Дело №2-4307/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2017 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре Снегирёвой И.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО«Сбербанк России»), акционерному обществу Страховой компании «Альянс» (далее – АОСК«Альянс») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование указала, что 28.01.2012 заключила с ПАО«Сбербанк России» кредитный договор, одновременно обратившись с заявлением о согласии быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней. На основании данного заявления ПАО«Сбербанк России» застраховал истца в АОСК«Альянс». В связи с установлением 15.09.2015 инвалидности 2 группы истец 07.12.2016 обратился с заявлением о наступлении страхового случая и просьбой о перечислении страхового возмещения в счет погашения кредита. Событие было признано страховым случаем и 21.03.2017 АОСК«Альянс» перечислило ПАО«Сбербанк России» страховое возмещение в сумме 99784 рублей 45 копеек. Данные денежные средства истцу выданы не были. Просит взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в сумме 99784 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Ее представитель ФИО2 в судебном заседании на иске настаивал.

Представитель ответчика ПАО«Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании с иском не согласилась.

Ответчик АОСК«Альянс», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил. 

В соответствии со ст.167 ГПКРФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Судом в соответствии со ст.114 ГПК РФ предлагалось лицам, участвующим в деле, представить в суд все имеющиеся у них доказательства по делу, указывалось на последствия непредставления доказательств, а также разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между истцом ФИО1 и ОАО«Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО«Сбербанк России») 28.01.2012 был заключен кредитный договор №326058, по которому банк предоставил истцу кредит в сумме 272500 рублей на срок 60 месяцев под 15,3% годовых (л.д. 4 – 10).

При заключении кредитного договора ФИО1 в ОАО«Сбербанк России» было подано заявление на страхование, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО«Сбербанк России». Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования назначено ОАО«Сбербанк России». Плата за подключение к программе страхования (включая комиссию за подключение к программе и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий) составила 22500 рублей за весь срок кредитования и включена в сумму выдаваемого кредита. Страховщиком является ОАОСК«Альянс» (л.д. 11).

Между ОАОСК«Альянс» и ОАО«Сбербанк России» 31.08.2009 было заключено соглашение об условиях и порядке страхования, по которому ОАОСК«Альянс» осуществляет страхование клиентов (физических лиц, заключивших кредитные договоры с ОАО«Сбербанк России») от несчастных случаев и болезней в пользу выгодоприобретателя ОАО«Сбербанк России» (л.д.75 – 95).

ФИО1 была застрахована АОСК«Альянс» на срок с 28.01.2012 по 27.01.2017, страховая сумма 250000 рублей. В период страхования ей была установлена инвалидность 2-й группы, в связи с чем ФИО1 07.12.2016 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового события. Страховщиком 17.03.2017 событие было признано страховым случаем, о чем составлен страховой акт (л.д.97).

Страховщиком выгодоприобретателю 21.03.2017 перечислена страховая выплата в размере 99784 рублей 45 копеек (л.д.96).

На момент перечисления страховой выплаты задолженность по кредитному договору была истцом погашена в полном объеме, в связи с чем перечисленные страховщиком ПАО«Сбербанк России» денежные средства были возвращены плательщику.

В дальнейшем на основании обращения ПАО«Сбербанк России» страховщик АОСК«Альянс» 11.09.2017 повторно перечислил указанную сумму, которую ПАО«Сбербанк России» 12.09.2017 зачислил на счет Ш.М.ДБ. (л.д.115 – 117).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, у суда сомнений не вызывают и суд полагает их установленными.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 329 ГКРФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 ст.935 ГКРФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что заключая с ПАО«Сбербанк России» кредитный договор 28.01.2012, истец ФИО1 в письменной форме выразила согласие быть застрахованной по договору личного страхования в пользу выгодоприобретателя ПАО«Сбербанк России». При этом она была ознакомлена с условиями участия в программе страхования, получила экземпляр условий и памятку застрахованному лицу, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на страхование.

В соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО«Сбербанк России», на основании которых был застрахован истец, клиент может принять участие в программе страхования (быть включенным в число застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в программе страхования (п.2.1). Участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.2). Для участия в программе страхования клиент должен: обратиться в банк с письменным заявлением о включении его в список застрахованных лиц; письменно подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе страхования и, соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования (п.2.4). В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1). Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.3.2.3). Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п.3.2.4). Страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, увеличенных на 10%, на не более 3000000 рублей, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (п.3.2.5). Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6). Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания) и признанным страховым случаем (п.3.2.7). За участие в программе страхования клиент уплачивает плату. Которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (п.3.3). Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в пунктах 3.4.1, 3.42 условий участия в программе страхования (п. 3.8). Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (п.3.9). Участие клиента в программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях: при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита); при осуществлении полной страховой выплаты страховщиком (п.4.1). Прекращение участия клиента в программе страхования не прекращает обязательств по кредитному договору, если страховой выплаты недостаточно для погашения задолженности клиента перед банком (п.4.4)

Из материалов дела следует, что Ш.М.ДВ. с ее согласия была застрахована банком в АОСК«Альянс» на условиях указанной программы страхования. 

В период действия договора страхования произошел страховой случай в виде установления застрахованному лицу инвалидности 2 группы, о чем 09.01.2017 было сообщено страховщику (л.д.40 – 49). Воспользовавшись своим правом (абзац второй п.3.4.2.6 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО«Сбербанк России»), страховщик запросил у страхователя, застрахованного лица и в бюро медико-социальной экспертизы копию направления на медико-социальную экспертизу, необходимую для установления причины наступления страхового случая (связь подтвержденного медицинскими документами заболевания истца с установлением ему инвалидности). Как следует из возражений АОСК«Альянс», необходимый документ поступил страховщику 10.03.2017.

В пределах установленного пунктом 3.8 условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО«Сбербанк России» срока (10 рабочих дней) страховщиком было принято решение о признании события страховым случаем, что подтверждается страховым актом от 17.03.2017. В пределах установленного пунктом 3.9 условий участия в программе срока (5 рабочих дней) страховщиком АОСК«Альянс» выгодоприобретателю ПАО«Сбербанк России» была перечислена страховая выплата в размере задолженности истца по кредитному договору на дату страхового случая.

Таким образом, страховщиком АОСК«Альянс» обязательства по договору страхования были исполнены в соответствии с условиями договора надлежащим образом.

Вместе с тем, на день перечисления страховой выплаты срок кредитования, предусмотренный кредитным договором между истцом и ПАО«Сбербанк России» (по 28.01.2018) истек, и задолженность по кредиту была полностью погашена истцом 17.01.2017.

При данных обстоятельствах у ПАО«Сбербанк России» не имелось оснований для зачисления поступившей 21.03.2017 страховой выплаты в счет погашения отсутствовавшей к данному моменту задолженности истца по кредитному договору.

Каких-либо указаний от истца относительно выплаты ей полученной суммы страхового возмещения на момент получения данной суммы у ПАО«Сбербанк России» не имелось, в связи с чем денежные средства были возвращены страховщику АОСК«Альянс».

Оснований для перечисления страховой выплаты непосредственно истцу у страховщика АОСК«Альянс» также не имелось, поскольку истец не являлся выгодоприобретателем по договору страхования, замена выгодоприобретателя (страхователя на застрахованное лицо) в порядке, предусмотренном статьей 956 ГКРФ, произведена не была. Таким образом, страховщик правомерно перечислил денежные средства 21.03.2017 именно банку, а не истцу.

Заявление о выплате денежных средств подано истцом в ПАО«Сбербанк России» 29.03.2017, когда поступившая сумма страховой выплаты была возвращена страховщику.

В дальнейшем сумма страховой выплаты была запрошена ПАО«Сбербанк России» у страховщика и после ее получения перечислена истцу.

Таким образом, из материалов дела следует, что АОСК«Альянс» исполнило свои обязательства по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования. На момент осуществления страховщиком страховой выплаты обязательства сторон, возникшие из кредитного договора от 28.01.2012 №326058, заключенного между Ш.М.ДБ. и ПАО«Сбербанк России» были прекращены надлежащим исполнением (ст.408 ГКРФ).

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиками АОСК«Альянс» и ПАО«Сбербанк России» не было допущено нарушений прав истца Ш.М.ДБ. как потребителя. Суд также не усматривает на стороне ответчиков неосновательного обогащения за счет истца, принимая во внимание, что сумма страхового возмещения выплачена истцу в полном размере, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось представителем истца.

Таким образом суд не находит оснований для удовлетворения иска Ш.М.ДБ. о взыскании денежных средств и производного требования о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО8 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», акционерному обществу Страховой компании «Альянс» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО4