Дело № 2-108/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Елизово, Камчатского края 10 января 2019 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Никитиной М.В., при секретаре судебного заседания Мамедове Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 26.02.2016 года, взыскании досрочно задолженности по кредитному договору в размере 4 101 439 руб. 72 коп., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 34 707 руб. 20 коп., обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер № принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену предмета залога – в размере 3 756 600 руб., выплатить ПАО «Сбербанк России» (залогодержателю) из стоимости Предмета залога долг по кредитному договору и суммы судебных расходов (в том числе государственной пошлины), взысканные по настоящему иску в пользу залогодержателя. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 26.02.2016 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в размере 3 500 000 руб., на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> сроком на 240 месяцев, с уплатой процентов в размере 14,25 % годовых. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору, ответчиком истцу в залог предоставлена приобретаемая квартира. В течение периода действия кредитного договора ответчик допускал нарушения его условий в части сроков погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 15.10.2018 года составляет 4 101 439 руб. 72 коп., из которых: задолженность по процентам – 331 329 руб. 09 коп., в том числе: просроченные проценты – 330 097 руб. 53 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 1 231 руб. 56 коп.; задолженность по кредиту – 3 433 017 руб. 27 коп.; просроченная ссудная задолженность – 3 433 017 руб. 27 коп.; неустойки – 337 093 руб. 36 коп.: из которых, неустойка по кредиту – 1 615 руб. 15 коп., неустойка по процентам – 18 186 руб. 38 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 317 291 руб. 83 коп., в связи с чем истцом подан иск в суд. 

Истец в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела либо о рассмотрении в его отсутствие не просил, возражений по существу заявленных истцом требований в суд не направил. 

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Отношения по кредитным договорам, регулируются положениями §§ 1 и 2 главы 42 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае, когда контрагент по договору не исполняет взятые на себя обязательства, статьи 11 и 12 ГК РФ предоставляют противоположенной стороне возможность защищать свои нарушенные права в суде путем присуждения к исполнению обязанности в натуре.

Из материалов дела следует, что 26.02.2016 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее Договор), по условиям которого истец представил ответчику кредит, на приобретение готового жилья, в размере 3 500 000 руб., сроком на 240 месяцев, с уплатой процентов в размере 14,25% годовых. Размер ежемесячных аннуитетных платежей определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, и производится согласно графику платежей. При этом ответчик был ознакомлен с содержанием Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д. 23-33). 

Согласно п. 10. Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, заемщик предоставляет кредитору, до выдачи кредита в залог: объект недвижимости (в т.ч. указанный в п. 11 Договора), квартира по адресу: 

<

адрес> залогодателя ФИО1. 

Истцом обязательства по Договору исполнены в полном объеме, путем перечисления денежных средств в размере 3 500 000 руб. на счет ответчика (л.д. 20). 

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредиту не исполняет в установленные Договором сроки.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями Договора, в том числе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно расчета, представленного истцом, по состоянию на 15.10.2018 года задолженность ответчика по Договору составляет 4 101 439 руб. 72 коп., из которых: задолженность по процентам – 331 329 руб. 09 коп., в том числе: просроченные проценты – 330 097 руб. 53 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 1 231 руб. 56 коп.; просроченная ссудная задолженность – 3 433 017 руб. 27 коп.; неустойки – 337 093 руб. 36 коп.: из которых, неустойка по кредиту – 1 615 руб. 15 коп., неустойка по процентам – 18 186 руб. 38 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 317 291 руб. 83 коп. (л.д. 10). 

Поскольку, заключив Договор, ответчик дал согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях, под установленный договором процент, с погашением в определенные сроки, то суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности – 3 433 017 руб. 27 коп. и процентов – 331 329 руб. 09 коп..

Определяя сумму задолженности, суд берет за основу расчет, представленный истцом, который судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен. 

