Дело № 2-324/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Завертявой Л.В.

при секретаре Шильненковой О.С.

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2

к Публичному акционерному обществу «Балтийский Инвестиционный Банк» 

о признании пункта кредитного договора недействительным, о возложении обязанности внести изменения в кредитный договор в части уменьшения суммы кредита, о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» о признании недействительным кредитный договор от 02.10.2018 в части включения в него п/п 11 условия об оплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, приобретения карты помощи на дорогах; о возложении обязанности внести изменение в кредитный договор от 02.10.2018 в п/п 1 в части уменьшения суммы кредита и определения её в размере 605 000 рублей; о взыскании денежной суммы излишне уплаченной в качестве частичного гашения основного долга и процентов с учетом уменьшения суммы кредита (займа); взыскании денежной суммы в размере 30 000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред, взыскании денежной суммы в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в качестве штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 02.10.2018 между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 654 800 руб. Заёмщик обратился в Банк с целью приобретения автотранспортного средства DATSUNON -DO. Стоимость приобретаемого автомобиля определена сторонами в договоре купли-продажи от 02.10.2018 и составляет 675 000 руб. Денежная сумма в размере 70 000 руб. была оплачена в момент заключения договора купли-продажи. Остальную часть стоимости ФИО2 планировал оплатить за счёт заёмных средств. Таким образом, сумма, необходимая ФИО2 для выполнения обязательств по договору купли-продажи от 02.10.2018 и подлежащая займу составляла 605 000 руб. При заключении Договора Заёмщику было предложено взять заём в размере 654 800 руб. Согласно п/п 11 кредит предоставляется на оплату автотранспортного средства DATSUNON -DO, страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщика, приобретения карты помощи на дорогах. 

Внесение в Договор п/п 11 в указанной редакции в качестве условий было произведено без предварительного согласования с Заёмщиком, без разъяснения возможности и последствий не включения данных условий в Договор. По существу предоставление кредитных средств Заёмщику было обусловлено подписанием Договора именно в предложенной Банком редакции и у Заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия. Данный факт подтверждается в частности тем, что сумма страховой премии и стоимость карты помощи оплачены за счёт денежных средств, полученных в качестве кредита Банка.

Таким образом, Банк ввёл потенциального Заемщика в заблуждение, фактически лишая его прав на свободу договора и возможности внести в кредитный договор собственные коррективы в отношении условий и опций. Соответственно, правовая неграмотность заемщика позволила Банку включить невыгодные для потребителя условия, в том числе услуги по личному страхованию.

30.11.2018 ФИО2 в адрес Банка была направлена претензия о внесении в кредитный договор от 02.10.2018, заключенный между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и ФИО2 изменения в части: исключения из п/п 11 условия об оплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заёмщика, приобретения карты помощи на дорогах; внесении изменений в п/п. 1 в части уменьшения суммы кредита и определения её в размере 605 000 руб. и соответствующего изменения графика ежемесячных платеже; о возврате денежной суммы, излишне уплаченной в качестве частичного гашения основного долга и процентов с учётом уменьшения суммы кредита (займа). С почты поступил конверт, подтверждающий факт не получения претензии со стороны Операционного офиса в связи с неявкой представителя. От имени ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» поступила справка о том, что Банк не возражает против расторжения договора страхования, якобы, заключенного между ФИО2 и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и договора о предоставлении карты ФОРСАЖ Премиум (АЭ) «Помощь на дороге», заключенного с ИИ Исмаилов КамранВидадиоглы.

Однако, ФИО2 никогда не состоял в договорных отношениях с вышеуказанными лицами и ни каких правовых документов по поводу заключения договора страхования и договора на получение карты ФОРСАЖ не подписывал.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ моральный ущерб Заёмщик оценил в размере 30 000 руб. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с Продавца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. 

08.07.2019 истцом изменены исковые требования, изложенные в п.3 просительной части заявления: просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере 49800 руб., уплаченную в качестве оплаты навязанных услуг в виде страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика и приобретение карты помощи на дорогах, взыскать уплаченную в качестве частичного гашения основного долга и процентов часть денежной суммы, приходящейся на погашение 49 800 руб. в размере 4 219, 36 руб. 

