Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 г. г. Ефремов Тульской области 

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Шаталовой Л.В.,

при секретаре Семиной В.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1073/2018 по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Почта Банк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 101 000 рублей с плановым сроком погашения в 24 месяца под 39,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ №). Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными», при этом все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», о чем имеются отметки в п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 119 714,61 рублей, из них: 23 548,26 рублей - задолженность по процентам; 87 916,35 рублей - задолженность по основному долгу; 0,00 рублей - задолженность по неустойкам; 8 250,00 рублей - задолженность по комиссиям; 0,00 рублей - задолженность по страховкам. 

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119 714,61 рублей, в том числе: 23 548,26 рублей - задолженность по процентам; 87 916,35 рублей - задолженность по основному долгу; 0,00 рублей - задолженность по неустойкам; 8 250,00 рублей - задолженность по комиссиям; 0,00 рублей - задолженность по страховкам, а также государственную пошлину в размере 3 594,29 рубля.

Определением судьи от 15.10.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; письменно указал, что в исковом заявлении было ошибочно указано о заключении договора страхования, так как согласно п. 7 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик не выразил согласия быть застрахованным по программе страховой защиты, следовательно, в течение всего срока страхования ФИО1 не начислялись суммы по страхованию и в расчете исковых требований взыскание сумм по страхованию также не заявлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в письменном заявлении указал, что ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не была застрахована.

В соответствии с ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что действительно ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «Лето Банк» - в настоящее время ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 101000 рублей, с ней ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № и был предоставлен кредит в сумме 101 000 рублей под 39,9 % годовых. Она при заключении кредитного договора желала быть застрахованной в страховой компании, однако фактически оказалась незастрахованной в какой-либо страховой компании в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с трудным материальным положением и установлением инвалидности она не может оплачивать долг и проценты по данному кредитному договору с 2015 года. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает иззакона, соглашения сторон,обычаяили из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта,действийпо выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как следует из положений п.п. 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и впорядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. 

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилампункта 2 статьи 811настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взиманияиныхплатежей, указанных вабзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором предложила банку заключить с ней договор, в рамках которого в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита открыть ей счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре, а именно кредит в размере 101000 рублей со сроком погашения кредита – 24 месяца, с процентной ставкой - 39,90 % годовых, с суммой платежа по кредиту – 6200 рублей; при предоставлении услуги «Уменьшаю платеж» - процентная ставка 44,90 % годовых, сумма платежа по кредиту – 4600 рублей, при этом до ФИО1 была доведена информация о том, что полная стоимость кредита составляет 46,29 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате, составляет 145602,34 рублей (101000 рублей – платеж по возврату основного долга, 44602,34 рублей – проценты по кредиты).

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Супер Лето» комиссия за неразрешенный пропуск платежа составляет: 750 рублей - за первый пропуск, 1 500 рублей - за второй пропуск подряд, 2 500 рублей - за третий пропуск подряд, 3 500 рублей - за четвертый пропуск подряд.

С размером комиссии за неразрешенный пропуск платежей ФИО1 была ознакомлена при заключении кредитного договора, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 101000 рублей под 39,90 % годовых со сроком погашения в 24 месяца.

Кроме того, стороны согласовали график погашения кредита и дату платежа – 5 числа каждого месяца, определили окончательную дату погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке движения по счету ОАО «Лето Банк» предоставил ФИО1 сумму кредита в размере 101000 рублей, то есть свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Лето Банк» выполнило в полном объеме, перечислив заемщику ФИО1 данную сумму кредита, а ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором; размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении; размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях (п. 1.8). Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учетом положений п. 3.9 Условий (п. 3.1). Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. Размер первого платежа указывается в заявлении и платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанного в заявлении, и не позднее даты первого платежа (п. 3.2). Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, до даты платежа включительно, клиент разместил на счете денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается пропущенным (за исключением п. 3.4. Условий) (п. 3.3). В случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз (п. 6.1). При наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно (п. 6.2). За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Начисление комиссии производиться в шестой календарный день с даты пропуска платежа (п. 6.3). Стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей: 1) банк направляет клиенту заключительное требование письмом на почтовый адрес, указанный в анкете или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме; в числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования; 2) если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования; при этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит; последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения заключительного требования, указанная в заключительном требовании (п. 6.6).

Решением единственного акционера банка № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО (ОАО) «Лето Банк» переименовано в ПАО «Почта Банк».

Как установлено судом ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита, ею надлежащим образом не исполняются, что привело к образованию задолженности. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 119 714,61 рублей, из них: 23 548,26 рублей - задолженность по процентам; 87 916,35 рублей - задолженность по основному долгу; 8 250,00 рублей - задолженность по комиссиям. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» направило ФИО1 заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно, с указанием на то, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредита кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, и ПАО «Почта Банк» будет вынужден обратиться в суд для защиты своих нарушенных прав и принудительного взыскания с нее суммы полной задолженности либо произвести уступку прав по кредитному договору третьим лицам, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

Данный расчет задолженности проверен судом и признан правильным.

Из письменных доказательств по делу следует, что условия кредитного договора не изменялись в одностороннем порядке. Сведений о заключении между сторонами письменного соглашения об изменении условий кредитного договора, предоставлении реструктуризации долга сторонами не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119 714,61 рублей, в том числе: 23 548,26 рублей - задолженность по процентам; 87 916,35 рублей - задолженность по основному долгу; 8 250,00 рублей - задолженность по комиссиям.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты оговоренных договором сумм не имеется, так как ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления потребительского кредита, до нее была доведена информация о полной стоимости кредита. 

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует выписке по счету, иного расчета ответчиком не представлено, наличие просрочек погашения задолженности ответчик не отрицает. Ответчиком ФИО1 не был представлен свой расчет задолженности, а также документы, подтверждающие погашение долга в полном объеме либо частично за рассматриваемый период.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она при заключении кредитного договора желала быть застрахованной в страховой компании, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в графе «я не согласен» быть застрахованным в страховой компании имеется знак, подтверждающий такое несогласие, а также имеется подпись ФИО1, что свидетельствует в совокупности о том, что она не пожелала быть застрахованной в страховой компании. 

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, не позволяющим выплатить кредитную задолженность, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку действующее законодательство РФ не предусматривает возможность освобождения заемщика от обязанности либо уменьшения его обязанности по уплате задолженности по кредитному договору в случае его тяжелого имущественного положения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхчастью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом в пользу истца взысканы денежные средства в размере 119 714,61 рублей и размер госпошлины с учетом п. 1 ч. 1 ст. 333.19. НК РФ составляет 3594,29 рублей, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3594,29 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 119 714,61 рублей, в том числе: 23 548,26 рублей - задолженность по процентам; 87 916,35 рублей - задолженность по основному долгу; 8 250,00 рублей - задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 594,29 рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 3 декабря 2018 г.

Председательствующий Л.В. Шаталова