Дело № 2-859/2024 УИД 76RS0022-01-2024-000602-11

м.р. 19.11.2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2024 года 

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Вороновой А.Н.,

при секретаре Одинцовой В.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш., Ш.1 в интересах несовершеннолетнего Ш.2 к АО «СОГАЗ» о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Ш., Ш.1 в интересах несовершеннолетнего Ш.2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., обратились в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Ш. страховой выплаты в размере 75 000 руб., неустойки в размере 11 250 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 48 125 руб., в пользу Ш.2 - страховой выплаты в размере 75 000 руб., неустойки в размере 11 250 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 48 125 руб.

Ш., Ш.1 в интересах несовершеннолетнего Ш.2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., обратились в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Ш. страховой выплаты в размере 31 000 руб., неустойки в размере 4 650 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 22 825 руб., в пользу Ш.2 - страховой выплаты в размере 31 000 руб., неустойки в размере 4 650 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 22 825 руб. 

Ш., Ш.1 в интересах несовершеннолетнего Ш.2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., обратились в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Ш. страховой выплаты в размере 62 500 руб., неустойки в размере 319 200 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., в пользу Ш.2 - страховой выплаты в размере 62 500 руб., неустойки в размере 319 200 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 

Ш., Ш.1 в интересах несовершеннолетнего Ш.2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., обратились в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Ш. страховой выплаты в размере 62 500 руб., неустойки в размере 332 718 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., в пользу Ш.2 - страховой выплаты в размере 62 500 руб., неустойки в размере 332 718 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 

В обоснование требований указано, что между Ш.3 /наследодателем истцов/ и АО «Газпромбанк» были заключены кредитные договоры, в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств между Ш.3 и АО «СОГАЗ» были заключены договоры страхования, в том числе на случай смерти. Ш.3 ДД.ММ.ГГГГ умер, его наследниками являются сыновья Ш.2 и Ш. Ответчик отказал истцам в выплате страхового возмещения, поскольку Ш.3 в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, указал, что данное событие не является страховым случаем. Решениями финансового уполномоченного в удовлетворении требований истцов о взыскании страховых выплат отказано. 

Определением Заволжского районного суда г. Ярославля производства по указанным искам были объединены в одно производство.

Определением Заволжского районного суда г. Ярославля от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску Ш., Ш.1 в интересах Ш.2 к АО «Согаз» о взыскании страховой выплаты по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ прекращено в связи с отказом истца от исковых требований.

В судебном заседании представитель истца Ш. по ордеру П. исковые требования поддержала. 

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ш.3 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор 

<

***>. Для обеспечения исполнения кредитных обязательств между Ш.3 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования НСГПБ 0291707 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ш.3 являлся страхователем и застрахованным лицом по договору страхования с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, в том числе на случай смерти. Страховая сумма по договору установлена в размере 150 000 руб., страховая премия – 22 500 руб. Выгодоприобретателями по договору являлись наследники застрахованного лица. 

ДД.ММ.ГГГГ между Ш.3 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор 

<

***>. Для обеспечения исполнения кредитных обязательств между Ш.3 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования НСГПБ 0254190 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ш.3 являлся страхователем и застрахованным лицом по договору страхования с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, в том числе на случай смерти. Страховая сумма по договору установлена в размере 62 000 руб., страховая премия – 9 300 руб. Выгодоприобретателями по договору являлись наследники застрахованного лица. 

Ш.3 ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии II-ГР №. 

Согласно материалам наследственного дела № наследниками умершего Ш.3 являются сыновья Ш.2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и Ш., ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

По заключению судебно-биохимического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ГБУЗ «Ярославское бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти Ш.3 явилось заболевание поджелудочной железы – геморрагический панкреонекроз, осложнившйся развитием панкреатогенного шока с явлением острой сердечной недостаточности, при исследовании крови, мочи от трупа Ш.3 обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 1,1%, в почке – 1,2%, данная концентрация этилового спирта в крови у живых лиц, как правило, соответствует легкой степени алкогольного опьянения.

Истцы обратились в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате. Ответчик АО «СОГАЗ» в удовлетворении заявлений отказал, указал, что ввиду нахождения Ш.3 в состоянии алкогольного опьянения его смерть не является страховым случаем по договорам страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения истцов по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекращено. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцов о взыскании страховой выплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховыми рисками), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, устанавливается путем указания на события, являющиеся страховыми случаями, и события, не относящиеся к страховым случаям (исключения).

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, законом установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам страхования при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в случае наступления страхового случая в результате умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

По смыслу вышеуказанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхования страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывает возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности, предоставить доказательства существования иной причины наступления страхового случая.

Согласно п. 3.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем правления ОАО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. 

В соответствии с пунктом 3.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования.

Из п. 3.3 Правил страхования следует, что страховыми случаями являются случаи, кроме перечисленных в пунктах 3.5-3.10 Правил страхования, в том числе события, связанные с рисками «Смерть в результате заболевания» и «Смерть в результате несчастного случая».

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате заболевания» (пункт 3.3.1 Правил страхования); «Смерть в результате несчастного случая» (пункт 3.3.2 Правил страхования); «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» (пункт 3.3.3 Правил страхования); «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (пункт 3.3.4 Правил страхования).

