дело 2-479/20

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан 09 января 2020 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре Гиляевой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд к САО «ВСК» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что при заключении кредитного договора ... от ... между истцом и АБ «Девон-Кредит» (ПАО) на сумму 684 996,13 руб., сроком на 49 месяцев под 11,9 % годовых (ПСК 11,6 %, 170540,4 руб.) заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика кредита АБ «Девон-Кредит» (ПАО) ... от .... На ... задолженность по кредитному договору составляет 617 683,50 руб. В соответствии со страховым полисом, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 3), страховые риски (п. 5):

5.1. Смерть в результате НМ и/или болезни - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования

5.2. Инвалидность 1 группы в результате НС и/или болезни- установление застрахованному лицу в период страхования 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования

5.3. Инвалидность 2 группы в результате НС- установление застрахованному лицу в период страхования 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Размер страховой выплаты-100 % страховой суммы (п. 6 Договора).

Страховая сумма по Договору (п.7)- 684 996,13 руб...

Страховой тариф (годовой) - 2,86 % (п. 8).

Согласно п. 9 страховая премия по договору составила 79 996,13 руб., а период страхования с ... по ....

... около 15.30 часов при выходе с работы, расположенной по адресу: ..., Промзона, сев за руль автомобиля, Истец потеряла сознание и очнулась в больнице, где находилась на лечении с ... по ... с диагнозом - цереброваскулядная болезнь, ишемический инсульт неустановленной этиологии в бассейне правой средней мозговой артерии от ... с нейровизуализацией очага ишемии на КТ головного мозга в форме пареза взора влево, левостороннего гемипареза, гемигипестезии слева, дизартрии с регрессом неврологического дефицита до 10 баллов по шкале ..., системный тромболизис актилизе .... ... истец освидетельствована в ФКУ «ГБ МСЭ по РТ» и признана инвали... группы по общему заболеванию (справка МСЭ от ...). Обратившись за страховой выплатой к страховщику, ей отказано, в связи с тем, что случай не является страховым. Истец считает, что страхователем, невключение в п. 5.3. Договора страхования слов «и/или болезни» ущемляет права Истца, как потребителя, поскольку п. 5.2. гласит: Инвалидность 1 группы в результате НС и/или болезни- установление застрахованному лицу в период страхования 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования. Таким образом, лишая истца возможности быть застрахованной на случай инвалидности 2 группы в результате, в том числе болезни, страховщик, ущемил ее права, а своевременно обратиться к страховщику она не могла, поскольку находилась на длительном лечении, а половина тела была парализована. При таких обстоятельствах, следует признать пункт 5.3. Договора страхования без слов «и/или болезни», нарушающим права Истца, поскольку при прочих условиях п.5.2, содержит указанные слова. Истец просит признать п. 5.3 полиса добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон-Кредит» (ПАО) ... от ... ущемляющим права потребителя, дополнить п. 5.3 полиса добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон- Кредит» (ПАО) ... от ... словами «и/или-. болезни», признать случай от ... произошедший с ФИО1 – страховым и взыскать с ответчика- САО «ВСК» страховое возмещение в размере 617 683,50 рублей.

В последующем истица исковые требования уточнила, просит признать случай от ... произошедший с ФИО1 – страховым и взыскать с ответчика - САО «ВСК» страховое возмещение в размере 617 683,50 рублей.

Представитель истицы ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования 

Ответчик и третье лицо, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, суд рассмотрел дело в их отсутствие согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на сайте Нижнекамского городского суда Республики Татарстан (nizhnekamsky.tat@sudrf.ru) (раздел делопроизводство).

Ранее представитель ответчика предоставил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требования истицы.

При таких обстоятельствах дело может быть рассмотрено в отсутствии не явившегося ответчика и иных лиц. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ... между САО «ВСК» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ Девон-Кредит» ...СШ12558 (далее Договор страхования).

Срок действия договора страхования с ... по ....

Договор страхования заключен на условиях Правил ... в ред. от ... (далее правила страхования).

Правила страхования приложены к Договору страхования, Страхователем получены.