Истец указывает, что денежная сумма, навязанная ему Банком, составляет 49800 руб. (654800-605000), на данный момент он осуществил платежи в размере 81 670, 62 руб. Часть платежа, вносимая ежемесячно на погашение процентов за использование «навязанной части» кредита составляет согласно произведенного в иске расчета - 4 219, 36 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнил, что в пункте 11 спорного договора цель использования кредита содержит три элемента – кредит на оплату автотранспортного средства, страховая премия по договору страхования жизни и здоровья и приобретение карты помощи на дорогах. Информации о каждом элементе ФИО2 не имел, ответчик ему ничего не разъяснил, все было оформлено и подписано единым документом. Договор страхования фактически включен в кредитный договор, страховой полис и договор страхования истцу не вручался. Страхование жизни и здоровья истца не указано в кредитном договоре как обеспечительная мера. ФИО2 хотел получить только кредит на автомобиль, ему не нужны были деньги на страховку и на приобретение карты помощи на дорогах. Недобросовестность ответчика выражается в том, что все указали в одном документе ( в пункте 11), не разъяснили, что в течение 14 дней истец может вернуть деньги по страховке.

Представитель ответчика ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, на л.д. 98-102 имеются письменные возражения на иск, в котором представитель просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель третьего лица АО Страховая компания «Уралсиб жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее был направлен в суд письменный отзыв на заявление об отказе в удовлетворении исковых требований (л.д.141-144).

Третье лицо ИП ФИО3о в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя, оставляет принятие решения по иску на усмотрение суда.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст.3 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абз.1 преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Исходя из п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 927 ГК РФ устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК РФ).

Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. 

Частью 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, какие условия должны быть включены в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Исходя из положений ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

В соответствии с п.18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из п.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п.2,3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона 20.11.2015 Банком России издано Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", п.1 которого установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции от 01.06.2016). 

Как усматривается из материалов дела, между ФИО2 и ПАО «Балтинвестбанк» 02.10.2018 заключен кредитный договор № 18-0006-1с-012739, по условиям которого заемщику ФИО2 предоставлен автокредит со страхованием автомобиля по риску КАСКО в сумме 654 800 рублей под 17,250% годовых на срок 84 месяца. Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика до получения кредита заключить и представить в банк договор купли-продажи автомобиля, договор страхования автомобиля. Обеспечением возврата кредита и уплаты всех причитающихся банку сумм является залог приобретаемого автомобиля (п.10). Цель использования кредита – на оплату автотранспортного средства, страховой премии по договору страхование жизни и здоровья заемщика, приобретения карты помощи на дорогах (сервисных карт) GAP страхования (п.11). Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применяются. (п.15). ФИО2, подписав собственноручно кредитный договор, выразил свое согласие на его заключение и получение кредита на условиях, оговоренных Индивидуальными условиями (л.д.49-56).

При заполнении Анкеты-заявления 02.10.2018 ФИО2 добровольно выразил согласие с суммой кредита 654 800 руб., оформлением страхования жизни – 40 000 руб., оформлением дорожной карты – 9 800 руб. (л.д.103).

Из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи его в залог ПАО «Балтинвестбанк», с которыми заемщик был ознакомлен и согласен (п.14 Кредитного договора), следует, что страхование заемщика при заключении Договора является добровольным и оформляется по его желанию (п.2.5). (л.д.105-108). 

Согласно счету от 02.10.2018 ООО «Драйвавто», стоимость транспортного средства автомобиля DATSUNON-DO составляет 605 000 руб. По заявлению ФИО2 указанные денежные средства перечислены 02.10.2018 ПАО «Балтинвестбанк» в ООО «Драйвавто» (л.д.36-37).

02.10.2018 между ФИО2 и Страховой компанией «Уралсиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по условиям изложенным в полисе ЗПК –У №4020085690 и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе №2, выгодоприобретателем является ПАО «Балтинвестбанк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая. Размер страхового взноса составляет 40 000 руб., срок действия договора страхования с 03.10.2018 по 02.10.2025. Застрахованному лицу была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования, с условиями страхования он ознакомлен, согласен. В п.17.5 Условий договора страхования указаны последствия прекращения договора страхования по требованию страхователя с возвратом страховой премии (л.д.127-132).

По заявлению ФИО2 02.10.2018 ПАО «Балтинвестбанк» перечислило АО СК «Уралсиб Жизнь» страховую премию со счета заемщика в размере 40 000 рублей (л.д.110), на основании счета ЗПК -У-№4020085690 от 02.10.2018 (л.д.133).

За оформление карты ФОРСАЖ Премиум (АЭ) «Помощь на дороге», ПАО «Балтинвестбанк» 02.10.2018 перечислило ИП ФИО3, согласно счету №0с-23/767/РАТ со счета ФИО2, по его заявлению, денежные средства в размере 9800 рублей (л.д.109-111).

