дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 7 октября 2020 года.

Баксанский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего – судьи Мафедзова А.М., при секретаре – Тлуповой Л.Л., с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредиту в размере –104625,27 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере – 3292,50 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 30.06.2015г. между ПАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 был заключён кредитный договор № согласно которому ПАО КБ «Еврокоммерц» (далее Банк) предоставил ФИО1 (далее Заёмщик) кредит в размере – 40 000 рублей, под процентную ставку за пользование кредитом – 28,50% годовых, сроком до 15.06.2018г.

Банком своевременно предоставлены Заёмщику кредитные средства, в полном объёме. 

ФИО1 условия Кредитного договора не исполняются и за ним числиться задолженность по кредиту, процентам и неустойке. 

Так, по состоянию на 12.01.2020г. у Заёмщика образовалась задолженность, в размере -104625,27 руб., в том числе: по основному долгу- 37736,87 руб.; по процентам-39483,10 руб.; неустойка за просрочку оплаты процентов -27405,31 руб.

Решением арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГг. ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство, которое еще не завершено.

На основании п.2 ст.50.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организации», конкурсный управляющим ПАО КБ «Еврокоммерц» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

11.02.2020г. мировым судьей судебного участка № Баксанского судебного района КБР был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности, однако в связи с поступлением возражений со стороны должника, определением того же судьи от 19.02.2020г. он был отменен мировым судьей. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на ст. ст. 309, 310, 809, 819, 363 ГК РФ, истец обратился в суд с настоящим иском. 

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание, будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, в иске указал ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

ОтветчикФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом трехлетнего срока обращения за судебной защитой нарушенного права и просил о применении по делу последствий пропуска исковой давности. В случае удовлетворения иска просил о снижении размера неустойки, указывая на то, что задолженность по кредиту образовалась по причине банкротства Банка и отсутствия у него технической возможности оплаты ежемесячных платежей.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение гражданского дела без участия представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. ст. 809-810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты на сумму займа в размере и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено, что решением арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГг. ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство.

На основании п.2 ст.50.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организации», конкурсный управляющим ПАО КБ «Еврокоммерц» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии пунктом 2 ст.129 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником требования о её взыскании.

Согласно кредитному договору № от 30.06.2015г., между истцом и ответчиком был заключен договор, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 819 ГК РФ, в котором по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как следует из указанного кредитного договора, Банк предоставляет Заёмщику кредитные средства, в размере – 40 000 рублей на срок по 15.06.2018г. 

По условиям договора Заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере – 28,50 % в год (п.4). 

Выплата кредита и начисленных процентов подлежит ежемесячными платежами в размере 1695,69руб. в количестве 36 платежей (п.6). 

Как следует из п.12 Договора при несвоевременном перечислении платежа Заёмщиком в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом Заёмщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,05 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; в случае приостановления начисления процентов неустойку в размере 0,1 процента за каждый день просрочки.

С данными условиями ФИО1 был ознакомлен, последствия неисполнения данных обязательств ему также были разъяснены, о чем свидетельствуют его подписи, имеющиеся на каждом листе договора. 

Банк 30.06.2015г. предоставил Заёмщику сумму кредита в полном объёме путем перечислении на его счет, что подтверждается расчетно-кассовым ордером и не отрицается ответчиком.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как следует из расчета представленного истцом, ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. каких-либо денежных средств, в счет оплаты кредита не вносит.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 было допущено нарушение графика платежей, сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному суду расчёту задолженности по кредиту, произведённому по состоянию на 17.06.2019г. у ответчика образовалась задолженность, в размере -104625,27 руб., в том числе: по основному долгу- 37736,87 руб.; по процентам-39483,10 руб.; неустойка за просрочку оплаты процентов - 27405,31 руб. 

Данный расчёт, ответчиком не оспорен, судом проверен, он соответствует условиям кредитного договора и поэтому суд признает его верным.

Вместе с тем, утверждая о том, что требование о выплате долга заявлено Банком с пропуском срока исковой давности, ФИО1 заявил о применении исковой давности в качестве основания для отказа в иске.

Указанный довод ответчика, по мнению суда, заслуживает внимание по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основаниям для отказа в иске. В случае, если срок исковой давности истёк в отношении части заявленных требований, то срок исковой давности применяется к части требований, срок исковой давности по которым истёк.