В соответствии со страховым полисом, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 3), страховые риски (п. 5):

5.1. Смерть в результате НМ и/или болезни - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования

5.2. Инвалидность 1 группы в результате НС и/или болезни- установление застрахованному лицу в период страхования 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования

5.3. Инвалидность 2 группы в результате НС- установление застрахованному лицу в период страхования 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

... около 15.30 часов при выходе с работы, расположенной по адресу: ..., Промзона, сев за руль автомобиля, Истец потеряла сознание и очнулась в больнице, где находилась на лечении с ... по ... с диагнозом - цереброваскулядная болезнь, ишемический инсульт неустановленной этиологии в бассейне правой средней мозговой артерии от ... с нейровизуализацией очага ишемии на КТ головного мозга в форме пареза взора влево, левостороннего гемипареза, гемигипестезии слева, дизартрии с регрессом неврологического дефицита до 10 баллов по шкале NIHSS, системный тромболизис актилизе .... 

... истец освидетельствована в ФКУ «ГБ МСЭ по РТ» и признана инвали... группы по общему заболеванию (справка МСЭ от ...). 

Обратившись за страховой выплатой к страховщику, ей отказано, в связи с тем, что случай не является страховым.

Истица с данным решением не согласна, считает данный случай страховым. 

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от ... ... «Об организации страхового ела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязательство Страховщика по страховой выплате наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором/Правилами страхования.

Согласно протоколу МСЭ от ..., основным заболеванием, послужившим причиной установления истице инвалидности является основное заболевание: последствия инфаркта мозга (код по МКБ: 169.3).

Таким образом, из имеющейся медицинской документации инвалидность установлена вследствие заболевания сердечно-сосудистой системы.

Вместе с тем, указанное событие не предусмотрено договором страхования, поскольку страховыми случаями вследствие заболевания, впервые диагностированного в страхования, являются только смерть и установление инвалидности 1-й группы Застрахованному лицу.

В силу п. 3.2 Правил страхования страховым случаем по Договору страхования заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является совершившееся в течение срока страхования событие, из числа предусмотренных п.п. 3.3. настоящих Правил и указанное в Договоре страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (его наследникам), или Выгодоприобретателю.

По смыслу п. 3.3 Правил страхования, перечень застрахованных рисков, из предусмотренных п. 3.1 Правил страхования, определяется по соглашению сторон.

В соответствии с п. 3.4 Правил страхования договор заключается либо по всем перечисленным в и. 3.3 Правил страхования, либо по отдельным из них.

Соответственно, произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку стороны не достигли соглашения о включении соответствующего риска в договор страхования.

Также причиной установления инвалидности нельзя отнести к наступлению несчастного случая.

Согласно пункту 2.3 Правил страхования, несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии, нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение на транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого инструментами; воздействие высоких (термические ожога) или низких (отморожен температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования. В настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания Застрахованного клещ-, энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, которых вследствие физического перенапряжения у Застрахованного лица происходит отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, межпозвонковых дисков и паховых грыж). 

Таким образом, несчастным случаем в понимании рассматриваемого договора страхования понимается именно внезапное внешнее воздействие на организм человека.

Договором страхования, заключенным сторонами, согласованы страховые риски, при наступлении которых случай признается страховым и производится страховая выплата.

При этом договор страхования не содержат каких-либо ограничений относительно страхователей и застрахованных лиц по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, либо по иным признакам, в том числе, связанным с состоянием здоровья.

Полис добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон-Кредит» ... разработан в соответствии с нормами действующего Российского законодательства, в соответствии с Правилами страхования, разработанными Страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховщик, разрабатывая форму полиса страхования и правила страхования, которые рассчитаны на многократное применение, не учитывает особенности конкретного застрахованного лица, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая (в том числе наличие у него заболеваний, увеличивающих риск наступлениия страхового случая), вправе предусмотреть в них те или иные исключения из страхового покрытия, а равно случаи, при которых они не будут подлежать возмещению. Установление таких ограничений само по себе не свидетельствует о нарушении каких-либо прав потребителей.

Таким образом, заключая договор страхования на данных условиях, стороны пришли к согласию по существенным условиям договора, в том числе сторонами определены страховые риски, на случай наступления которых производится страхование, о чем в страховом полисе имеется подпись истицы и указание на то, что с условиями договора страхования она ознакомлена и согласна.

Доказательств того, что договор страхования не может быть заключен на иных основаниях, в материалах дела не имеется, истицей доказательства в соответствии по ст. 56 ГПК РФ не предоставлено. 

Таким образом, у суда не имеется основания для признания случая от ... произошедшего с ФИО2 страховым случаем и взыскания с ответчика САО «ВСК» страхового возмещение в размере 617 683,50 рублей.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании случая страховым и взыскания страхового возмещения оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме. 

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение составлено ...