Дело №2-3114/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.11.2017 года г. Балаково 

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кротова А.В., 

при секретаре судебного заседания Голициной А.А., 

с участием представителя истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2- ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, 

установил:

акционерное общество «Газпромбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2, ФИО4, ФИО5 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № * от 13.03.2007 года по состоянию на 04.08.2017 года в размере 274824 рубля 75 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 11948 рублей, процентов по кредитному договору по ставке 12, 75% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 05.08.2017 года по дату его полного погашения включительно, обращении взыскания на предмет залога – квартиру № * в доме № * по улице * в г. Балаково Саратовской области путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 704000 рублей. 

В обоснование исковых требований указано, что 13.03.2007 года между ЗАО «Саратоврегионипотека» и ФИО2, ФИО4 заключен договор целевого займа № *, в соответствии с п.1.1 которого займодавец предоставил заемщикам кредит в размере 370000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа. В соответствии с п.2.1 кредитного договора сумма займа 19.03.2007 года была перечислена в безналичной форме на счет ФИО2 В соответствии с п.1.3 кредитного договора займ был предоставлен для целевого использования – для приобретения в собственность ФИО2 квартиры по адресу: Саратовская область, г. Балаково, ул. *, дом № *, квартира № * по цене 550000 рублей. Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование займом заемщики уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 75% годовых. П. 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. В силу п. 1.6 кредитного договора право на получение исполнения по кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру принадлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном договором и действующим законодательством. 

В силу п. 4.1.3 кредитного договора заемщики обязуются одновременно с подписанием кредитного договора и в соответствии с его условиями составить при участии займодавца закладную. В соответствии с п.4.4.6 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу. АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру. 

Согласно п. 3.3 кредитного договора заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных аннуитентных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет 4638 рублей и подлежит внесению заемщиками не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора банка праве потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. В связи с наличием просрочек, Банк направил заемщикам требование 11.04.2017 года о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 11.05.2017 года. До настоящего времени задолженность ответчиками не погашена. По состоянию на 04.08.2017 года размер задолженности составляет 274824 рублей 75 копеек, в том числе: 213381 рубль 34 копейки – просроченный основной долг, 12185 рублей 38 копеек – проценты за пользование кредитом, 6763 рублей 99 копеек – проценты на просроченный основной долг, 38727 рублей 52 копейки – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3766 рублей 52 копейки – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № * от 13.03.2007 года с ФИО5 В соответствии с п. 1.1 договора поручительства поручитель обязался солидарно с заемщиками отвечать за исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору перед займодавцем. В соответствии с п. 1.2 договора поручитель согласился отвечать за исполнение обязательств в объеме уплаты суммы займа, суммы неустойки, процентов, а также суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков займодавца.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиками обязательств по осуществлению очередного ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней, допущении просрочек внесения ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение двенадцати месяцев или в случае неисполнения заемщиками требования банка о досрочном исполнении обязательств в течение тридцати календарных дней. 

Согласно отчету НАО «Евроэксперт» № * от 21.06.2017 года рыночная стоимость квартиры составляет 880000 рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры будет составлять 704000 рублей. 

Истец АО «Газпромбанк» извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела, представитель в судебное заседание не явился.

Ответчики ФИО2, ФИО4, ФИО5 извещены о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле. 

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 12,56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 13.03.2007 года между ЗАО «Саратоврегионипотека» и ФИО2, ФИО4 заключен договор целевого займа № *, в соответствии с п.1.1 которого займодавец предоставил заемщикам кредит в размере 370000 рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа. В соответствии с п.2.1 кредитного договора сумма займа 19.03.2007 года была перечислена в безналичной форме на счет ФИО2 В соответствии с п.1.3 кредитного договора займ был предоставлен для целевого использования – для приобретения в собственность ФИО2 квартиры по адресу: Саратовская область, г. Балаково, ул. *, дом № *, квартира № * по цене 550000 рублей. Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование займом заемщики уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12, 75% годовых. П. 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0, 2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. В силу п. 1.6 кредитного договора право на получение исполнения по кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру принадлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном договором и действующим законодательством. 

В силу п. 4.1.3 кредитного договора заемщики обязуются одновременно с подписанием кредитного договора и в соответствии с его условиями составить при участии займодавца закладную. В соответствии с п.4.4.6 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу. АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру. 

