Дело № 2-3461/2023 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Магадан 17 ноября 2023 года

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Пикалевой Е.Ф., 

при секретаре Надыршиной А.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 8 ноября 2012 года, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Магаданский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 8 ноября 2012 года, судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований истцом указано, что Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № № от 8 ноября 2012 года, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме 134 256 рублей, в том числе 120 000 рублей сумма к выдаче, 14 256 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 134 256 рублей на счет заемщика № №. Денежные средства в размере 120 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 14 256 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном объеме выполнены все принятые по кредитному договору обязательства.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемым частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

В соответствии с п.1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела 2 Условий договора).

В силу п.3 раздела 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при добросовестном погашении задолженности по кредиту.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24 августа 2023 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 98 503 рубля 99 копеек, из которой: 92 782 рубля 66 копеек – сумма основного долга, 5 721 рубль 33 копейки – сумма процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным Банк просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 98 503 рубля 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 155 рублей 12 копеек.

Определением судьи от 2 октября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, согласно исковому заявлению ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Ответчик ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением срока давности.

Суд, руководствуясь положениями ч.3,4,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 ГК РФ); получения дополнительных услуг Банка, указанных в тарифах. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование мим, а также оплачивать оказанные услуги согласно условиям договора. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1.2 раздела VI Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счет), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, соответственно обязанность по заключенному договору овердрафта возникает у клиента с того времени, как он воспользовался заемными средствами. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Обеспечением исполнения ответчиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. 

Следовательно, за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и (или) кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается представленными истцом доказательствами, между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №№ от 8 ноября 2012 года, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме 134 256 рублей, в том числе 120 000 рублей сумма к выдаче, 14 256 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 54,90% годовых. Кредит выдан сроком на 36 месяцев (п.7 договора). 

Дата начала расчетного период – 15-е число каждого месяца (п.24 договора). 

Начало расчетного периода – 15-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.25 договора). 

Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 15-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 15 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность (п.26 договора). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 134 256 рублей на счет заемщика № №. Денежные средства в размере 120 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 14 256 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном объеме выполнены все принятые по кредитному договору обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемым частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

В соответствии с п.1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

В силу п.1.4 раздела 2 Условий договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

В силу п.3 раздела 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при добросовестном погашении задолженности по кредиту.

Из выписки по счету следует, что заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту и с 29 сентября 2014 года прекратил исполнять обязанности по возврату кредитных средств Банку и уплате процентов.

В порядке досудебного урегулирования спора, Банк 24 июля 2014 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 города Магадана от 15 мая 2015 года Банку отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО2 задолженности по кредитному договору №№ от 8 ноября 2012 года. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 34 августа 2023 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 98 503 рубля 99 копеек из которой: 92 782 рубля 66 копеек – сумма основного долга, 5 721 рубль 33 копейки – сумма процентов за пользование кредитом.

Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, вопреки доводам ответчика, судом не установлено. 

Доказательства исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде ответчиком и его представителем, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено. 

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении ответчиком по первоначальному иску обязательств по кредитному договору (ст.ст. 401, 404 ГК РФ), в материалы дела не представлено. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 8 ноября 2012 года законны и обоснованы. 

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока давности к заявленным Банком требованиям, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года. 

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года №43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При рассмотрении дела установлен, что кредитный договор №№ заключен сторонами 8 ноября 2012 года. Как следует из Выписки по счету и подтверждено в судебном заседании ответчиком, последний платеж по погашению задолженности по карте был добровольно осуществлен ответчиком 26 сентября 2014 года. Кредит заключен на срок 36 месяцев, то есть до 8 ноября 2015 года.

Срок договора истек 8 ноября 2015 года, соответственно, срок по внесению последнего платежа истек 24 октября 2015 года, задолженность возникла с 29 сентября 2014 года. Таким образом, с 29 сентября 2014 года истец достоверно знал о нарушении заемщиком обязательств по полному погашению кредитной задолженности и имел возможность принимать меры по принудительному взысканию долга.

В соответствии со ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

В соответствии с п.18 Постановления Пленума Верховного суда РФ №43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Банк обращался с заявлением в порядке приказного производства, однако 15 мая 2015 года в принятии заявления мировым судьей Банку отказано. 

В силу п.24 Пленума, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, Банк обратился в суд с исковым требованием о взыскании долга по кредитному договору №№ от 8 ноября 2012 года в электронной форме 28 сентября 2023 года, то есть с пропуском срока исковой давности на предъявление требований. 

Доказательств объективной невозможности обратиться с требованиями к ответчику о взыскании задолженности в пределах срока исковой давности истцом суду не представлено. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ФИО1 понесённых истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь статьями 194, 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 8 ноября 2012 года, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня, следующего за днем изготовления решения суда в окончательной форме.

Установить день изготовления решения суда в окончательной форме – 23 ноября 2023 года.

Судья Е.Ф.Пикалева