ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-3371/2020 26 октября 2020 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Хлопиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 335 977 руб. 08 коп. В обоснование требований указали, что с ответчиком заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ответчику был открыт банковский счет, предоставлен лимит кредитования. В связи с существенным нарушением ответчиком условий договора по возврату суммы кредита и причитающихся процентов, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности.

В судебное заседание представитель Банка не явился, извещен о времени и месте судебного заседания; ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» надлежащим образом по месту регистрации. В возражениях на исковое заявление указал о несогласии с иском, ссылался на несоблюдение банком очередности списания денежных средств, невозможности определить период возникновения задолженности.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309 и 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Судом установлено, что 23 октября 2018 года ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Условия), установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. 

Банк направил ФИО1 Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора. Между сторонами заключен кредитный договор №.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Во исполнение принятых на себя обязательств Банк открыл заемщику счет № и предоставил возможность кредитования счета карты, установив лимит кредитования в размере в размере 350 000 руб. на срок 10 лет под 24% годовых.

При заключении договора ответчик обладал полной информацией о сумме предоставляемого кредита, условиях погашения кредита, в своей воле и интересе желала заключения кредитного договора на предложенных условиях, по своему желанию распорядился суммой предоставленного кредита. 

Сторонами был определен график погашения задолженности, а также уплаты процентов путем внесения ежемесячных платежей.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заемщику заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 5.3 Условий).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент согласно п. 6.3 Условий не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 6.2 Условий).

Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 6.5 Условий). 

В соответствии с п. 10.1 Условий Заемщик обязан в порядке и на условиях договора вернуть Банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссий за РКО. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом; неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, в котором установил срок погашения задолженности по кредиту – 23 июля 2019 года.

Ответчик заключительное требование не исполнил, имеющуюся задолженность не погасил.

Согласно п. 11.6 Условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного погашения задолженности в случае нарушения Клиентом своих обязательств, изложенных в п. 8.4 Условий.

По расчету Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 11 августа 2020 года составляет: сумма основного долга в размере 309 573 руб. 46 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику в размере 29 661 руб. 20 коп., плата за СМС-информирование – 354 руб., итого 339 588 руб. 66 коп.

При этом, Банком заявлена ко взысканию сумма задолженности лишь в размере 335 977 руб. 08 коп.

Ответчик возражений против суммы заявленных требований не представил. Какого-либо мотивированного контррасчета, опровергающего расчет истца, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. 

При этом, по спорному кредиту истцом требований о взыскании просроченных процентов не заявляется. Согласно пояснениям представителя истца начисленные по состоянию на дату выставления заключительного требования проценты ответчиком оплачены. 

Доводы ответчика относительно возможного нарушения очередности списания денежных средств не нашли своего подтверждения.

Так, согласно п. 6.3 Условий, на основании которых заключен кредитный договор, в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом, задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, указанный в графике платежей и подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежные средства со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии (при наличии) становятся просроченными и образуют суммы неоплаченного ранее платежа для целей п. 6.3 Условий. 

В силу п. 5.5 Условий возврат Банку кредита и погашение в целом задолженности перед Банком должно производиться заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 6 Условий, также заемщик вправе досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 7 условий.

Погашение задолженности осуществляется в следующей очередности (с учетом положений 6-8 Условий): в первую очередь – погашение задолженности по процентам по кредиту (уплата просроченных процентов); во вторую очередь – погашение задолженности по основному долгу (уплата просроченного основного долга); в третью очередь – уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору; в четвертую очередь – уплата процентов, начисленных за текущий период платежей по Договору (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования - в Дату оплаты Заключительного требования); в пятую очередь – погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей); в шестую очередь – погашение суммы основного долга (суммы возврата), которую заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий; в седьмую очередь – погашение суммы основного долга, которая подлежит возврату в дату оплаты.

Согласованная между сторонами спора очередность погашения задолженности согласуется с требованиями ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно предоставленной в материалы дела выписке из лицевого счета ответчика, а также предоставленного расчета задолженности по кредиту, усматривается, что поступающие от ответчика на счет средства списывались Банком в погашение процентов, а не в уплату неустойки, что соответствует выше указанным условиям договора и требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Представленный Банком расчет задолженности по кредиту, выполненный квалифицированным специалистом Банка в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, судом проверен, признан арифметически верным, допустимыми доказательствами расчет истца не оспорен. 

В связи с наличием у ответчика просрочек по уплате основного долга и процентов по кредиту истцом правомерно производилось начисление неустойки. При этом, учитывая, что размер установленной кредитным договором и заявленной истцом неустойки (пени) составляет незначительную сумму по сравнению с суммой не погашенного ответчиком долга, ненадлежащее исполнение по кредитному договору носит длительный характер, суд находит соразмерным последствиям нарушенного обязательства требование истца о взыскании с ответчика неустойки в заявленном размере. 

Таким образом, по делу достоверно установлено, что ответчик принятые на себя по кредитному договору обязательства по возврату денежных средств истцу надлежащим образом не исполняет, указанные нарушения с учетом периода просрочки и сумм внесенных им платежей за этот период являются существенными, в связи с чем, суд находит заявленные истцом требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 6 559 руб. 77 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в общей сумме 335 977 руб. 08 коп., в возврат уплаченной государственной пошлины 6 559 руб. 77 коп.

Разъяснить ответчику право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2020 года.

Председательствующий Е.В. Акишина