить взыскание на предмет ипотеки – недвижимое имущество, расположенное по адресу: (адрес), принадлежащее на праве собственности по 1/3 доли в праве собственности ГМА, ГИВ, ПВА 

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца

Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если иное не установлено федеральным законом.

Часть 1 ст. 3 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

- в возмещение убытков и/или в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Часть 2 ст. 3 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, аналогичную норму содержит и ст. 337 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

Пунктом 1.7 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость «предмета ипотеки» на дату подписания настоящего договора составляет 1 115 400 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.340 ГК РФ суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: (адрес), в размере 1 115 400 руб., что сторонами не оспорено.

Доводы ответчика ГИВ о том, что в материалы гражданского дела представлены ненадлежащим образом заверенные документы, в связи с чем являются не допустимыми доказательствами, суд не принимает, поскольку документы надлежащим образом заверены представителем истца, в том числе и копия платежного поручения об уплате государственной пошлины, на котором в силу абз. 2 ч. 3 ст. 333.18 НК РФ проставлен штамп банка и подпись ответственного исполнителя.

Довод ответчика ГИВ о том, что представитель истца не имел право заверять документы банка, суд считает не состоятельным, поскольку ПАО КБ «Восточный» в соответствии со ст.53 ГПК РФ выдал на имя С доверенность с правом свидетельствовать копий документов, оригиналы которых имеются у банка и выписки из них, в материалы дела представителем истца С представленные документы в копиях прошиты, пронумерованы, скреплены печатями и подписью представителя.

Довод ответчика ГИВ о том, что кредитный договор является векселем, суд не принимает, поскольку опровергается письменными документами по делу, ответчик ГАС получил денежные средства, а не вексель.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ГАС подлежит взысканию государственная пошлина в размере 19 935 руб., а также подлежит взысканию солидарно с ГИВ, ГМА, ПВА государственная пошлина в размере 6000 руб., уплаченная истцом при подаче иска в суд на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГ. (л.д.8).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГ. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ГАС.

Взыскать с ГАС в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГ. в размере 1 146 922,47 рублей, из них: 1 043 476,72 рублей - задолженность по основному долгу, 100 871,97 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 1 050,67 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 523,11 рублей – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Взыскать с ГАС в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1 043 476,72 руб., начиная с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиры, принадлежащей на праве собственности по 1/3 доли в праве собственности принадлежат ГМА, ГИВ, ПВА, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 1 115 400 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с ГМА, ГИВ, ПВА в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Взыскать с ГАС в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 935 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме – 10.02.2020. 

Судья А.Н. Байрамалова