Дело № 2-4431/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года город Киров 

Первомайский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Рогачёвой Ю.А.

при секретаре Нагорной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Норвик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, ссылаясь на то, что {Дата} между АКБ «Вятка-банк» ОАО и ответчиком заключен договор банковского счета {Номер} (для проведения физическим лицом операций с использованием международных банковских карт). На основании данного договора и дополнительных соглашений к нему ответчику открыт текущий счет для проведения расчетно-кассового обслуживания с использованием Карты, с лимитом задолженности в сумме 61 200 рублей и сроком действия по {Дата} включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0% годовых на срок с {Дата} по {Дата}, на остальной период – в размере 18% годовых. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 217 665 рублей 76 копеек, из которой: 90 961 рубль 34 копейки – задолженность по возврату суммы кредита, 51 052 рубля 92 копейки – плата за пользование кредитом, 72 000 рублей – неустойка за вынесение платежа по основному долгу на счете просроченных ссуд, 3 651 рубль 50 копеек – расходы по услуге смс-информирования и плата за обслуживание карты с кредитным лимитом, а также государственную пошлину – 5 376 рублей 66 копеек.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, причина неявки суду не известна. В предыдущем судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, не согласна с первоочередным списанием неустойки и страховой премии, считает, что начислении суммы страховой премии должно быть в меньшем размере, просила об уменьшении размере неустойки.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что {Дата} между АКБ «Вятка-банк» ОАО и ответчиком заключен договор банковского счета {Номер} (для проведения физическим лицом операций с использованием международных банковских карт), на основании которого ответчику открыт текущий счет для проведения расчетно-кассового обслуживания с использованием карты.

{Дата} между сторонами заключены дополнительные соглашения к договору банковского счета {Номер} и {Номер}, согласно которым Банк открыл Заемщику кредитную линию с лимитом задолженности в сумме 61 200 рублей и сроком действия по {Дата} включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0% годовых на срок с {Дата} по {Дата} (п. 2.2), в остальной период – 18% годовых, в случае задержки возврата кредита плата за пользование просроченной к возврату суммой кредита взимается по ставке 54% годовых (п. 2.8), а в случае нарушения ответчиком сроков возврата платежей по кредиту, истец вправе потребовать выплаты ему ответчиком платы штрафной неустойки в размере 700 рублей на 3 и 7 рабочие дни с даты возникновения просроченного платежа.

{Дата} между АКБ «Вятка-банк» ОАО и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – Договор КБО, договор) вследствие акцепта истом заявления-анкеты ответчика, которая является офертой о заключении Договора КБО путем присоединения к нему, на основании которого ответчику установлен срок действия кредитного лимита до {Дата}, размер кредитного лимита составил 91 000 рублей.

Кроме того, Договором предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков возврата минимального ежемесячного платежа, истец вправе потребовать выплаты ему ответчиком платы штрафной неустойки.

С условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Тарифами Банка, процентной ставкой за пользование кредитом, разметом иных платежей ФИО1 ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от {Дата} и от {Дата}. Условия Договора ею не оспорены.

Произошло переименование юридического лица АКБ «Вятка-банк» ОАО на ПАО «Норвик банк». Основные реквизиты юридического лица не изменились.

В нарушение условий договора, предусмотренные денежные обязательства клиентом не выполняются.

Согласно представленному истцом расчету, подтвержденному подробной выпиской по счету, задолженность ответчика по кредитному договору на {Дата} составляет 217 665 рублей 76 копеек, из которой: 90 961 рубль 34 копейки – задолженность по возврату суммы кредита, 51 052 рубля 92 копейки – плата за пользование кредитом, 72 000 рублей – неустойка за вынесение платежа по основному долгу на счете просроченных ссуд, 3 651 рубль 50 копеек – расходы по услуге смс-информирования и плата за обслуживание карты с кредитным лимитом.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, подлежит уточнению.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Указанные положения Гражданского кодекса РФ применимы к правоотношениям сторон с момента их возникновения и до {Дата}.

Согласно представленному расчету требований, подтвержденному выпиской по счету, {Дата} из денежных средств ответчика, поступивших в счет погашения задолженности в размере 2 000 рублей, в нарушение требований статьи 319 Гражданского кодекса РФ были направлены на погашение неустойки в размере 1 400 рублей, оставшиеся 600 рублей направлены на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Аналогичные списания денежных средств в счет погашения неустойки произведены банком {Дата} в сумме 1 400 рублей, {Дата} в сумме 1 000 рублей, {Дата} в сумме 1 000 рублей.

Таким образом, в данной части банком нарушен порядок списания денежных средств должника, поступающих в счет погашения задолженности. Общая сумма неправомерно списанных денежных средств составила 4 800 рублей и подлежит вычету из суммы задолженности ответчика по оплате процентов за пользование кредитом.

Ссылка истца на правила части 20 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не состоятельна, поскольку указанный Федеральный закон вступил в силу с 01.07.2014 года и не подлежит применению к правоотношениям, возникшим до указанной даты.

Довод ответчика о необоснованном удержании суммы страховой премии не состоятелен по следующим основаниям.

{Дата} между АКБ «Вятка-банк» ОАО (страхователь) и СОАО «ВСК» (страховщик) заключен договор страхования держателей пластиковых карт от несчастных случаев и болезней {Номер}. По данному договору страховщик обязуется при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором.

При этом застрахованными лицами являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, подписавшие заявления на страхование по установленной договором форме, в отношении которых не установлены ограничения по возрасту и здоровью, установленные пунктом 1.4 договора (пункт 1.2). 

Обязанность страхователя по включению в реестр застрахованных лиц заемщиков, которые дали письменное согласие на страхование, отправке данного реестра страховщику и уплате ему страховой премии за указанных лиц предусмотрена разделом 5 названного договора страхования.

{Дата} ФИО1 подписано заявление на страхование на срок с {Дата} по {Дата} на случай смерти или получения инвалидности 1-2 группы с указанием в качестве выгодоприобретателя АКБ «Вятка-банк» ОАО. В данном заявлении указано, что оплата страховой премии СОАО «ВСК» взимается ежемесячно в размере 0,6% в месяц от суммы задолженности на 1 число увеличенной на 10%.

Согласно договору банковского счета от {Дата} {Номер} банк имеет право без дополнительных распоряжений клиента в установленной банком очередности списывать со счета, а также с любых других открытых в банке счетов клиента суммы платежей клиента по договорам страхования, выгодоприобретателем по которым является банк (пункт 3.2.5).

Перечисление истцом страховщику страховой премии за ответчика подтверждается выписками по счету.

Поскольку в данном случае правоотношения сторон по страхованию ответчика являются самостоятельными, на выплату суммы страховой премии из денежных средств, выплаченных истцом, не распространяется порядок списания, предусмотренный статьей 319 Гражданского кодекса РФ и частью 20 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" с момента вступления его в силу.

Действия банка по списанию суммы страховой премии из поступающих от ФИО1 денежных средств не нарушают права ответчика, соответствуют действующему законодательству и условиям договора.

Доводы ответчика, что Банк умышлено увеличивал размер процентов в связи с несвоевременным обращением в суд с настоящим иском, суд признает несостоятельными. 

Подача искового заявления в суд как форма восстановления нарушенного права является правом истца, а непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Ответчику было известно о наличии задолженности ещё в {Дата}, однако мер к её погашению она не предпринимала, с {Дата} ответчик прекратила исполнение своих обязательств. 

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая период просрочки ответчиком долга, сумму основного долга, соотношение неустойки и суммы основного долга суд находит возможным применить статью 333 Гражданского кодекса РФ, снизить размер неустойки до 35 000 рублей.

При изложенных обстоятельствах, в силу требований вышеприведенных правых норм, суд считает предъявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежат: 90 961 рубль 34 копейки – задолженность по возврату суммы кредита, 46 252 рубля 92 копейки – плата за пользование кредитом, 35 000 рублей – неустойка за вынесение платежа по основному долгу на счета просроченных ссуд, 3 651 рубль 50 копеек – расходы по услуге смс-информирования и плата за обслуживание карты с кредитным лимитом.

В соответствии с требованиями статей 98,88 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу ПАО «Норвик банк» подлежит взысканию госпошлина, уплаченная последним при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Норвик банк» задолженность по договору банковского счета от {Дата} в размере 175 865 рублей 76 копеек, из которой: 90 961 рубль 34 копейки – задолженность по возврату кредита, 46 252 рубля 92 копейки – плата за пользование кредитом, 35 000 рублей – неустойка, 3 651 рубль 50 копеек – плата за услугу смс-информирования и плата за обслуживание карты с кредитным лимитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 376 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Первомайский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Рогачёва 

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2017 года.