Кредитным договором, заключённым между Банком и ФИО1 предусмотрено, что кредит и уплата процентов за пользование кредитом будут производиться ежемесячными платежами в размере 1695,69 руб. 15 числа каждого месяца, что последний платёж в размере 1782,85 руб. должен быть произведён не позднее 15.06.2018г., таким образом, договором установлена обязанность ФИО1 как должника погашать долг и уплачивать проценты повременными ежемесячными платежами. 

Условием кредитования предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки в случае, если ФИО1 более двух раз не уплатит очередной платёж. 

ФИО1 прекратил исполнение договора, с ноября 2015 года, произведя в этот месяц последний платёж. Таким образом, право Банка было нарушено ответчиком 15.12.2015г., когда он не произвел очередной платёж, а право требовать возврата суммы займа и уплаты процентов у Банка возникло спустя еще месяц, то есть 15.01.2016г.

Таким образом, право банка на предъявление к ФИО1 настоящего иска возникло 15.01.2016г. С этого времени началось течение срока исковой давности по тем платежам, срок уплаты которых наступил к этому времени. Поскольку срок уплаты каждого последующего платежа наступал через месяц, для каждого последующего платежа срок исковой давности начинал течь с 15 числа следующего месяца.

Статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен 3-летний срок исковой давности. 

Иск о взыскании долга конкурсным управляющим предъявлен в суд 04.09.2020г. С предъявлением иска в суд течение срока исковой давности было прервано. Поскольку срок исковой давности составляет 3 года, по общему правилу по платежам, срок уплаты которых наступил за 3 года до 04.09.2020г. (до 04.09.2017г.) истёк.

Однако, из материалов дела следует, что до обращения с иском в суд, 11.02.2020г. Банк обратился в мировой суд с требованием о выдаче судебного приказа, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № Баксанского судебного района КБР был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 долга. Судебный приказ по заявлению должника был отменён мировым судьёй 19.02.2020г.

Установив эти обстоятельства, суд при определении порядка исчисления срока исковой давности руководствуясь положениями статьи 204 Гражданского кодекса Российской федерации и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 18 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», исключает период, прошедший со дня обращения Банка в мировой суд за выдачей судебного приказа и до отмены судебного приказа мировым судьёй (период с 11.02.2020г. до 19.02.2020г.) из срока исковой давности. 

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям, начавшийся ДД.ММ.ГГГГ по платежам, срок уплаты которых наступил до 13.09.2017г., истёк. По этим платежам требования Банка как заявленные с пропуском срока исковой давности, удовлетворению не подлежат. 

Размер долга, не уплаченный ФИО1 в период с 13.09.2017г. и до 17.06.2019г., составляет руб., в том числе: основной долг –15 001,10 руб.; проценты – 19771,52 руб.; неустойка –21110,18руб.

Кроме того, ответчик сумму начисленной истцом неустойки, считает несоразмерной, просит о её снижении до 1000 рублей.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации вместе с тем управомачивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае, самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как следует из расчета задолженности, ФИО1 с момента получения кредита до ноября 2015 года своевременно и в полном объёме вносил ежемесячные платежи в счет погашения кредита. Просрочка по платежам у ответчика началась в период объявления банка несостоятельным, то есть с ноября 2015г. Вместе с тем как усматривается из представленных материалов, с письменным требованием о возврате имеющейся задолженности по договору конкурсный управляющий обратился к ответчику только 25.09.2019г., а настоящий иск был подан только в сентябре 2020 года. 

При таких обстоятельствах, учитывая то, что неустойка является мерой ответственности за нарушение обязательства, что размер неустойки не может быть снижен ниже предела, установленного п.1 ст.395 ГК РФ, суд находит общий размер неустойки – 21110,18руб. в соотношении с размером основного долга 15 001,10 руб. является в данном случае несоразмерным последствиям нарушения обязательств и приходит к выводу о возможности её снижения до 5 000 руб.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных расходов не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

В настоящем деле взыскиваемая неустойка уменьшена судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поэтому правило о пропорциональном распределении судебных издержек в части суммы сниженной по указанному основанию не подлежит применению. 

В связи с этим с ответчика в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1758,61 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в сумме 104625,27 руб. и судебных расходов в сумме 3292,50 руб.,- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору в размере – 39 772,62 руб., в том числе: основной долг – 15001,10 руб.; проценты – 19771,52 руб.; неустойка – 5000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере –1758,61 руб., а всего –41 531,23 (сорок одна тысяча пятьсот тридцать один) руб. 23 коп.

В остальной части заявленных требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, через Баксанский районный суд, в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 08.10.2020г.

Копия верна:

Судья-подпись

Судья Баксанского 

районного суда КБР А.М. Мафедзов