Дело № 2 –2- 181/2021 УИД 51RS0008-02-2021-000233-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года г. Заозерск Мурманской области

Мотивированное решение 

составлено 06 июля 2021 года

Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозерск Мурманской области) в составе: председательствующего судьи Н.Г.Новокщёновой, при секретаре О.И. Жолоб, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ответчику ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей, 

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным п. 4 кредитного договора, компенсации морального вреда 30 000 руб., расходов на оплату услуг нотариуса 3 000 руб. В обоснование требований указано, что с ответчиком ДАТА был заключен кредитный договор №. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5% в случае нарушения заемщиком обязательств по страхованию рисков жизни и здоровья, т.е. с 9,90% годовых до 14,9 % годовых. Истец полагает, что указанное условие договора нарушает права истца как потребителя, указанные условия для потребителя не являются свободными. Отмечает в иске на нарушение ответчиком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, страховая премия была включена в полную стоимость кредита с начислением на данную сумму процентов по установленной ставке, заемщику не было предоставлено права выбора страховой компании, с чем истец не согласен. 

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования просили удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

ДАТА между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет кредит в сумме 

<

***>. на срок 60 месяцев, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей. Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,9 % годовых и применяется при заключении договора страхования заемщиком жизни и здоровья, составляет разницу между базовой ставкой и дисконтом при страховании 5 % годовых, базовая ставка 14,9% годовых.

Кредитным договором услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, не предусмотрены (п. 15).

Между истцом и АО "Согаз" ДАТА был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика со сроком действия по 24 часа ДАТА по программе страхования "Оптима". 

Из содержания полиса Финансовый резерв по программе «Оптима» видно, что ФИО1 с правилами и условиями страхования ознакомлен и согласен, Полис и Памятку по полису «Финансовый резерв» получил.

Банком ВТБ (ПАО) по письменному поручению ФИО1 перечислены денежные средства в размере 

<

***>. со счета заемщика в счет платы за страхование. 

Таким образом, истцу при заключении кредитного договора предоставлена возможность согласиться на заключение договора личного страхования или отказаться от его заключения. Доказательства навязанности услуги по личному страхованию отсутствуют. Все условия страхования до заемщика доведены Банком, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждено заемщиком в анкете-заявлении. 

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение ФИО1 кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, поскольку сам текст договора не содержит таких условий, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размер страховой суммы.

В общих условиях кредитования также разъяснены условия и сроки предоставления дисконтов к процентной ставке, а также прекращение предоставления дисконтов в случае прекращения заемщиком страхования.

В случае неприемлемости личного страхования ФИО1 не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора, обратившись в другую кредитную организацию, то есть у него имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Содержание анкеты-заявления о предоставлении кредита свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии по указанному договору за счет средств предоставленного кредита.

Предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В данном случае договор страхования заключен непосредственно заемщиком со страховщиком, размер страховой премии непосредственно указан в полисе, и, исходя из его содержания и содержания кредитного договора заключение договора страхования не являлось дополнительной услугой банка, оказываемой за плату, дополнительная плата ни в пользу банка, ни в пользу страховщика за заключение договора страхования не предусмотрена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора банком дополнительная услуга, связанная со страхованием заемщика, не оказывалась, а заключение договора страхования влияет на размер процентной ставки за пользование кредитом, и при заключении договора страхования процентная ставка носит существенно меньший характер, что не нарушает права потребителя как заемщика.

Соответственно, при заключении договора истцу была предоставлена необходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, он был ознакомлена с условиями оказания услуги и был с ними согласен, т.к. истец подписал кредитный договор и заключил договор страхования.

Между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях кредитного договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования и зависимость выдачи кредита от заключения или незаключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора не содержит положений, противоречащих п.п. 2 и 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в том числе в части определения размера процентной ставки по кредиту, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований с применением положений ст. ст. 167 - 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» у суда не имеется. 

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требования о признании недействительным условия кредитного договора, также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в пользу истца, которому отказано в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку основания для удовлетворения иска отсутствуют, расходы истца на оплату услуг нотариуса возмещению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ответчику ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей: признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозёрск Мурманской области) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Г.Новокщёнова