30.11.2018 ФИО2 в адрес ответчика и в операционный офис в г.Перми направлено предложение в срок до 15.12.2018 внести в кредитный договор изменения в части исключения из п.п. 11 условия об оплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, приобретения карты помощи на дорогах, в п.1 уменьшения суммы кредита и определения ее в размере 605 000 руб., изменения графика платежей, возврате денежной суммы, излишне уплаченной в качестве частичного гашения основного долга и процентов с учетом уменьшения суммы кредита (л.д.7-9).

11.12.2018 ПАО «Балтинвестбанк» в адрес ФИО2 направлена справка о том, что Банк не возражает против расторжения договора страхования заключенного между ФИО2 и АО СК «Уралсиб Жизнь» и ИП ФИО3о, для чего ему необходимо обратиться к ним по вопросу возврата страховых взносов. Банк, не являющийся стороной договора страхования, не имеет юридической возможности расторгнуть договора и вернуть страховые взносы (л.д.9).

В материалах дела также имеются копии: договора купли-продажи автомобиля, заключенного между ООО «Драйвавто» и ФИО2 №23/767/КР 02.10.2018, с приложениями к нему, где цена товара составляет 675 000 руб., из которых 605 000 руб. предоставлены покупателю кредитной организацией; агентского договора №СП-А236 от 20.08.2018, заключенного между ООО Автореал» и ООО «Драйвавто» с приложением по совершению сделок по продажам автомобилей (л.д.38- 48), копии кассовых чек-ордеров об оплате ФИО2 в ПАО «Балтинвестбанк» кредитных платежей (л.д.81-82).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО2 02.10.2018 обратился в ПАО «Балтинвестбанк» за получением кредита на приобретение автомобиля, был оформлен кредитный договора на покупку автомобиля, включающий в себя стоимость автомобиля 605 000 руб., страхование жизни – 40 000 руб., дорожную карту – 9 800 руб. Денежные средства были предоставлены истцу в сумме 654 800 руб. На основании распоряжения заемщика указанные денежные средства были перечилены ООО «Драйвавто» в оплату транспортного средства, АО СК «Уралсиб Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья и ИП ФИО3о в счет оплаты дорожной карты ФОРМАЖ Премиум (АЭ) «Помощь на дороге».

Истец указывает, что внесение в п. 11 кредитного договора условий, с которыми он не согласен, было произведено без предварительного согласования с ним, без разъяснения возможности и последствий не включения данных условий в Договор, у него не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, что он никогда не состоял в договорных отношениях с АО СК «Уралсиб жизнь» и ИП ФИО3 и никаких правовых документов по поводу заключения договора страхования и договора на получение карты ФОРСАЖ не подписывал.

Из материалов дела следует, что ФИО2 собственноручно подписал кредитный договор, выразил свое согласие на его заключение и получение кредита на условиях, оговоренных Индивидуальными условиями. С Общими условиями предоставлении кредита он был ознакомлен и согласен с ними, то есть был уведомлен банком о том, что страхование заемщика при заключении Договора является добровольным и оформляется по его желанию. Ему была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования, с условиями страхования он был ознакомлен и согласен с ними.

Таким образом, истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования, суммы страховых премий были включены истцом в заявление –анкету на выдачу кредита, то есть он выразил намерение оплатить их из кредитных средств, от оформления кредитного договора он не отказался, какие-либо выражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявлял. В связи с чем, в действиях ответчика отсутствуют запрещенное в ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание иных услуг при заключении кредитного договора, а также отказ банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах. Доказательств того, что банк ограничил потребителя в свободном выборе услуг, отказ от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не усматривается. 

Договор страхования был заключен истцом со страховой компанией без посредничества банка, банк лишь предоставил истцу денежные средства для оплаты суммы страховой премии, он не является стороной договора страхования.

По условиям кредитного договора отсутствует обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что основания для признания оспариваемого истцом пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя и недействительным – отсутствуют, в связи с чем, требования ФИО2 удовлетворению не подлежат. Поскольку остальные требования являются производными от требования о признании недействительным пункта 11 кредитного договора, то они также не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленных сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст.56, ст.ст.59,60,67,196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу « Балтийский Инвестиционный Банк»: 

о признании пункта 11 кредитного договора №23/767/КР от 02.10.2018 года недействительным;

о возложении обязанности внести изменения в кредитный договор в части уменьшения суммы кредита;

о взыскании денежной суммы в размере 49 800 рублей, уплаченной по договору страхования жизни и здоровья и приобретения карты помощи на дорогах;

о взыскании денежной суммы в размере 4219 рублей 36 копеек, уплаченной в качестве частичного погашения;

о взыскании штрафа; 

о компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 15 июля 2019 года.

Судья Л.В.Завертяева