В соответствии с п. 3.6.1 Правил страхования по рискам «Смерть в результате заболевания» и «Смерть в результате несчастного случая» не являются застрахованными случаи, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Под «алкогольным опьянением» по Правилам страхования понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение.

Если в медицинских документах не указан уровень содержания этилового спирта, но имеется указание на нахождение физического лица в состоянии опьянения или алкогольной интоксикации, то данное лицо также считается находящимся в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, исходя из дословного значения слов и выражений указанных пунктов Правил страхования, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо, чтобы причиной смерти явилось нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, т.е. не всякая смерть страхователя в указанном состоянии не признается страховым случаем, а лишь та, которая наступила вследствие алкогольного опьянения застрахованного лица.

Согласно заключению судебно-биохимического исследования от 20.05.2021 № 859, подготовленному ГУЗ «Ярославское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти Ш.3 явилось заболевание поджелудочной железы – геморрагический панкреонекроз, осложнившееся развитием панкреатогенного шока с явлением острой сердечной недостаточности, на что указывает: поджелудочная железа в виде резко дряблого тяжка, с отечной напряженной капсулой, с расплывчатыми кровоизлияниями под ней, ткань поджелудочной железы крупнодольчатая, отечная, с повсеместными сливающимися между собой кровоизлияниями; признаки острой сердечной недостаточности в виде неравномерного полнокровия внутренних органов, жидкого состояния крови в крупных сосудах и полостях сердца, функционального отека легких и вещества головного мозга, и наличия в крови сердечного тропонина. При судебно-медицинском исследовании трупа Ш.3 каких-либо повреждений не обнаружено.

При судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа Ш.3 газохроматографическим методом обнаружено содержание этилового спирта в концентрации: в крови – 1,1%, в почке – 1,2%, что соответствует легкой степени опьянения у живых лиц.

В материалах дела не имеется сведений о наличии у Ш.3 заболевания поджелудочной железы, на учетах в наркологическом и психиатрическом диспансерах он не состоял, сведения о периодах его нетрудоспособности отсутствуют, как отсутствуют обращения в ГБКУЗ ЯО «Центральная городская больница» за медицинской помощью по месту жительства.

АО «СОГАЗ» не представлено доказательств нахождения смерти Ш.3 в причинно-следственной связи с употреблением им алкогольной продукции. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не доказано, что смерть Ш.3 связана с употреблением им алкогольной (спиртосодержащей) продукции. Такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (смерти) в состоянии алкогольного опьянения нормами действующего законодательства не предусмотрено.

В этой связи суд считает отказ АО «СОГАЗ» выплатить наследникам Ш.3 страховое возмещение необоснованным.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0291707 следует, что выгодоприобретателями по договору страхования по риску «Смерть в результате заболевания» являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию или иное назначенное им лицо. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 150 000 руб. 

Из полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0254190 следует, что выгодоприобретателями по договору страхования по риску «Смерть в результате заболевания» являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию или иное назначенное им лицо. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 62 000 руб. 

Таким образом, в пользу каждого из истцов подлежит взысканию страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0291707 в размере ? от страховой суммы - по 75 000 руб., по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 025 4190 в размере ? от страховой суммы - по 31 000 руб. 

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования граждан Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В силу ч. ч. 1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку судом установлен факт нарушения АО «СОГАЗ» сроков выплаты истцам страхового возмещения, с ответчика подлежит взысканию неустойка, исчисленная исходя из размера уплаченной Ш.3 страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0291707 – 22 500 руб., т.е. по 11 250 руб. в пользу каждого из истцов, и по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0254190 – 9 300 руб., т.е. по 4 650 руб. в пользу каждого из истцов.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Ввиду установления судом факта нарушения ответчиком прав потребителей в части осуществления страховой выплаты по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, неудовлетворения требований потребителей в досудебном порядке, моральный вред, причиненный истцам, подлежит компенсации. 

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, характер и объем допущенного ответчиком нарушения прав истцов, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств по договорам страхования, а также, что договоры страхования были заключены в обеспечение исполнения кредитных обязательств наследодателя истцов, руководствуясь принципами разумности, соразмерности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в пользу каждого из истцов, в размере 20 000 руб.

Согласно ч. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, размер штрафа, приходящегося на каждого из истцов составит 70 950 руб. (/75 000 руб. + 11 250 руб. + 31 000 руб. + 4 650 руб. + 20 000 руб./ : 2).

Учитывая обстоятельства дела, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, считает вышеуказанный размер штрафа соответствующим принципам разумности, соразмерности и справедливости.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет городского округа г. Ярославль подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 238 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) в пользу Ш. (паспорт №) по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0291707 страховое возмещение в размере 75 000 руб. и неустойку в размере 11 250 руб., по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0254190 страховое возмещение в размере 31 000 руб. и неустойку в размере 4650 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 70 950 руб., всего 212 850 руб.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) в пользу Ш.2 (паспорт №) в лице законного представителя Ш.1 (паспорт 

<

...>) по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0291707 страховое возмещение в размере 75 000 руб. и неустойку в размере 11 250 руб., по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ 0254190 страховое возмещение в размере 31 000 руб. и неустойку в размере 4 650 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 70 950 руб., всего 212 850 руб.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) в бюджет городского округа г. Ярославль государственную пошлину в размере 6 238 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Воронова