<

 >

<

 >

Дело № 2 – 804/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Кургузкиной Н.В.,

при секретаре Цикиной О.В.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ВООО «Союз потребителей Вологодской области» (в связи с реорганизацией Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей»), действующая в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 858 124 руб. Одновременно потребитель подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Потребителем была оплачена стоимость программы в сумме 108124 руб., которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в сумме 21 624 руб. 80 коп. и страховой премии в сумме 86 499 руб. 20 коп. ДД.ММ.ГГГГ потребитель направил в адрес ответчиков заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии, а также вознаграждения банка. Претензия была получена ПАО «ВТБ 24» - ДД.ММ.ГГГГ, а ООО СК «ВТБ Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ, однако, требования оставлены без удовлетворения. 

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя ФИО2 возмещение расходов по страховой премии 86 499 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 7 500 руб., штраф. Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО2 комиссию банка в размере 21 624 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 7500 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела судом произведена процессуальная замена ответчика с ПАО ВТБ 24 на Банк ВТБ (ПАО), в связи с реорганизацией с ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела судом произведена процессуальная замена истца с ВООО «Союз потребителей Вологодской области» его правопреемником Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель МОО «Национальный союз потребителей» ФИО1 требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований. Истец добровольно заключил кредитный договор, добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. Истец, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит закону (п.3 ст. 958 ГК РФ) и Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица – в рассматриваемых правоотношениях страхователем и плательщиком страховой паремии является банк.

Представитель ответчика Банка «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО2 при оформлении кредитного договора осознанно и добровольно принял на себя обязательство, в том числе и по оплате Банку денежных средств на оказание услуги по подключению к программе страхования, следовательно, взимание Банком, действующим по поручению заемщика, платы за оказание дополнительной услуги является правомерным.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 858124 руб. сроком на 60 месяцев под 15,5 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составляет 108 124 руб., в том числе комиссия банка за подключение – 21 624 руб.840 коп., расходы банка на оплату страховой премии страховщику – 86 499 руб. 20 коп., по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ 24 (ПАО). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил страховщику и в банк заявления об отказе от договора добровольного страхования, просил вернуть ему страховую премию и плату банка за подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +».

Заявления получены ПАО «ВТБ 24» - ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Частью 1 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Указание ЦБ РФ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Предусмотренного Указанием ЦБ РФ возврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе условия договора страхования, программы страхования не содержали. 

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условия договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

Такая правовая позиция высказана Верховным Судом РФ в определении от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

Учитывая, вышеизложенные положения закона и разъяснения Верховного Суда РФ, обращение истца ФИО2 в пятидневный срок с момента заключения договора на подключение к Программе страхования с заявлением об отказе от услуги страхования, требования истца в части взыскания страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 86499 руб. 20 коп. и взыскания с ПАО Банк ВТБ суммы комиссии в размере 21624 руб. 80 коп. подлежат удовлетворению. 

Доводы о том, что Указание Банка России не распространяется на договоры, заключенные между юридическими лицами, ошибочны, поскольку страховая премия по договору коллективного страхования фактически уплачивается застрахованным физическим лицом.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Доводы о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе страхования и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, поскольку в обоснование заявленных требований истец ссылался не на навязывание услуги страхования либо причинение ему убытков в связи с непредоставлением полной информации о выбранной услуге, а на то обстоятельство, что в течение пяти рабочих дней со дня его заключения воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании и банка в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере по 500 рублей с каждого ответчика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 43 499 руб. 60 коп., с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 21 749 руб. 80 коп., в пользу потребителя ФИО2, 50 % суммы штрафа, то есть 21 749 руб. 80 коп., в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», а с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 11 062 руб. 40 коп., с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 5 531 руб. 20 коп., в пользу потребителя ФИО2, 50 % суммы штрафа, то есть 5531 руб. 20 коп., в пользу МОО «Национальный союз потребителей».

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 3 094 руб. 98 коп., с Банка ВТБ (ПАО) – 1 148 руб. 72 коп. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 86 499 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 21749 руб. 80 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 21 749 руб. 80 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу ФИО2 комиссию за подключение к программе страхования в размере 21 624 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 5 531 руб. 20 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 5 531 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 094 руб. 98 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 148 руб. 72 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 20 февраля 2018 года.

Судья 

<

 > Н.В. Кургузкина