Дело № 2-879/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 15 февраля 2018 года 

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шахурова С.Н., 

при секретаре Ширниной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», уточнив исковые требования, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 19.09.201 г. между ОАО «Смоленский Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № в форме заявления на предоставление кредита наличными, Правил предоставления ОАО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила), Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 205 850 руб. 49 коп. на срок по 18 сентября 2017 г. с процентной ставкой по кредиту – 21,00 %., cумма ежемесячного платежа по кредиту –5 568 руб. 95 коп. В нарушение условий заключенного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на 31.05.2017 г. задолженность ответчика перед кредитором составляет 141 817 руб. 98 коп. На момент подачи искового заявления задолженность ответчиком не погашена.

Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 31.05.2017 г. в размере 141 817 руб. 98 коп., из которых: задолженность по кредиту – 87 502 руб. 21 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 44 356 руб. 96 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 9 958 руб. 81 коп., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины. 

Представитель истца ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования в полном объеме не признала, указав, что при исчислении суммы основного долга истец не учел платеж, произведенный 19.12.2013 г. в размере 14 978 руб. 93 коп. Указала, что написала соответствующее заявление-обязательство о частичном досрочном погашении кредита от 16.11.2013 г., в котором, в соответствии с условиями кредитного договора, заявила о намерении досрочно уплатить в счет частичного досрочного погашения задолженности указанную сумму до 19.12.2013 г. Таким образом, с учетом указанной выплаты по кредиту, сумма задолженности по основному долгу подлежит уменьшению, в силу чего, уменьшаться и штрафные санкции.

Заслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа и к нему относятся положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом по делу установлено, что 19.09.2012 г. между ОАО «Смоленский банк» (Кредитор) и ФИО1 (должник) заключен договор на предоставление кредита № в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 205 850 руб. 49 коп. на срок по 18 сентября 2017 г. с процентной ставкой по кредиту – 21,00 %., cумма ежемесячного платежа по кредиту – 5 568 руб. 95 коп.

Истец надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств ответчику, что в судебном заседании ФИО1 не оспаривалось.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей до 01.06.2015 г.) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней.

Задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 31.05.2017 г. составляет 141 817 руб. 98 коп., из которых: задолженность по кредиту – 87 502 руб. 21 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 44 356 руб. 96 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 9 958 руб. 81 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности. Данный расчет у суда сомнений не вызывает и суд берет его за основу при вынесении решения. 

Доводы ФИО1 о том, что, в соответствии с ее заявлением от 16.11.2013 г., Банк должен был включить в счет погашения задолженности по кредиту денежную сумму в размере 14 978 руб. 93 коп., уплаченную ответчиком 19.12.2013 г., ошибочны в силу следующего.

Из материалов дела усматривается, что ответчик вносил платежи в большей сумме, чем это было предусмотрено рассматриваемым кредитным договором, в связи с чем, по кредиту образовалась переплата в размере 14 978 руб. 93 коп.

В силу п. 3.4.1 Правил клиенты вправе осуществить частичное досрочное погашение кредита без взимания комиссии за досрочное погашение в даты очередных платежей, указанные в информационном графике платежей. Частичный возврат кредита осуществляется только на основании представленного в Банк заявления заемщика, оформленного по форме, установленной Банком, предоставленного в Банку не менее, чем за 10 рабочих дней до даты очередного платежа, указанной в Информационном графике платежей.

ФИО1, 16.11.2013 г. написала соответствующее заявление-обязательство о частичном досрочном погашении кредита от 16.11.2013 г., в котором, в соответствии с условиями кредитного договора, заявила о намерении досрочно уплатить в счет частичного досрочного погашения задолженности сумму 11 461 руб. 27 коп. до 19.12.2013 г.

Предварительным графиком платежей, который действует после осуществления досрочно-частичного погашения за 19.12.2013 г., предусмотрено внесение данной суммы 19.12.2013 г.

Вместе с тем, 13.12.2013 г. у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия, в связи с чем, денежные средства в сумме 14 978 руб. 05 коп., внесенные ответчиком 19.12.2013 г., не были списаны в счет погашения кредита и до настоящего времени находятся на счете ответчика.

Учитывая, что на дату внесения ответчиком соответствующей суммы, у ОАО «Смоленский банк» была отозвана лицензия, дальнейшие правоотношения сторон регулируются нормами ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии с ч. 7 ст. 11 ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

В силу ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Согласно ст. 411 ГК РФ не допускается зачет требований в случаях, предусмотренных законом или договором.

Положениями ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;

исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

В соответствии с ч. 31 ст. 189.96 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.

Выплата страхового возмещения и взыскание кредитной задолженности не являются однородными требованиями.

Иск о взыскании кредита предъявлен Банком после отзыва лицензии, следовательно, выплата денежных средств ответчику как вкладчику может быть произведена только в рамках ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не в размере вклада, а в размере страхового возмещения.

Предъявленный иск к ответчику не является самостоятельным иском Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», вытекающим из деятельности, определенной ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а заявлен Агентством как конкурсным управляющим от лица Банка в порядке ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от 20.11.2017 г. № 2657-о ч. 7 ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» учитывает взаимные обязательства банка и вкладчика при определении размера возмещения по вкладам, направлена, в том числе, на надлежащее исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком, и рассматривается в системной связи с иными положениями указанного Закона, в том числе, часть. 2 ст. 7, предусматривающей, что вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определенную как разницу между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Таким образом, удержанная сумма в размере 14 978 руб. 95 коп. не может быть зачтена в счет погашения кредита, продолжает оставаться обязательством Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» перед ФИО1 по вкладу и будет ей выплачена после погашения кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих недобросовестное исполнение истцом своих обязательств, а также доказательств, подтверждающих исполнения самим ответчиком обязательств по кредитному договору надлежащим образом или принятия необходимых действий для их надлежащего исполнения, сумма задолженности в размере 141 817 руб. 98 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Предписанием от 04.12.2013 г. № 12-2-18/658/ДСП Главного управления Центрального Банка России по Смоленской области в отношении ОАО «Смоленский Банк» с 05.12.2013 г. сроком на 6 месяцев введены запреты и ограничения, в том числе на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, на выдачу банковских гарантий. 

Приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-1028 от 13.12.2013 г. у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. 

13.12.2013 г. Центральный Банк РФ обратился в Арбитражный суд Смоленской области с заявлением о признании ОАО «Смоленский банк» несостоятельным (банкротом). 

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 г. по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Также данным решением постановлено с момента принятия арбитражным судом решения о признания должника банкротом и об открытии конкурсного производства считать наступившими последствия, установленные статьей 50.19 ФЗ от 25.092.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». 

С учётом изложенного, размер задолженности по кредитному договору № от 19.09.2012 г. в сумме 141 817 руб. 98 коп. подлежит взысканию в пользу ОАО «Смоленский банк», в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». 

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский банк» в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 19.09.2012 г. в размере 141 817 руб. 98 коп., из которых:

- 87 502 руб. 21 коп. – основной долг по кредиту;

- 44 356 руб. 96 коп. – задолженность по неуплаченным процентом;

- 9 958 руб. 81 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по кредиту;

а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 036 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Н. Шахуров