Дело № 2-2172/2023

70RS0004-01-2023-001930-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Костяевой О.М.,

с участием: 

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 04.04.2023,

представителей ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 01.03.2022, ФИО3, действующей на основании доверенности от 19.06.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО4 ФИО8 взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), истец) обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 605 020 руб. 18 коп., из которых: 540 000 руб.- основной долг, 64 309 руб. 19 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 395 руб. 43 коп. –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 315 руб. 56 коп. пени по просроченному долгу, расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 250 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 540000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20,6 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 540000 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 605 020 руб. 18 коп., из которых: 540 000 руб.- основной долг, 64 309 руб. 19 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 395 руб. 43 коп. –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 315 руб. 56 коп. пени по просроченному долгу. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования Банка поддержала в полном объеме. Пояснила, что по волеизъявлению ответчика ему был выдан кредит, он также получил банковскую карту, на которую были перечислены денежные средства. Кредит был получен и использован ответчиком. Возврат денежных средств в банк ответчик не произвел.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представители ответчика в судебном заседании исковые требования Банка не признали, просили в иске отказать. Пояснили, что ФИО5 кредитный договор с Банком ВТБ не заключал, денежных средств не получал. Представленные банком индивидуальные условия не являются кредитным договором, это оферта. Представленные стороной истца документы в подтверждение получения заемных денежных средств не имеют юридической силы. Факт заключения кредитного договора не доказан, выписка по счету не заверена, не подписана. Кроме того, полагали, что банк не имел право на выдачу кредита, так как не обладает правоспособностью, и не имеет лицензии на выдачу кредита. ФИО5 не помнит подписывал ли он договор или нет. Ходатайство о назначении экспертизы заявлять не намерены. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, представителей ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен в том числе, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 428 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, и подтверждается материалам дела, что ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступила анкета-заявление на получение кредита от имени ФИО5, в котором последний просил предоставить беззалоговый автокредит на приобретение автомобиля стоимостью 540 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (Банк, кредитор) и ФИО5 (заемщик) был заключен кредитный договор №, состоящий из Правил автокредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которым кредит предоставлен на следующих условиях. 

Сумма кредита или лимит кредитования составляет 540 000 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий). Срок действия договора составляет 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2 Индивидуальных условий). Процентная ставка на дату заключения договора составляет 20,6 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей составляет 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 14 628 руб. 92 коп., размер первого платежа – 8838 руб. 25 коп., размер последнего платежа – 15 653 руб. 09 коп., дата ежемесячного платежа – 20 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий. Согласно указанному пункту за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита банковский счет № указанный в п.19 Индивидуальных условий, в течение 3 рабочих дней с даты заключения договора (пункты 23 Индивидуальных условий).

В п.19 Индивидуальных условий указан банковский счет № для предоставления кредита – 40№.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Правилами автокредитования (Общие условия).

Таким образом, в судебном заседании, вопреки доводам стороны ответчика об обратном, достоверно установлено, что сторонами при заключении кредитного договора были согласованы все его существенные условия, своей подписью в Анкете-Заявлении, Индивидуальных условия договора потребительского кредита ответчик подтвердил, что ознакомлен с ними и согласен ними, обязуется их неукоснительно соблюдать.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Анкете-Заявлении об ознакомлении и согласии с условиями договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по погашению предоставленного кредита на предложенных Банком условиях. 

Доказательств того, что представленные в материалы дела анкета-заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчиком не подписывались, не представлено, ходатайств о назначении почерковедческой экспертизе стороной ответчика не заявлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с пунктом 3.2.1 Правил автокредитования (Общие условия), находящиеся в общедоступном доступе на открытом сайте Банка, заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк предоставил ФИО5 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 540 000 руб. на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО5 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке, предусмотренном договором. 

Согласно условиям кредитного договора, в целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 20 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату. Банк на основании заранее данного заемщиком акцепта списывает в дату ежемесячного платежа денежные средства в размере суммы текущих обязательств по договору (п. 2.3 Правил автокредитования).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.1.7 Правил автокредитования банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

В судебном заседании установлено, что ФИО5 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 540 000 руб. подтвержден, ответчиком не оспорены, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком платежей не вносилось, то требование о взыскании с ФИО5 основного долга в размере 540 000 руб. является обоснованным.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил автокредитования проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 20,6 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Банком заемщику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 82288 руб. 19 коп., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 17 979 руб. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 64309 руб. 19 коп.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 3954 руб. 33 коп., оплата которой ответчиком не производилась, следовательно, задолженность составляет 3954 руб. 33 коп.

Пени за несвоевременное погашение основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 3 155 руб. 68 коп., в погашение которой ответчиком денежных средств не вносилось, следовательно, задолженность составляет 3 155 руб. 68 коп.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлена ко взысканию задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 3954 руб. 33 коп., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 3 155 руб. 68 коп. 

Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов и основного долга по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 605 020 руб. 18 коп., из которых: 540 000 руб.- основной долг, 64 309 руб. 19 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 395 руб. 43 коп. –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 315 руб. 56 коп. пени по просроченному долгу.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в сумме 9250 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования Банка признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 9250 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО4 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) с ФИО4 ФИО10 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>, паспорт №, выдан ТП УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 605 020 руб. 18 коп., из которых: 540 000 руб.- основной долг, 64 309 руб. 19 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 395 руб. 43 коп. –пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 315 руб. 56 коп. пени по просроченному долгу. 

Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) с ФИО4 ФИО11 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>, паспорт № выдан ТП УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 9 250 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 03.08.2023

Судья (подпись) 

Оригинал документа находится в деле № 2-2172/2023

70RS0№-25 Советского районного суда 

<

адрес>.