Дело № 2-2492/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В.,

при секретаре Храмцовой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 Матлаб оглы, ФИО2 Г.к о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1о, ФИО2 к. (далее – ответчики, заемщик, поручитель) о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от 24.05.2017 по состоянию на 30.07.2019 в размере 635800,96 руб., в том числе: ссудная задолженность – 592067,36 руб., проценты за кредит – 34165,63 руб., неустойка за погашение кредита – 7798,49 руб., неустойка за погашение процентов – 1769,48 руб., взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 9558,01 руб.

Требования мотивированы тем, что 24.05.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №, путем принятия банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие». В соответствии с п.1, 6 Заявления, п. 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» кредит обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1300000 руб. на срок по 22.05.2020, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Согласно заявления о присоединении заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 18,5% годовых. Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.8 заявления о присоединении). Пунктом 6.5 общих условий кредитования установлено, что Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору. Заемщик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных Общими условиями кредитования начиная с 30.04.2019. До настоящего времени задолженность не погашена. Согласно выписке из ЕГРИП по состоянию на 28.03.2019 ИП ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору, банком был заключен договор поручительства № от 24.05.2017 с ФИО2 Г-к.

В соответствии с п.п.4.1, 4.2 общих условий договора поручительства поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору. В соответствии с п.4.5 Общих условий кредитования к договору поручительства, поручитель согласился с правом кредитора потребовать от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору, в случаях, предусмотренных кредитным договором. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора, банком 25.06.2019, 19.07.2019 было направлено требование о необходимости в срок, установленный в требовании, погасить всю сумму задолженности, однако до настоящего момента указанная задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности (доверенность приобщена к материалам дела), не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания. В просительной части искового заявления изложено ходатайство о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчики ФИО1, ФИО2 Г-к. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 24.05.2017 между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ИП ФИО1 был заключен кредитный договор, состоящий из Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» №№ и Общих условий кредитования по продукту «Кредит Доверие» для Индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (условия действуют по кредитным договорам, заключенным с 13.01.2016), согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 300 000 рублей 00 копеек, сроком возврата 22.05.2020 года, под 18,5% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором.

Указанное Заявление подписано с одной стороны, кредитором - представителем ПАО «Сбербанк России», с другой стороны заемщиком ИП ФИО1

В соответствии с пунктом 7 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования ИП ФИО1 обязался погашать кредит аннуитетными платежами.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, 24.05.2017 денежные средства в размере 1300000 руб. перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № от 24.05.2017.

Исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если Дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки (п. 3.3. Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» для Индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, действующих с 13.01.2016 - далее по тексту Общие условия).

Согласно разделу 2 Общих условий дата платежа - дата, в которую Заемщик обязан погасить задолженность по кредиту. Дата платежа соответствует дате выдачи кредита.

Согласно п. 7 Кредитного договора тип погашения кредита: аннуитетные платежи.

Размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле: ежемесячный аннуитетный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. Размер последнего платежа определяется как сумма остатка задолженности заемщика по основному долгу и начисленных процентов на дату последнего платежа.

При погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита (включительно), осуществленного ранее Даты полного погашения кредита (п. 3.6.2 Общих условий).

В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного в срок кредита не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа соответствующей суммы кредита (включительно) (п. 3.7 Общих условий).

На основании п. 9 Заявления о присоединении к общим условиям кредитования договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, Заемщик обеспечивает предоставление: поручительства ФИО2 Г.к в соответствии с договором поручительства № от 24.05.2017.

В соответствии с п.6.5 общих условий банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком.

Согласно выписке из ЕГРИП на 16.08.2019, ФИО1 Матлаб оглы 28.03.2019 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием им соответствующего решения.

25.06.2019 ПАО «Сбербанк России» направил ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором установил, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 25.07.2019.

25.06.2019 ПАО «Сбербанк России» направил ФИО2 Г-к. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором установил, что досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 25.07.2019.

Заемщик ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом с 30.04.2019, пропускает сроки внесения очередных платежей, последний платеж по кредитному договору был внесен 28.05.2019 в размере 15,10 руб., после чего платежи прекратились. Внесенной суммы недостаточно для погашения срочной задолженности. 

Согласно расчету задолженности по Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № от 24.05.2017 задолженность по состоянию на 30.07.2019 составляет 635800,96 руб., из которых: ссудная задолженность - 592067,36 руб., проценты за кредит – 34165,63 руб., задолженность по неустойке – 9567,97 руб., в том числе на просроченную ссудную задолженность – 7798,49 руб., на просроченные проценты – 1769,48 руб. 

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и сторонами по делу не оспариваются. Иных доказательств суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу положений ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору 24.05.2017 заключен договор поручительства № между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 Г.к, путем подписания Индивидуальных условий договора поручительства, по условиям которого, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО4 всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщиков № от 24.05.2017, заключенному между банком и заемщиком.

Согласно п.4.2. Общих условий договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.5. Общих условий договора поручительства поручитель согласен на право банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по кредитному договору.

Пунктом 4.3. Общих условий договора поручительства установлена обязанность поручителя не позднее следующего дня после получения письменного уведомления от банка о просрочке заемщиком платежей по кредитному договору уплатить банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности, а также судебные и иные расходы банка.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов по кредитному договору № от 24.05.2017, а также учитывая, что поручитель ФИО2 Г-к. обязалась отвечать перед Банком в том же объеме, что и заемщик, оснований прекращения поручительства (ст.367 ГК РФ) судом не установлено, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 Г-к. суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.8 заявления о присоединении к общим условиям кредитования, п. 3.8. Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчика предъявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере 7798,49 руб. и неустойки на просроченные проценты в размере 1769,48 руб. исходя из размера неустойки равной 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Произведенный Банком расчет задолженности по пени, судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в Решении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.04.2015 "Об утверждении Обзора практики Конституционного Суда Российской Федерации за первый квартал 2015 г." (п. 10) в Определениях от 15.01.2015 N 6-О и N 7-О Конституционный Суд выявил смысл положений части первой статьи 333 ГК РФ, что предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и уменьшению размера подлежащей взысканию неустойки не имеется.

Следовательно, с учетом последствий нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что предъявленные к ответчикам исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2 Г-к. подлежит взысканию солидарно задолженность по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № от 24.05.2017 по состоянию на 30.07.2019 в размере 635800,96 руб., в том числе: основной долг в размере 592067,36 руб., проценты за пользование кредитом в размере 34165,63 руб., неустойка в размере 9567,97 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд определяет подлежащим ко взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 9558,01 руб. в равных долях. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 Матлаб оглы, ФИО2 Г.к у о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Матлаб оглы, ФИО2 Г.к в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования № от 24.05.2017 по состоянию на 30.07.2019 в размере 635800 руб. 96 коп., в том числе: основной долг - 592067 руб. 36 коп., проценты за кредит - 34165 руб. 63 коп., неустойка за погашение кредита - 7798 руб. 49 коп., неустойка за погашение процентов – 1769 руб. 48 коп.

Взыскать с ФИО1 Матлаб оглы, ФИО2 Г.к в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9558 руб. 01 коп. в равных долях.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 декабря 2019 года.

Судья И.В. Савченкова