Согласно п. 3.3 кредитного договора заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных аннуитентных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет 4638 рублей и подлежит внесению заемщиками не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора банка праве потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Договор соответствует требованиям статей 362, 432, 434, 820 ГК РФ: составлен в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, содержит все существенные условия. 

Из договора поручительства (том № 1 л.д. № 61-62) следует, что ФИО5 обязался солидарно с заемщиками отвечать за исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору перед займодавцем. В соответствии с п. 1.2 договора поручитель согласился отвечать за исполнение обязательств в объеме уплаты суммы займа, суммы неустойки, процентов, а также суммы возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков займодавца.

Как кредитный договор, договор поручительства подписан сторонами, то есть стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 307, 308, 309, 310 ГК РФ из указанных договоров возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договоров и требованиями закона.

Нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков уплаты погашения кредита, прекращении погашения задолженности подтверждается расчетом задолженности (том № 1 л.д. № 89-93).

Согласно частью 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно части 3 статьи 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с частью 2 статьи 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Поскольку в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, а обязательства заемщиком не исполнены, поэтому иск к поручителям также подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Частью 6 ст.367 ГК РФ установлено, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. 

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Ответчики не представили доказательства, подтверждающие исполнение обязательств, вытекающих из договоров, в соответствии с условиями договора, не оспорили представленный истцом расчёт взыскиваемых сумм. Правильность расчёта сомнений у суда не вызывает. 

По состоянию на 04.08.2017 года размер задолженности составляет 274824 рублей 75 копеек, в том числе: 213381 рубль 34 копейки – просроченный основной долг, 12185 рублей 38 копеек – проценты за пользование кредитом, 6763 рублей 99 копеек – проценты на просроченный основной долг, 38727 рублей 52 копейки – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3766 рублей 52 копейки – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

11.04.2017 года ответчикам было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности (том № 1 л.д. № 77, 78).

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки, штрафных санкций суд не усматривает, поскольку они соразмерны длительности и значительности нарушения обязательств, ответчиками доказательств их несоразмерности не представлено.

Таким образом, поскольку в судебном заседании доводы истца нашли своё подтверждение, а ответчики не представили доказательств, подтверждающих отсутствие их вины в нарушении обязательства по договору, и указывающих, что ими были приняты все меры для надлежащего исполнения обязательства, поэтому суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору № * от 13.03.2007 года по состоянию на 04.08.2017 года в размере 274824 рубля 75 копеек, процентов по кредитному договору по ставке 12, 75% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга подлежащими удовлетворению.

В положениях ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из смысла ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с п. 6 ст. 340 ГК РФ по договору о залоге, заключенному в отношении имущества, которое будет приобретено в будущем, право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества.

На основании ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. 

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиками обязательств по осуществлению очередного ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней, допущении просрочек внесения ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение двенадцати месяцев или в случае неисполнения заемщиками требования банка о досрочном исполнении обязательств в течение тридцати календарных дней. 

На основании договора * от 25.05.2016 года банк приобрел закладную на квартиру № * в доме № * по улице * в г. Балаково. Согласно п. 1.1 договора купли-продажи банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных. Со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи.

В силу пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК РФ).

Из положений ст.ст. 348, 349 ГК РФ, следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства, крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения предусмотрены и заключенными между сторонами договорами.

Из материалов дела следует, что допущенное ответчиками нарушение обязательств по кредитному договору было существенным и длительным, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. 

Ответчики не оспаривали факт заключения договоров залога и наступления обстоятельств для обращения взыскания на заложенное имущество. Исходя из условий договора залога, требование истца об обращении взыскания на заложенное по нему имущество подлежит удовлетворению.

Согласно отчету НАО «Евроэксперт» № * от 21.06.2017 года рыночная стоимость квартиры составляет 880000 рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры будет составлять 704000 рублей. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Исходя из размера удовлетворенных требований, с ответчиков в пользу истца подлежит уплате государственная пошлина в сумме 11948 рублей, из которых 6000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска в суд, в размере 11948 рублей в солидарном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО4, ФИО5 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № * от 13.03.2007 года по состоянию на 04.08.2017 года в размере 274824 рубля 75 копеек, проценты по кредитному договору по ставке 12, 75% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 05.08.2017 года по дату его полного погашения включительно, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11948 рублей. 

Обратить взыскание на предмет залога на квартиру по адресу: Саратовская область, г. Балаково, ул. *, дом № *, квартира № *, общей площадью 41, 3 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 704000 рублей. 

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья А.В. Кротов

«Согласовано»

Судья А.В. Кротов