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки, суд руководствуется положениями пункта 1 статьи 330 ГК РФ, согласно которому неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По условиям п. 12. Договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.2.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.п. 1.4. п. 20 Договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает банку неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4. Договора), начисленной на остаток кредита за период начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) включительно. 

Пунктом 4.4.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов предусмотрено, что заемщик при залоге недвижимости (за исключением залога земельного участка) обязан застраховать в страховой компании, передаваемый в залог объект недвижимости.

Во исполнение условий договора заложенный объект недвижимости был застрахован на срок, по 25.03.2017 года (л.д. 69). Вместе с тем, по истечению срока действия договора страхования предмет залога ответчиком не застрахован, доказательств обратного, ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, исходя из количества дней просрочки и, учитывая степень нарушения ответчиком обязательств, длительность допущенной им просрочки исполнения обязательства, размер заявленной истцом неустойки, а также ее компенсационную природу, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца неустойку за просроченный основной долг в размере 1 615 руб. 15 коп., неустойку за просроченные проценты в размере 18 186 руб. 38 коп., неустойку за неисполнение условий договора в размере 317 291 руб. 83 коп., согласно представленному истцом расчету.

Поскольку доказательства, подтверждающие наличие уважительных причин пропуска срока исполнения договорных обязательств, явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком суду не представлены, расчет неустойки судом проверен и признан правильным, суд полагает, что определенная сумма неустойки в данном случае отвечает требованиям разумности и справедливости. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, не имеется. 

Разрешая иск в части расторжения Договора, суд принимает во внимание, что согласно пункту 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Учитывая наличие просрочек со стороны ответчика по возврату кредита, размер задолженности, то обстоятельство, что истцом соблюден установленный законом порядок расторжения договора, путем направления в адрес ответчика требований (л.д. 70-71), суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора ответчиком, в связи, с чем исковые требования истца в части расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 2, 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Закон об ипотеке) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Из материалов дела следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору, заемщик предоставляет кредитору квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер №). 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Статья 349 ГК РФ устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Принимая решение о необходимости взять кредит и заключая кредитный договор с залоговым обеспечением, заемщик исходил из возможности обращения взыскания на заложенное имущество в случае ненадлежащего исполнения ими обязательств по ипотечному договору.

Поскольку ответчиком нарушены условия Договора, сумма задолженности ответчиком не погашена, возникшее между сторонами обязательство было обеспечено залогом недвижимого имущества, следовательно, в силу вышеназванных норм права требования истца об обращении взыскания на указанное заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что просрочка исполнения обязательств по Договору со стороны ответчика имеет место, начиная с февраля 2018 года. 

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу требований ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 10 Договора, залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Согласно отчета №, по определению рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненного экспертно-оценочной фирмой «Консалтинг-сервис», стоимость предмета залога составляет 4 174 000 руб. (л.д. 38-66). 

Таким образом, залоговая стоимость предмета залога, с учетом п. 10 Договора, составляет 3 756 000 руб.. 

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд устанавливает начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 3 756 600 руб.. 

Согласно ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 707 руб. 20 коп., поскольку понесение истцом указанных расходов по делу по иску к ФИО1, подтверждаются платежным поручением (л.д. 9). 

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Ответчиком не представлено в суд письменного объяснения относительно заявленных требований и доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по Договору до рассмотрения дела в суде и отсутствие оснований для расторжения кредитного договора, взыскания с ответчика задолженности по Договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога. 

Оценив представленные доказательства, по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца, по изложенным в иске обстоятельствам и основаниям, в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.02.2016 года, заключенный с ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору в размере 4 101 439 руб. 72 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 34 707 руб. 20 коп..

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер №), принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога – в размере 3 756 600 руб..

Выплатить ПАО «Сбербанк России» (залогодержателю) из стоимости Предмета залога долг по кредитному договору и суммы судебных расходов (в том числе государственной пошлины), взысканные по настоящему иску в пользу залогодержателя. 

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Елизовский районный суд Камчатского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме будет изготовлено 15 января 2019 года.

Судья М.В. Никитина