Дело № 2-1979/19 

22RS0011-02-2019-001685-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Хоченовой Е.В.,

при секретаре Аншаковой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - «ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с настоящим иском к ответчику, в котором просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору от 05.12.2017 в размере 145 995,8 руб., в том числе: 99819,56 руб. задолженность по основному долгу, 46176,24 руб. задолженность по процентам, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4119,92 руб. В обоснование требований указав, что 05.12.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования , согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 99819,56 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 16.11.2018 размер задолженности ответчика перед Банком составил: 145 995,8 руб., в том числе: 99819,56 руб. задолженность по основному долгу, 46176,24 руб. задолженность по процентам.

В судебном заседании представитель ПАО КБ «Восточный» отсутствовал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежащим образом. Представил в материалы дела письменные возражения, полагал, что требования иска не подлежат удовлетворению в части взыскания штрафных санкций в связи с установлением необоснованно высоких процентов за пользование кредитом, расчет которых должен быть произведен по ставке рефинансирования Банка, действовавшей на момент заключения договора в размере 8,25% годовых. 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита 05.12.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого (п.п. 17 Договора) истцу был открыт текущий банковский счет , выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности 100 000 руб. 

При этом в п.п. 2, 4, 6, 12 Договора стороны согласовали, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования. Ставка % годовых за проведение безналичных операций - 29,90%, за проведение наличных операций - 78,90%, льготный период кредитования до 56 дней, платежный период 25 дней. 

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального платежа на текущий банковский счет Заемщика, Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее минимального обязательного платежа в течении платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику СМС уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. 

Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, размер штрафа определен в п. 12 Договора. 

Подписывая Заявление на выпуск кредитной карты Банка и договор кредитования, ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, которые являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов, обязался производить оплату согласно условиям Договора кредитования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении-анкете и договоре кредитования. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного между сторонами Договора являются: Заявление-анкета, подписанное должником, договор кредитования, Тарифный план, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. 

Данный договор подписан сторонами, по условиям Договора от заемщика замечаний не поступало.

В установленном законом порядке данный Договор ФИО1 оспорен не был. Из указания в заявлении-анкете следует, что ФИО1 при заключении Договора подтвердил, что оформляет кредит без оказания давления на него и участия третьих лиц. 

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства и уплатить проценты.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального чека (п.п. 4, 4.1, 4.2) определено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Согласно п.п. 5.4.8, 5.4.9 Общих условий Заемщик обязался исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с требованиями п. 5.1.11; уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования. 

Таким образом, ответчик принял на себя вышеназванные обязательства, которые согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что условия заключенного договора ФИО1 надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплату процентов не производит. При этом факт заключения кредитного договора, а также наличие по нему задолженности, ответчиком не оспорены.

В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по Договору, за период с 31.01.2018 по 16.11.2018 за ним образовалась задолженность в размере 145 995,8 руб., в том числе: 99819,56 руб. задолженность по основному долгу, 46176,24 руб. задолженность по процентам.

Не оспаривая наличие задолженности, ответчик полагал, что процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами подлежит уменьшению до ставки рефинансирования Банка, действовавшей на момент заключения договора в размере 8,25%, ввиду ее чрезмерности. 

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 33 Постановления от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с ч. 1 ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1. 4).

Особенности предоставления займа заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (ст. ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, в ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Принимая во внимание, что Договором (п. 4) установлена процентная ставка, договор подписан сторонами и не оспорен ответчиком в части наличия по нему задолженности, доводы ответчика о снижении размера процентов по кредитному договору до величины ключевой ставки Банка России являются необоснованными, основаны на ошибочном толковании норм права.

Процентная ключевая ставка не может являться ставкой, определяющей размер процентов за пользование кредитом, поскольку данная ставка предназначена для определения кредитно-денежной политики государства и служит мерой для определения минимального размера имущественной ответственности за неисполнение обязательств.

Все условия кредитного договора, включая оспариваемые ответчиком, были доведены до его сведения до заключения кредитного договора, с ними ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается добровольным подписанием им кредитного договора, а также тем фактом, что он оплачивал фактически оказанные услуги путем внесения платежей.

Представленными по делу документами подтверждается, что при заключении кредитного договора Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав, при этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

В отдельном порядке, ФИО1 с требованиями о признании условий договора кредитования от 05.12.2017 недействительными не обращался. Оснований для признания условий договора недействительными по основаниям п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации по доводам ответчика, изложенным в письменных возражениях на иск суд не усматривает, поскольку доказательств того, что истец был лишен возможности получить заем на более выгодных для себя условиях, отсутствуют; также отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора займа на предложенных условиях.

Представленный истцом расчет судом проверен, соответствует условиям заключенного договора, сведениям и выписке по счету, в которых отражены все операции по снятию денежных средств, платежи ответчика и их распределение. 

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает подлежащими удовлетворению требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика ФИО1 указанных выше сумм, вытекающих непосредственно из заключенного сторонами кредитного договора от 05.12.2017 .

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4119 руб. 92 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования в размере 145 995 рублей 08 копеек, в том числе: 99 819 рублей 56 копеек задолженность по основному долгу, 46 176 рублей 24 копейки задолженность по процентам, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 119 рублей 92 копейки, всего 150 115 рублей 72 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий Е.В. Хоченова