Дело № 2-2609/2020 подлинник

24RS0017-01-2020-002575-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 23 ноября 2020 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Паршиной О.А.,

при секретаре – Паршиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки до даты фактического исполнения решения суда,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Енисей» (ПАО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 23.09.2014 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №9600-701-124 на сумму 250 000 руб., сроком возврата кредита – 22.09.2018 года, с процентной ставкой в период с 24.10.2014 года в размере 22% годовых. Между тем, ответчик свои обязательства по договору не исполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов не вносит, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на 12.05.2020 года составляет 306 683,27 руб., из которых: 132 793,55 руб. – основной долг, 27 030,32 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с 24.01.2017 года по 22.09.2018 года, 69 388,73 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг с 25.02.2017 года по 12.05.2020 года, 63 080,66 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) с 25.02.2017 года по 12.05.2020 года, 14 390,01 руб. – задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов с 25.02.2017 года по 12.05.2020 года. 13.04.2017 года решением Арбитражного суда Красноярского края АКБ «Енисей» (ПАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». С учетом изложенного банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 306 683,27 руб., а также: проценты из расчета 22% годовых на сумму основного долга в размере 132 793,55 руб., начиная с 13.05.2020 года по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку из расчета 20% годовых на сумму основного долга в размере 132 793,55 руб. начиная с 13.05.2020 года по дату фактической уплаты суммы основного долга; неустойку, начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20% годовых на сумму начисленных процентов начиная с 13.05.2020 года по дату фактической уплаты суммы основного долга; возврат государственной пошлины в размере 6 267 руб.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Енисей», надлежаще извещенного о дате, месте и времени его проведения, не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя банка – ФИО2 о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, уведомленная о дате, времени и мест его проведения, не явилась, обеспечила явку в суд своего представителя – ФИО3 (полномочия в деле), который в судебном заседании возражал относительно заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности. Кроме того, в случае удовлетворения требований иска, просил принять во внимание письменные возражения на иск, согласно которым сумма заемных средств по кредитному договору оставила 250 000руб., при этом в расчете задолженности стороной истца начислены проценты за пользование кредитом в пределах пользования им двукратно за период с 24.02.2017 года по 22.09.2018 года, что противоречит условиям договора и требованиям закона. Также просил о снижении размера неустойки и пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст. 199 ГК РФ).

В силу ч.1,2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено в судебном заседании, 23.09.2014 года между АКБ «Енисей» (ОАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №9600-701-124, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 250 000 руб., на срок до 22.09.2018 года с процентной ставкой за первый процентный период – 83.95% годовых, за оставшийся период в размере 22% годовых. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения срока платежа, установленного Графиком платежей, заемщик уплачивает банку пеню в размере 20% годовых от неуплаченной в срок суммы.

Банк предоставил данный кредит путем перечисления на банковский счет заемщика № денежных средств в сумме 250 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 20.04.2017 года АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год; полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Из материалов дела также следует, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у нее образовалась непрерывная просроченная задолженность, что ответчиком не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

В связи с нарушением заемщиком принятых на себя обязательств, общая сумма задолженности ответчика по кредиту на 12.05.2020 года составляет 306 683,27 руб., из которых: 132 793,55 руб. – основной долг, 27 030,32 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с 24.01.2017 года по 22.09.2018 года, 69 388,73 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг с 25.02.2017 года по 12.05.2020 года, 63 080,66 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) с 25.02.2017 года по 12.05.2020 года, 14 390,01 руб. – задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов с 25.02.2017 года по 12.05.2020 года.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований. Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчиков суду не представлено.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из положений ст.809 ГК РФ, с учетом, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование кредитом, пени за неуплату основного долга (кредита), пени за несвоевременное погашение процентов по состоянию на дату вынесения решения 23.11.2020, а также на будущее время до момента фактического исполнения обязательства.

Размер задолженности по кредитному договору на 23.11.2020 определяется следующим: 132 793,55 руб. – основной долг; 27 030,32 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом с 24.01.2017 года по 22.09.2018 года; 84 953,88 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 25.02.2017 года по 23.11.2020 года, 77 230,80 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга за период с 25.02.2017 года по 23.11.2020 года, 17 270,29 руб. задолженность по пени на проценты за период с 25.02.2017 года по 23.11.2020 года. Итого 339 278,84 руб.

