Дело № 2-302/2024

УИД НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2024 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М., 

при секретаре Островских Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика адвоката Голубевой Е.П. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 91 169,54 руб. 

В основании предъявленных исковых требований ООО «ХКФ Банк» указал, что ДАТА между ним и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк путем перечисления на счет заемщика НОМЕР предоставил ФИО1 кредитные денежные средства в размере 135782 руб., в том числе 100000 руб. – сумма к выдаче, 16170 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19612 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы; условиями договора предусмотрена уплата процентов в размере 29,90% годовых, погашение задолженности осуществляется путем внесения ежемесячных платежей в размере 5276,97 руб. Согласно графику платежей, последний платеж при надлежащем исполнении обязательств должен был быть произведен ДАТА. В период действия Договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей (29 руб.). В соответствии с тарифами банка установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность. С учетом изложенного, банк просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 91169,54 руб., в том числе: 64978,81 руб. - основной долг, 25101,16 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДАТА по ДАТА), 944,57 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 руб. - комиссия за направление извещений, а также просил отнести на счет ответчика понесенные судебные расходы. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по имеющимся в деле номерам телефонов связь не поддерживает (л.д. 86), направленные по адресу регистрации (л.д. 46) почтовые отправления с судебными повестками возвращены без вручения с отметками об истечении срока хранения (л.д. 83, 92). Проведенной по адресу регистрации проверкой (л.д. 84-85) установить место пребывания ФИО1 не представилось возможным.

В соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно (статья 50 ГПК РФ).

В связи с неизвестностью места пребывания ответчика, в отсутствие у него представителя, определением суда в качестве представителя ответчика ФИО1 назначен адвокат.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - адвокат Голубева Е.П. - предъявленные исковые требования не признала, ссылаясь на отсутствие у нее соответствующих полномочий, заявила о том, что по предъявленным исковым требованиям срок исковой давности истек, в связи с чем просила в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По материалам дела усматривается, что ДАТА ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» была подана заявка на открытие банковских счетов (л.д. 55), на основании которой ДАТА сторонами был заключен кредитный договор НОМЕР. В заявке ФИО1 указала, что ее подпись подтверждает заключение договора, а так же то, ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять; получила настоящую заявку и графики погашения по кредиту/карте, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, которые (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете о адресу www.homecredit.ru.

Согласно условиям кредитного договора, банком ФИО1 предоставлены кредитные денежные средства в общей сумме 135782 руб. (в том числе 100000 руб. к выдаче/перечислению, 16170 руб. - страховой взнос на личное страхование, 19612 руб. страховой взнос от потери работы, процентная ставка установлена в размере 29,90% годовых (полная стоимость кредита – 35,33% годовых), количество процентных периодов - 42, дата перечисления первого ежемесячного платежа (дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения) – ДАТА, размер ежемесячного платежа – 5276,97 руб. (л.д. 55) (последний платеж 5159,60 руб., л.д. 58).

Согласно пункту 1 части II Условий Договора (л.д. 12), проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2 части II Условий Договора).

Процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункта 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (пункт 1.1 раздела II Условий договора). 

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной пунктом 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора.

Согласно пункту 2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Условий).

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течении 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

Банком обязательства выполнены надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 23-27) и выпиской по счету (л.д. 17-22). ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, после ДАТА платежей в счет исполнения обязательств по договору НОМЕР не производила (л.д. 22), вследствие чего образовалась задолженность.

По материалам дела усматривается, что истец ООО «ХКФ Банк» ДАТА (л.д. 64) обратился к мировому судье судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 за период с ДАТА по ДАТА задолженности по договору о предоставлении кредита НОМЕР от ДАТА, которая по состоянию на ДАТА составила в сумме 130419,42 руб. (л.д. 53). ДАТА мировым судьей судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита НОМЕР от ДАТА (л.д. 65). В связи с поступившим ДАТА заявлением ФИО1 о восстановлении пропущенного срока на подачу возражений об отмене судебного приказа (л.д. 68-об - 69), судебный приказ НОМЕР определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области, от ДАТА был отменен и отозван с исполнения (л.д. 73), указанное определение получено ООО «ХКФ Банк» ДАТА (л.д. 74-об).

Согласно представленной выписки по счету, в период с ДАТА по ДАТА в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлялся перенос средств, полученных по судебным решениям в рамках исполнительного производства НОМЕР-ИП, возбужденного на основании судебного приказа НОМЕР. Указанное исполнительное производство было окончено ДАТА (л.д. 75-об).

Задолженность ответчика банком определена по состоянию на ДАТА и, согласно расчету (л.д. 23-27), задолженность составила 91169,54 руб., в том числе: 64978,81 руб. основного долга, 944,57 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, 25101,16 руб. убытки банка (неоплаченные проценты), 145 руб. комиссия за предоставление извещений.

Оценивая возражения представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Условиями договора предусмотрена обязанность внесения ежемесячного платежа до 19 числа каждого месяца. Ответчиком последний платеж был осуществлен ДАТА; таким образом, банк был осведомлен о неисполнении ответчиком обязанности по погашению задолженности, начиная с ДАТА. За судебной защитой банк обратился только ДАТА; кроме того, - после вынесения ДАТА определения об отмене судебного приказа (копия определения об отмене судебного приказа получена представителем ООО «ХКФ Банк» ДАТА), банк также длительно с исковым заявлением не обращался (исковое заявление направлено только ДАТА (л.д. 4-об)), в связи с чем срок исковой давности является пропущенным.

Согласно положениям статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. 

Материалы дела не содержат сведений о погашениях, осуществленных ответчиком в период течения срока исковой давности либо иных его действиях, свидетельствующих о признании долга ответчиком, в связи с чем течение срока исковой давности не прерывалось. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, срок исковой давности пропущен, ходатайств о его восстановлении не заявлено, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

При отказе в иске отсутствуют предусмотренные положениями статьи 98 ГПК РФ основания для отнесения на счет ответчика уплаченной истцом государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 18 июля 2024 года

Судья Н.М. Леонова