Дело № 2-1911/18

Поступило 04.05.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2018 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска 

в составе:

председательствующего судьи Тарабариной Т.В. 

с участием представителя истца ***

при секретаре Цаца А.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

*** обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, заключенного в форме полиса-оферты ** от ****; взыскании в его пользу страховой премии за неистекший срок действия договора страхования в сумме 117713,91 руб. и штрафа в размере 58856,65 руб.

В обоснование иска указано, что **** он заключил с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) договор потребительского кредита **, по которому Банк предоставил ему кредит в сумме 852996,29 руб. на срок 84 месяца. В этот же день он заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья в виде полиса-оферты **, согласно которому сумма страховой премии составляет 143303,38 руб., срок действия договора 84 месяца. **** он досрочно погасил в полном объеме задолженность по кредитному договору. **** он обратился к ответчику с письменным заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. **** ему было отказано в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования *** в полном объеме; настаивал на расторжении договора страхования.

Представитель ответчика в суд не явился; представил письменный отзыв, в котором иск не признал (л.д.24-27).

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования *** подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, **** между *** и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита ** на сумму 852996,29 руб., под 15,9% годовых, на срок по **** (л.д.6-7).

Кроме того, в этот же день (****) между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается копией полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д.8-10). Страховая премия по договору составляет 143303,38 руб.

При этом в полисе-оферте (л.д.10) указано, что Страхователь (***) уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

**** истец подал в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о досрочном расторжении договора страхования (л.д.12).

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, истец вправе требовать досрочного расторжения договора страхования жизни и здоровья. В связи с чем в этой части исковые требования *** подлежат удовлетворению.

При этом исковые требования *** в части взыскания страховой премии за неистекший срок действия договора страхования и штрафа удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций (п.7.6-л.д.43), с которым был ознакомлен истец, указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя-физического лица от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя-физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В п.7.7 указано, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, Условиями добровольного страхования (поскольку в полисе-оферте не указано иное) предусмотрен единственный случай возврата уплаченной страховой премии, а именно, в случае, предусмотренном Указанием ЦБ РФ от **** **-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающим право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Следовательно, в данном случае при досрочном отказе истца от договора страхования (по истечении пяти рабочих дней) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

При этом доводы представителя истца о том, что с момента досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая исключена, являются ошибочными.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одно сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 указанного статьи.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин вправе требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По мнению суда, досрочное погашение кредита не является основанием для взыскания страховой премии по договору страхования, так как возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска в данном случае не прекратилось.

По условиям полиса-оферты от **** страховая сумма по заключенному между сторонами договору страхования по всем рискам устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях: 852996,29 руб. Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма не уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору. Следовательно, в случае досрочной выплаты кредита отношения между сторонами по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или жизни, продолжаются; то есть в данном случае досрочное погашение кредита не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, заключенный между *** и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в форме полиса-оферты ** от ****.

В остальной части- в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья- 

В окончательной форме решение принято ****.