Вместе с тем, суд признает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности частично обоснованными.

Так, согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку срок кредитного договора определен до 22.09.2018 года, то срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга истцом не пропущен.

Вместе с тем, согласно позиции, изложенной в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Если порядок начисления неустойки предусмотрен в виде ежедневного начисления процентов на сумму невозвращенных денежных средств, то начало течения давности определяется по каждому дню просрочки в отдельности, то есть ежедневно. Если действие договора не прекращено, договор не расторгнут, требование о взыскании неустойки в период действия договора подлежит удовлетворению в пределах трехлетнего срока, предшествующего дате предъявления иска о взыскании неустойки.

АКБ «Енисей» в лице конкурсного управляющего по ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд 06.07.2020 года, согласно почтовому штампу на конверте, на момент обращения с исковым заявлением в суд трехлетний срок исковой давности по требованиям за период с 24.01.2017 года по 06.07.2017 года истек.

Однако, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года истцом не пропущен.

Принимая во внимание приведенные выше разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, необходимо исчислять срок исковой давности применительно к каждому ежемесячному платежу заемщика, предусмотренному графиком гашения кредита, в частности – к каждому ежемесячному платежу в счет гашения суммы основного долга.

Таким образом, общий размер задолженности за указанный период, исчисленный судом согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 23.11.2020 года составляет 322 682,89 руб., из которых: 132 793,55 руб. – задолженность по основному долгу, 14 033,85 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 06.07.2017 года по 22.09.2018 года, 83 383,09 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года, 75 802,80 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года, 16 699,60 руб. задолженность по пени за несвоевременное гашение процентов за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года.

При этом согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года N 6 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки (пени) за не уплату основного долга (кредита) в размере 75 802,80 руб. и сумма неустойки (пени) за несвоевременное погашение процентов в размере 16 699,60 руб. явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, их необходимо уменьшить до 7 580 руб. и 1 669 руб. соответственно.

Таким образом, суд определяет к взысканию следующие суммы: 132 793,55 руб. – основной долг, 14 033,85 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 06.07.2017 года по 22.09.2018 года, 83 383,09 руб. – задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года, 7 580 руб. – задолженность по пени за неуплату основного долга за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года, 1 669 руб. задолженность по пени за несвоевременное гашение процентов за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года, а всего 239 459,49 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, суд отмечает следующее.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 24.11.2020 года на сумму основного долга в размере 132 793,55 руб. по дату фактической уплаты суммы основного долга также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки из расчета 20 % годовых на сумму основного долга в размере 132 793,55 руб. за период с 24.11.2020 года по дату фактической уплаты суммы основного долга, а также суммы неустойки начисляемую за несвоевременное погашение процентов из расчета 20 % годовых на сумму начисленных процентов за период с 24.11.2020 года по дату погашения начисленных процентов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 6 267 руб.

Руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №9600-701-124 от 23.09.2014 года в размере 239 459 рублей 49 копеек, из которых: 132 793 рублей 55 копеек – основной долг, 14 033 рублей 85 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 06.07.2017 года по 22.09.2018 года, 83 383 рубля 09 копеек – задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года, 7 580 рублей – задолженность по пени за неуплату основного долга за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года, 1 669 рублей задолженность по пени за несвоевременное гашение процентов за период с 06.07.2017 года по 23.11.2020 года; возврат госпошлины 6 267 рублей, а всего взыскать – 245 726 рублей 49 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании заявленных сумм неустоек – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» проценты по кредитному договору №9600-701-124 от 23.09.2014 года исходя из 22% годовых, начисленные на сумму основного долга в размере 132 793 рублей 55 копеек, начиная с 24.11.2020 года по дату фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за неуплату основного долга (кредита) по кредитному договору №9600-701-124 от 23.09.2014 из расчета 20% годовых на сумму основного долга в размере 132 793 рублей 55 копеек, начиная с 24.11.2020 года по дату фактической оплаты суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Енисей» (ПАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору №9600-701-127 от 23.09.2014 года из расчета 20% годовых на сумму начисленных процентов, начиная с 24.11.2020 года по дату погашения начисленных процентов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления его в окончательной форме путем подачи жалобы в Красноярский краевой суд через канцелярию Железнодорожного районного суда г.Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2020 года. 

Судья О.П. Хвалько